भारत में क्रेडिट कार्ड का बकाया **₹3.1 लाख करोड़** पर आकर थम गया है। ग्राहकों के पैसे चुकाने के तरीके बदल रहे हैं, और अब वे सिर्फ क्रेडिट कार्ड पर निर्भर नहीं हैं। लोग पर्सनल लोन और दूसरे क्रेडिट प्रोडक्ट्स का भी ज्यादा इस्तेमाल कर रहे हैं। यह बदलाव बैंकों के लिए नई रणनीति बनाने की चुनौती लेकर आया है।
क्रेडिट कार्ड सेक्टर में ठहराव!
भारत के क्रेडिट कार्ड सेक्टर में अब तक की तेज रफ्तार पर ब्रेक लगता दिख रहा है। बैंकों और नॉन-बैंकिंग फाइनेंस कंपनियों (NBFCs) की तरफ से लगातार नए कार्ड जारी करने के बावजूद, मार्च 2025 से मार्च 2026 के बीच क्रेडिट कार्ड पर बकाया कुल राशि लगभग ₹3.1 लाख करोड़ पर स्थिर बनी हुई है। यह दिखाता है कि मार्केट अब परिपक्व हो रहा है और ग्राहकों के कर्ज लेने के पैटर्न में जटिलता आ रही है।
ग्राहकों की आदतें बदल रहीं हैं!
नए आंकड़े बताते हैं कि क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करने वाले ग्राहकों की प्रोफाइल बदल रही है। लोग अब खर्चों को मैनेज करने और रिवॉर्ड प्रोग्राम का फायदा उठाने के लिए एक से ज्यादा क्रेडिट कार्ड रख रहे हैं। आज 20% से ज्यादा कार्डहोल्डर तीन या उससे ज्यादा क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते हैं, जो कि पिछले समय के मुकाबले काफी ज्यादा है। पिछले एक दशक में, प्रति ग्राहक औसत बकाया राशि भी लगभग ₹31,000 से बढ़कर ₹65,000 हो गई है।
सिर्फ ज्यादा कार्ड रखने से कहीं ज्यादा, ग्राहक अब अपने कर्ज के पोर्टफोलियो में भी विविधता ला रहे हैं। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल अब पर्सनल लोन और कंज्यूमर ड्यूरेबल फाइनेंसिंग जैसे दूसरे अनसिक्योर्ड (बिना गारंटी वाले) क्रेडिट प्रोडक्ट्स के साथ मिलकर किया जा रहा है। पिछले दस सालों में, ऐसे कार्डहोल्डर्स का प्रतिशत जो कम से कम एक अतिरिक्त कंजम्पशन लोन भी ले रहे हैं, दोगुना होकर 32% हो गया है। इससे यह साफ है कि कई भारतीयों के लिए क्रेडिट कार्ड छोटी अवधि के कर्ज का एकमात्र जरिया न होकर, एक बड़े क्रेडिट प्लान का सिर्फ एक हिस्सा है।
बैंकों और कर्जदाताओं के लिए चुनौती!
ग्राहक व्यवहार में यह बदलाव फाइनेंशियल संस्थानों के लिए एक बड़ी चुनौती पेश कर रहा है। नए कार्ड ग्राहक अक्सर सिस्टम में पहले से ही मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री के साथ आते हैं – 59% ग्राहक पहले से ही कम से कम दो अन्य क्रेडिट प्रोडक्ट्स रखते हैं। ऐसे में, बैंकों के बीच जबरदस्त प्रतिस्पर्धा है। अब इश्यू करने वालों को यह सुनिश्चित करने के लिए और मेहनत करनी होगी कि उनका खास कार्ड रोजमर्रा के ट्रांजैक्शन के लिए पहली पसंद बने। यह मुकाबला अब सिर्फ क्रेडिट कार्ड कंपनियों के बीच नहीं है, बल्कि इसमें फिनटेक-आधारित पर्सनल लोन प्लेटफॉर्म्स सहित पूरे अनसिक्योर्ड लेंडिंग बाजार शामिल है।
बकाया राशियों के स्थिर होने के बावजूद, मार्केट अभी पूरी तरह संतृप्त (saturated) नहीं हुआ है। भारत में क्रेडिट-एक्टिव उपभोक्ताओं में से केवल लगभग 25% के पास ही वर्तमान में एक एक्टिव क्रेडिट कार्ड है, जो भविष्य में विस्तार की काफी गुंजाइश दिखाता है। हालांकि, ग्रोथ का तरीका बदल सकता है क्योंकि बैंक अब एक्टिव यूजर्स को बनाए रखने और उन ग्राहकों से जुड़े जोखिम को मैनेज करने पर ज्यादा ध्यान देंगे जिनके पास कई तरह के कर्ज उत्पाद हैं। निवेशक और उद्योग के भागीदार इस बात पर नजर रखेंगे कि कैसे बैंक नए ग्राहक जोड़ने की जरूरत और मौजूदा कर्जदारों के बीच हाई लिवरेज (ज्यादा कर्ज) के जोखिम को संतुलित करते हैं, खासकर यदि आर्थिक स्थितियां उपभोक्ताओं की चुकाने की क्षमता को प्रभावित करती हैं।