सरकारी बैंकों में डिजिटल क्रांति धीमी! पेपर गारंटी पर अटकी रफ्तार, 80% अभी भी कागजों पर

कागजी कार्रवाई में उलझे सरकारी बैंक

डिजिटल फाइनैंशल प्रोसेस को अपनाने के सरकारी निर्देशों के बावजूद, भारत के पब्लिक सेक्टर बैंक अभी भी इलेक्ट्रॉनिक बैंक गारंटी (e-BG) को पूरी तरह से नहीं अपना पाए हैं। वर्तमान में, इन महत्वपूर्ण फाइनैंशल इंस्ट्रूमेंट्स में से केवल 20% ही डिजिटल रूप से जारी किए जाते हैं, जिसका मतलब है कि एक बड़ा 80% हिस्सा अभी भी कागजी सिस्टम पर निर्भर है। यह न केवल धोखाधड़ी और इनएफिशिएंसी का जोखिम बढ़ाता है, बल्कि सरकारी लेंडर्स को एक सेंट्रलाइज्ड पोर्टल विकसित करने पर विचार करने के लिए मजबूर कर रहा है, संभवतः PSB Alliance के माध्यम से, ताकि पेपर-आधारित बैंक गारंटी का वेरिफिकेशन किया जा सके। यह कदम तब उठाया जा रहा है जब रेगुलेटर्स और न्यायपालिका e-BG की ओर तेजी से शिफ्ट होने की वकालत कर रहे हैं। यह प्रस्तावित समाधान, हालांकि कागजी इंस्ट्रूमेंट्स से जुड़े तत्काल जोखिमों को कम करने का एक तरीका हो सकता है, लेकिन यह डिजिटल परिवर्तन की मुख्य चुनौती को नजरअंदाज करता है और पूरी तरह से डिजिटल फ्रेमवर्क की ओर संक्रमण को धीमा कर सकता है।

NeSL: डिजिटल बैकबोन तैयार

नेशनल ई-गवर्नेंस सर्विसेज लिमिटेड (NeSL) ने पहले से ही बैंक गारंटी के डिजिटल इश्यूएंस के लिए एक मजबूत प्लेटफॉर्म तैयार कर लिया है। NeSL का डिजिटल डॉक्यूमेंट एक्जीक्यूशन (DDE) सिस्टम, NeGD के एंटिटी लॉकर के साथ इंटीग्रेट होकर, e-BG जारी करने, संशोधित करने और मैनेज करने के लिए एक कॉम्प्रिहेंसिव सलूशन प्रदान करता है। यह प्लेटफॉर्म ई-स्टैम्पिंग, इलेक्ट्रॉनिक सिग्नेचर की सुविधा देता है और सभी e-BG के लिए एक सेंट्रलाइज्ड, टैम्पर-प्रूफ रिपॉजिटरी प्रदान करता है। स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI), HDFC बैंक और RBL बैंक सहित कई प्रमुख बैंकों ने पहले ही NeSL के साथ पार्टनरशिप की है, जिससे मौजूदा टेक्नोलॉजिकल कैपेबिलिटी और डिजिटल-फर्स्ट अप्रोच की वायबिलिटी का पता चलता है। NeSL के e-BG सिस्टम के फायदों में प्रोसेसिंग टाइम में भारी कमी (दिनों से मिनटों तक), एन्हांस्ड सिक्योरिटी और बेहतर ट्रांसपेरेंसी शामिल हैं, जो भारत के व्यापक डिजिटल गवर्नेंस ऑब्जेक्टिव्स के अनुरूप हैं। इन सुधारों के बावजूद, व्यापक एडॉप्शन अभी भी बाधित है।

रेगुलेटरी सपोर्ट और जुडिशियल पुश

डिजिटल बैंक गारंटी के लिए जोर रेगुलेटरी और ज्यूडिशियल बॉडीज से काफी बढ़ा है। कर्नाटक हाई कोर्ट ने बैंक गारंटी के डिजिटाइजेशन की सक्रिय रूप से मांग की है, जिसमें तत्काल वेरिफिकेशन और धोखाधड़ी वाले इंस्ट्रूमेंट्स को रोकने के लिए सिक्योर, टैम्पर-प्रूफ QR कोड और यूनिक आइडेंटिफिकेशन नंबर जैसी सुविधाओं को शामिल करने के उपाय सुझाए गए हैं। एक मामले में, कोर्ट ने बैंक गारंटी को इन्वोक करने के लिए ईमेल को लिखित सूचना के एक मान्य रूप के रूप में भी स्वीकार किया, जो फाइनैंशल ट्रांजैक्शन्स में डिजिटल कम्युनिकेशन की इवॉल्विंग लीगल एक्सेप्टेंस को अंडरस्कोर करता है। इसके अलावा, नेशनल ई-गवर्नेंस डिवीजन (NeGD) और NeSL के बीच 2025 में हुए एक मेमोरेंडम ऑफ अंडरस्टैंडिंग (MoU) ने डिजिटल डॉक्यूमेंट मैनेजमेंट को बढ़ाने, विशेष रूप से तेज, अधिक पारदर्शी और कानूनी रूप से कंप्लायंट वर्कफ्लोज़ के लिए e-BG को लक्षित करने की सरकार की प्रतिबद्धता को सॉलिडिफाई किया। इस कोलैबोरेटिव एफर्ट का उद्देश्य NeGD के 'एंटिटी लॉकर' को NeSL के 'DDE' प्लेटफॉर्म के साथ इंटीग्रेट करना है, जिससे 60 से अधिक संस्थानों को तेजी से e-BG जारी करने, रिन्यू करने और इन्वोक करने का रास्ता खुलेगा।

पिछड़ने का जोखिम और भविष्य का मार्ग

कागजी बैंक गारंटी पर 80% की निर्भरता एक महत्वपूर्ण स्ट्रक्चरल वीकनेस दर्शाती है। भले ही पेपर BGs के लिए एक सेंट्रलाइज्ड पोर्टल की खोज तात्कालिक धोखाधड़ी के जोखिमों को कम करने के लिए एक प्रैग्मेटिक स्टेप लगे, लेकिन यह एक आउटडेटेड सिस्टम को परपेचुएट करने का जोखिम उठाता है। यह अनजाने में पूरी तरह से डिजिटल प्रक्रियाओं में क्रिटिकल ट्रांजिशन को धीमा कर सकता है, जिससे बैंकों के लिए एक डुअल-ट्रैक ऑपरेशनल बर्डन पैदा हो सकता है। कागजी इंस्ट्रूमेंट्स की अंतर्निहित कमजोरियां—फोर्ज्री, मैनिपुलेशन और लेंग्थी वेरिफिकेशन डिलेज के प्रति संवेदनशील—सिर्फ उनके प्रबंधन को सेंट्रलाइज्ड करके संबोधित नहीं की जाती हैं। ग्लोबली, अमेरिका और यूरोप जैसे मार्केट्स 2015 और 2019 से क्रमशः पूरी तरह से डिजिटल गारंटी की ओर माइग्रेट कर रहे हैं। इस क्षेत्र में भारत का पिछड़ना, e-BG एडॉप्शन की कम दर से इंगित होता है, जो बैंकिंग सेक्टर के भीतर महत्वपूर्ण इनर्शिया या ग्राहकों को ऑनबोर्ड करने और इंटरनल प्रोसेस में चुनौतियों का सुझाव देता है। पूर्ण डिजिटाइजेशन के प्रति यह रेजिस्टेंस ई-गवर्नेंस द्वारा वादा किए गए एफिशिएंसी गेन्स के लिए एक जोखिम पैदा करता है और सिस्टम को उन धोखाधड़ी के प्रति वल्नरेबल छोड़ सकता है जिनसे यह मुकाबला करने का प्रयास कर रहा है, खासकर यदि प्रस्तावित पेपर-सेंट्रिक समाधान ई-बीजी एडॉप्शन को चलाने के लिए आवश्यक निवेश और प्रयास में देरी करता है।

भविष्य की ओर एक नजर

बैंक गारंटी के लिए स्पष्ट ट्रेजेक्टरी पूर्ण डिजिटाइजेशन में निहित है। NeSL की एस्टैब्लिश्ड कैपेबिलिटीज, मजबूत रेगुलेटरी और ज्यूडिशियल बैकिंग के साथ मिलकर, आगे की एक स्पष्ट राह प्रस्तुत करती हैं। ई-बीजी सिस्टम को एंटरप्राइज रिसोर्स प्लानिंग (ERP) प्लेटफॉर्म्स में लगातार इंटीग्रेशन और डिजिटल वर्कफ्लोज़ की फर्दर एन्हांसमेंट से एफिशिएंसी और सिक्योरिटी को संचालित करने की उम्मीद है। जो बैंक अपने एंटायर बीजी पोर्टफोलियो को डिजिटल प्लेटफॉर्म पर माइग्रेट करने को प्रायोरिटाइज करते हैं, वे कंप्लायंस रिक्वायरमेंट्स को पूरा करने, ऑपरेशनल कॉस्ट्स को रिड्यूस करने और अपने क्लाइंट्स को अधिक सीमलेस एक्सपीरियंस ऑफर करने के लिए बेहतर पोज़िशन्ड होंगे, जो भारत की एक्सेलेरेटेड डिजिटल गवर्नेंस और बिज़नेस में आसानी में सुधार की महत्वाकांक्षा के अनुरूप है।