अगर आपके होम लोन के साथ बचत या करंट अकाउंट को ओवरड्राफ्ट फैसिलिटी के ज़रिए लिंक किया जाए, तो आप अपनी 'सरप्लस' यानी अतिरिक्त नकदी का इस्तेमाल करके होम लोन पर लगने वाले ब्याज को कम कर सकते हैं। यह तरीका रोज़ाना के प्रिंसिपल बैलेंस को घटाता है, जिससे लोन जल्दी खत्म हो सकता है और इमरजेंसी के लिए पैसा भी आपके पास रहता है।
क्या है यह सुविधा?
आजकल कई भारतीय बैंक ओवरड्राफ्ट-लिंक्ड होम लोन की सुविधा दे रहे हैं। इसमें आप अपने होम लोन अकाउंट को किसी सेविंग या करंट अकाउंट से जोड़ सकते हैं। इसका मतलब है कि जो अतिरिक्त पैसा आपके सेविंग अकाउंट में पड़ा है, जिस पर बहुत कम ब्याज मिलता है, उसे आप होम लोन के प्रिंसिपल अमाउंट को कम करने के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं। चूंकि होम लोन पर ब्याज रोजाना घटते प्रिंसिपल बैलेंस पर लगता है, इसलिए लिंक किए गए अकाउंट में ज़्यादा बैलेंस रखने से बैंक को कुल ब्याज कम देना पड़ता है। यह उन लोगों के लिए एक बढ़िया तरीका है जो बिना परमानेंट प्री-पेमेंट किए अपने अतिरिक्त पैसे को मैनेज करना चाहते हैं।
ब्याज की बचत कैसे होती है?
एक सामान्य होम लोन में, आपकी EMI का एक हिस्सा ब्याज और दूसरा हिस्सा प्रिंसिपल चुकाने में जाता है। ओवरड्राफ्ट-लिंक्ड लोन के मामले में, बैंक आपके बकाया लोन की रकम और आपके लिंक किए गए अकाउंट में मौजूद बैलेंस के बीच के अंतर पर ब्याज कैलकुलेट करता है। उदाहरण के लिए, अगर आपका लोन ₹50 लाख का है और आपने अपने लिंक सेविंग अकाउंट में ₹5 लाख रखे हैं, तो बैंक ₹45 लाख के लोन पर ब्याज की गणना करेगा। ब्याज का हिस्सा कम होने से, आपकी EMI का एक बड़ा हिस्सा प्रिंसिपल चुकाने में जाता है। कई सालों में, इससे लोन पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में काफी कमी आती है।
पैसे की फ्लेक्सिबिलिटी और लिक्विडिटी
जहां आप होम लोन में एकमुश्त प्री-पेमेंट करते हैं, वह पैसा फंस जाता है और अचानक ज़रूरत पड़ने पर उसे निकालना मुश्किल होता है। लेकिन ओवरड्राफ्ट-लिंक्ड अकाउंट में, आपका अतिरिक्त पैसा आपका ही रहता है। आप ज़रूरत पड़ने पर उसे कभी भी निकाल सकते हैं। यह आपको पैसों के मामले में ज़बरदस्त फ्लेक्सिबिलिटी देता है, जो लोन पेमेंट के पारंपरिक तरीकों में नहीं मिलती।
किसे अपनाना चाहिए यह तरीका?
यह सुविधा उन लोगों के लिए सबसे ज़्यादा फायदेमंद है जिनके पास लगातार अतिरिक्त कैश आता रहता है, जैसे कि जिन्हें सालाना बोनस मिलता है, जिनका बिज़नेस इनकम अनियमित लेकिन बड़ी होती है, या जिनके पास किसी ख़ास ख़र्च के लिए पहले से पैसे रखे होते हैं। क्योंकि इसका फायदा पूरी तरह से लिंक अकाउंट में पैसे होने पर निर्भर करता है, इसलिए जो लोग महीने की कमाई पर जीते हैं या जिनका सेविंग अकाउंट बैलेंस लगभग ज़ीरो रहता है, उन्हें ब्याज में कोई खास कमी नज़र नहीं आएगी। इस सुविधा को अपनाने से पहले, आपको यह भी जांच लेना चाहिए कि क्या बैंक ओवरड्राफ्ट-लिंक्ड होम लोन पर स्टैंडर्ड लोन की तुलना में थोड़ा ज़्यादा ब्याज तो नहीं ले रहा है, क्योंकि कुछ बैंक इस अतिरिक्त सुविधा के लिए प्रीमियम चार्ज कर सकते हैं।
निवेशकों और उधारकर्ताओं को क्या ध्यान देना चाहिए?
इस विकल्प पर विचार करते समय, उधारकर्ताओं को अपने लोन एग्रीमेंट की खास शर्तों को ध्यान से देखना चाहिए। आपको यह जांचना चाहिए कि क्या बैंक ओवरड्राफ्ट की राशि पर कोई सीमा लगाता है, क्या इस सुविधा को बनाए रखने के लिए कोई शुल्क है, और जब अकाउंट बैलेंस घटता-बढ़ता है तो बैंक ब्याज की गणना कैसे करता है। यह भी जानना ज़रूरी है कि क्या यह सुविधा मौजूदा लोन के लिए उपलब्ध है या सिर्फ नए ग्राहकों के लिए, क्योंकि कई बैंकों में इसके लिए डॉक्यूमेंटेशन या एडमिनिस्ट्रेशन फीस लग सकती है।