होम लोन बीमा का दबाव: क्या आपका बैंक चुपके से बड़ी कमाई कर रहा है? आपको इसे खरीदने की ज़रूरत नहीं है!

बैंक होम लोन उधारकर्ताओं पर बीमा का दबाव डालते हैं

होम लोन प्रक्रिया के अंतिम चरण कई उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक तनावपूर्ण हो सकते हैं। लोन की मंजूरी और दस्तावेज़ तैयार होने के बाद, बैंक अक्सर वितरण से ठीक पहले एक बीमा पॉलिसी खरीदने पर जोर देते हैं। इसे अक्सर एक अनिवार्य सुरक्षा आवश्यकता के रूप में या लोन को अंतिम रूप देने के लिए एक निहित शर्त के रूप में प्रस्तुत किया जाता है।
कई लोग लोन में देरी या रद्दीकरण के डर से सहमत हो जाते हैं। हालाँकि, वास्तविकता यह है कि भारत में लोन प्राप्त करने के लिए होम लोन बीमा एक अनिवार्य आवश्यकता नहीं है। न तो भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और न ही भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने लोन की मंजूरी के लिए किसी बीमा योजना को खरीदना अनिवार्य किया है। बैंक किसी उधारकर्ता द्वारा अपनी पॉलिसी खरीदने से इनकार करने के आधार पर कानूनी रूप से होम लोन को अस्वीकार या विलंबित नहीं कर सकते हैं।

दबाव की रणनीति के पीछे मुनाफे का मकसद

इस दबाव की व्यापकता बैंकों के लिए इन बीमा पॉलिसियों की महत्वपूर्ण लाभप्रदता से उत्पन्न होती है। 'द मिस-सेलिंग मेनेस' नामक 1Finance रिपोर्ट इस बात पर प्रकाश डालती है कि बैंकों ने पिछले साल विभिन्न वित्तीय उत्पादों, जिनमें बीमा भी शामिल है, पर कमीशन के माध्यम से ₹21,000 करोड़ से अधिक कमाए। कुछ बैंक बताते हैं कि वे इन बिक्री से पहले वर्ष के प्रीमियम का 65% तक आय के रूप में कमाते हैं।
यह पर्याप्त कमीशन संरचना होम लोन के वितरण के दौरान बीमा बिक्री को एक आंतरिक राजस्व सृजन रणनीति में बदल देती है, न कि एक वास्तविक ग्राहक की आवश्यकता को पूरा करने के। यह पॉलिसी के व्यवहार से भी स्पष्ट होता है, जिसमें भारत में लगभग 49% जीवन बीमा पॉलिसियाँ पाँचवें वर्ष से पहले ही समाप्त हो जाती हैं। बीमाकर्ता के भुगतान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा सरेंडर की गई या बंद की गई पॉलिसियों के लिए रिफंड होता है, जिनमें से कई कथित तौर पर दबाव में या होम लोन अनुमोदन जैसे वित्तीय लेनदेन के दौरान स्पष्ट स्पष्टीकरण के बिना खरीदी गई थीं।

उधारकर्ताओं पर वित्तीय प्रभाव

होम लोन उधारकर्ताओं के लिए, वित्तीय निहितार्थ सीधे और अक्सर नकारात्मक होते हैं। कई बैंक बीमा प्रीमियम को कुल लोन राशि में जोड़ देते हैं, जिसके परिणामस्वरूप मासिक EMI बढ़ जाती है। यदि कोई उधारकर्ता होम लोन जल्दी बंद करने का निर्णय लेता है, तो बीमा कवर अक्सर तुरंत समाप्त हो जाता है और इसे स्थानांतरित या जारी नहीं रखा जा सकता है। प्रीमियम की ओर भुगतान किए गए धन का एक बड़ा हिस्सा कम सरेंडर वैल्यू के कारण खो सकता है।

विशेषज्ञ विश्लेषण और उधारकर्ता अधिकार

बीमा विशेषज्ञ महावीर चोपड़ा, Beshak.org के संस्थापक, बताते हैं कि मुख्य मुद्दा बीमा उत्पादों में नहीं है, बल्कि उस आक्रामक तरीके में है जिससे बैंक उन्हें उधारकर्ताओं पर थोपते हैं। वह वकालत करते हैं कि विक्रेताओं को वित्तीय योजनाकारों के समान जवाबदेही मानकों का पालन करना चाहिए। चोपड़ा ने कहा कि वर्तमान प्रोत्साहन प्रणाली बैंकों के भीतर व्यवहार को महत्वपूर्ण रूप से विकृत करती है। उनका मानना है कि यदि बैंक वित्तीय उत्पादों को क्रॉस-सेल करते हैं, तो उन्हें पेशेवर रूप से जवाबदेह ठहराया जाना चाहिए, न कि खुदरा विक्रेताओं की तरह स्टॉक बेचने के लिए। उन्होंने इस प्रथा को कमीशन-लिंक्ड प्रोत्साहनों द्वारा संचालित 'सीमावर्ती वित्तीय धोखाधड़ी' बताया।
उधारकर्ताओं के लिए नियम स्पष्ट हैं: आपको होम लोन बीमा को अस्वीकार करने का पूर्ण अधिकार है। बैंक इसे लोन की मंजूरी के लिए शर्त के रूप में उपयोग नहीं कर सकते हैं, न ही वे किसी विशिष्ट बीमाकर्ता पर जोर दे सकते हैं या पॉलिसी खरीदने से लोन की पात्रता जोड़ सकते हैं। उपभोक्ता सलाहकार सुझाव देते हैं कि इस दबाव का मुकाबला करने का एक सरल और प्रभावी तरीका बैंक से लिखित रूप में आवश्यकता का अनुरोध करना है। यह आमतौर पर बातचीत को तुरंत समाप्त कर देता है, क्योंकि ऐसा कोई आधिकारिक नियम मौजूद नहीं है।

भविष्य का दृष्टिकोण

होम लोन जैसी पहले से ही महत्वपूर्ण दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता में एक अनावश्यक बीमा योजना जोड़ना उधारकर्ताओं पर बोझ को और बढ़ा देता है। अवांछित लागतों से बचने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि होम लोन वास्तव में सस्ती रहे, अपने अधिकारों को समझना महत्वपूर्ण है।