Home Loan Eligibility 2026: ₹15-20 लाख सैलरी पर कितना लोन मिलेगा? जानें पूरी बात

साल 2026 में ₹15-20 लाख की सालाना सैलरी होने पर होम लोन की पात्रता ₹1 करोड़ तक जा सकती है। लेकिन, आपके मौजूदा कर्ज़ और क्रेडिट स्कोर के चलते यह असल रकम कम हो सकती है। बैंक FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) के ज़रिए तय करते हैं कि आप कितना कर्ज़ चुका सकते हैं। जानिए कैसे करें 2026 के लिए तैयारी।

क्या हुआ?

साल 2026 में, मध्यम से उच्च आय वर्ग के लिए होम लोन की पात्रता सिर्फ सालाना आय पर ही नहीं, बल्कि आपकी कुल वित्तीय सेहत पर ज़्यादा निर्भर करेगी। ₹15 लाख सालाना कमाने वालों के लिए, बैंक आमतौर पर ₹60-65 लाख तक के लोन की पात्रता आंकते हैं। वहीं, ₹20 लाख सालाना कमाने वालों के लिए यह राशि ₹1 करोड़ तक जा सकती है। हालांकि, यह पक्की रकम नहीं है, बल्कि साफ-सुथरे वित्तीय रिकॉर्ड और कम कर्ज़ वाले उधारकर्ताओं के लिए ऊपरी सीमा है।

'छुपा' हुआ नियम: FOIR को समझें

आपके लोन की फाइनल रकम तय करने वाला सबसे अहम फैक्टर आपकी ग्रॉस सैलरी नहीं, बल्कि फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) है। बैंक इस रेश्यो का इस्तेमाल आपकी चुकाने की क्षमता का अंदाज़ा लगाने के लिए करते हैं। यह आपके मासिक आय का वह प्रतिशत है जो पहले से ही मौजूदा कर्ज़ों, जैसे कार लोन, पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड EMI में जा रहा है। ज़्यादातर भारतीय बैंक चाहते हैं कि आपके कुल फिक्स्ड ऑब्लिगेशन, जिसमें प्रस्तावित होम लोन EMI भी शामिल है, आपकी टेक-होम सैलरी के 40% से 50% से ज़्यादा न हों। अगर आपके पास पहले से ही बड़ी EMI चल रही हैं, तो आपकी होम लोन की पात्रता, इनकम कैलकुलेटर के मुकाबले काफी कम होगी।

क्रेडिट स्कोर क्यों ज़रूरी है?

2026 में, क्रेडिट स्कोर (CIBIL) सिर्फ एक पास-फेल की तरह नहीं है, बल्कि यह सीधे तौर पर तय करेगा कि आपको किस इंटरेस्ट रेट पर लोन मिलेगा। 750 से ऊपर के स्कोर वाले उधारकर्ताओं को आमतौर पर कम जोखिम वाला माना जाता है और उन्हें सबसे बेहतर इंटरेस्ट रेट्स मिलते हैं। इसके विपरीत, कम स्कोर होने पर, भले ही आप आय की शर्तों को पूरा करते हों, आपको ज़्यादा इंटरेस्ट रेट्स या लोन एप्लीकेशन का रिजेक्शन भी झेलना पड़ सकता है। बैंक रिस्क-बेस्ड प्राइसिंग का इस्तेमाल करते हैं, जिसका मतलब है कि समान आय वाले दो लोगों को अलग-अलग क्रेडिट स्कोर के कारण लोन के लिए काफी अलग EMI चुकानी पड़ सकती है।

पात्रता और असल सामर्थ्य के बीच का अंतर

बैंक कितना लोन देने को तैयार है और आप असल में कितना सुरक्षित रूप से ले सकते हैं, इसमें एक बड़ा अंतर है। एक आम गलती अधिकतम योग्य राशि को ही लक्ष्य मान लेना है। सबसे बड़ा लोन लेने से मासिक खर्च बहुत ज़्यादा हो सकता है, जिससे इमरजेंसी फंड, पर्सनल इन्वेस्टमेंट या लाइफस्टाइल में बदलाव के लिए कम गुंजाइश बचती है। ऐसे इंटरेस्ट रेट माहौल में, जहाँ फ्लोटिंग रेट्स में उतार-चढ़ाव आ सकता है, ज़्यादा कर्ज़ लेना (Over-leveraging) - यानी अपनी क्षमता से ज़्यादा उधार लेना - मुश्किलें खड़ी कर सकता है, खासकर अगर इंटरेस्ट रेट्स बढ़ जाएं। वित्तीय समझदारी में, बैंक द्वारा स्वीकृत अधिकतम राशि के बजाय, अपनी आरामदायक मासिक EMI की गणना करना शामिल है।

पात्रता बढ़ाने के तरीके

जो उधारकर्ता अपनी लोन पात्रता को बढ़ाना चाहते हैं, वे कुछ कारगर कदम उठा सकते हैं। छोटे मौजूदा लोन, जैसे पर्सनल या कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन, चुकाने से आपका FOIR तुरंत कम हो जाता है, जिससे होम लोन EMI के लिए आपकी आय अधिक उपलब्ध हो जाती है। सभी बिलों का समय पर भुगतान करके एक स्वस्थ क्रेडिट हिस्ट्री बनाए रखना ज़रूरी है। इसके अलावा, सह-उधारकर्ता (Co-borrower), जैसे कामकाजी जीवनसाथी, के साथ अप्लाई करने से घर की कुल आय बढ़ जाती है, जो न केवल आपकी लोन राशि को बढ़ाता है बल्कि FOIR को बैंक के आरामदायक दायरे में रखने में भी मदद करता है।

निवेशक और उधारकर्ताओं को क्या ट्रैक करना चाहिए?

होम परचेज की प्लानिंग करते समय, आपको अपने पर्सनल डेट-टू-इनकम रेश्यो पर बारीकी से नज़र रखनी चाहिए। अप्लाई करने से पहले, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें और किसी भी गलती की जांच करें जो आपके स्कोर को अनुचित रूप से प्रभावित कर सकती है। साथ ही, रेपो रेट के रुझानों से अपडेट रहें, क्योंकि ये होम लोन पर मिलने वाले फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट्स को काफी हद तक प्रभावित करते हैं। 2026 में किसी भी होम लोन आवेदक के लिए मुख्य निगरानी योग्य बात आपकी कुल मासिक आय और आपके मौजूदा फिक्स्ड वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बीच का संतुलन है।