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'फाइनेंशियल इंक्लूजन 2.0' का पैमाना
डिपार्टमेंट ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज (DFS) ने 'फाइनेंशियल इंक्लूजन 2.0' के जरिए भारत में वित्तीय सेवाओं की पहुंच को गहरा करने की एक बड़ी पहल शुरू की है। सचिव एम. नागरजू के नेतृत्व में तैयार इस रोडमैप में यूनिवर्सल बैंकिंग सर्विसेज, बेहतर विलेज बैंकिंग इंफ्रास्ट्रक्चर और खासकर महिलाओं व कमजोर वर्गों पर फोकस के साथ फॉर्मल क्रेडिट (formal credit) की उपलब्धता बढ़ाने जैसे बड़े लक्ष्य शामिल हैं। इस पहल का सबसे अहम मकसद 2047 तक सभी नागरिकों के लिए इंश्योरेंस (insurance) और पेंशन (pension) कवरेज को पूरा करना है। साथ ही, डिजिटल फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स (digital financial products) को बढ़ावा देना और ग्रामीण व सेमी-अर्बन इलाकों में ट्रांजैक्शन पेनिट्रेशन (transaction penetration) बढ़ाना भी लक्ष्य है। यह कदम आरबीआई (RBI), सेबी (SEBI), आईआरडीएआई (IRDAI) और पीएफआरडीए (PFRDA) जैसे प्रमुख रेगुलेटरी बॉडीज (regulatory bodies) के प्रयासों को एक साथ लाता है, जो सभी को फॉर्मल इकोनॉमी (formal economy) में एकीकृत करने के एक कंसर्टेड पुश (concerted push) का संकेत देता है। प्रधान मंत्री जन धन योजना (PMJDY) जैसे पिछले प्रयासों ने पहले ही अकाउंट ओनरशिप (account ownership) को काफी बढ़ाया है, जिसमें 555 मिलियन से ज्यादा अकाउंट खोले गए और मार्च 2025 तक फाइनेंशियल इंक्लूजन इंडेक्स (financial inclusion index) 67.0 तक पहुंच गया।
डिजिटल डिवाइड और सेक्टर में बदलाव
फाइनेंशियल इंक्लूजन 2.0 की योजना भले ही बहुत व्यापक हो, लेकिन इसकी सफलता ग्रामीण भारत में मौजूद डिजिटल डिवाइड (digital divide) को दूर करने से सीधे तौर पर जुड़ी हुई है। यूपीआई (UPI) जैसी पहलों और सरकारी नीतियों से डिजिटल पेमेंट को काफी बढ़ावा मिला है, जिससे ट्रांजैक्शन वॉल्यूम (transaction volume) में लगातार वृद्धि हुई है। हालांकि, शहरी इलाकों की तुलना में ग्रामीण इलाकों में अभी भी इंटरनेट कनेक्टिविटी (internet connectivity), स्मार्टफोन पेनिट्रेशन (smartphone penetration) और बेसिक डिजिटल लिटरेसी (digital literacy) की कमी जैसी दिक्कतें बनी हुई हैं। यह खाई DFS के लक्ष्यों, खासकर डिजिटल फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स और ट्रांजैक्शंस के विस्तार को लेकर एक जटिल चुनौती पेश करती है। बैंकिंग सेक्टर के लिए, इसका मतलब दूरदराज के इलाकों में ब्रांच ऑग्मेंटेशन (branch augmentation) और मजबूत डिजिटल सर्विस डिलीवरी (digital service delivery) पर लगातार फोकस रखना होगा। इंश्योरेंस सेक्टर, जिसका लक्ष्य 2047 तक "सभी के लिए इंश्योरेंस" (Insurance for All by 2047) है, को दोहरी चुनौती का सामना करना पड़ेगा: पेनिट्रेशन (penetration) बढ़ाना - जो हाल ही में फाइनेंशियल ईयर 25 (FY25) में घटकर 3.7% रह गया है - और यह सुनिश्चित करना कि प्रोडक्ट्स डिजिटल माध्यमों से सुलभ और समझने योग्य हों। इसी तरह, पीएफआरडीए (PFRDA) के नेतृत्व वाले पेंशन सुधारों, जिनमें फ्लेक्सिबिलिटी (flexibility) और महंगाई से सुरक्षा (inflation protection) देने वाली नई स्कीमें शामिल हैं, को व्यापक कवरेज लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इनफॉर्मल सेक्टर वर्कर्स (informal sector workers) तक प्रभावी ढंग से पहुंचना होगा।
दूरियाँ मिटाने की कोशिशें: पिछली योजनाएं और आगे की रणनीति
वित्तीय समावेशन की दिशा में भारत की यात्रा, नेशनल स्ट्रैटेजी फॉर फाइनेंशियल इंक्लूजन (NSFI) 2019-2024 और नेशनल स्ट्रैटेजी फॉर फाइनेंशियल एजुकेशन (NSFE) 2020-2025 [15, 17] जैसी रणनीतिक नीतिगत पहलों से चिह्नित रही है। इन फ्रेमवर्क्स (frameworks) ने यूनिवर्सल एक्सेस, बेसिक फाइनेंशियल सर्विसेज के एक छोटे पैकेट और मजबूत फाइनेंशियल लिटरेसी प्रोग्राम्स (financial literacy programs) पर जोर दिया है। अन्य देशों के सबक टारगेट-बेस्ड अप्रोच (target-based approaches), मजबूत पेमेंट इंफ्रास्ट्रक्चर (payment infrastructure) और लास्ट-माइल डिलीवरी (last-mile delivery) के लिए इनोवेशन (innovation) और टेक्नोलॉजी (technology) का लाभ उठाने की प्रभावशीलता को उजागर करते हैं। सचिव एम. नागरजू का पब्लिक फाइनेंस (public finance) और इंटरनेशनल इकोनॉमिक रिलेशंस (international economic relations) में व्यापक अनुभव, जिसमें वर्ल्ड बैंक (World Bank) में उनका कार्यकाल भी शामिल है, ग्लोबल बेस्ट प्रैक्टिसेज (global best practices) को एकीकृत करने और जटिल डेवलपमेंटल प्रोजेक्ट्स (developmental projects) के प्रबंधन के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण का सुझाव देता है। इस पहल की सफलता, इंश्योरेंस में एफडीआई (FDI) लिमिट को 100% तक बढ़ाने और सेबी (SEBI) द्वारा व्यापक मार्केट पार्टिसिपेशन (market participation) और इन्वेस्टर एजुकेशन (investor education) को प्रोत्साहित करने के नियामक प्रयासों [21, 28] से प्रेरित होकर, वित्तीय सेवाओं के क्षेत्र में अधिक प्रतिस्पर्धा (competition) और इनोवेशन (innovation) को बढ़ावा देने की उसकी क्षमता पर निर्भर करेगी।
बड़ी चुनौतियाँ: क्या हर किसी तक पहुंचेगी मदद?
फाइनेंशियल इंक्लूजन 2.0 के महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण बाधाएं बनी हुई हैं। डिजिटल लिटरेसी (digital literacy) और इंफ्रास्ट्रक्चर एक्सेस (infrastructure access) में ग्रामीण-शहरी असमानता (rural-urban disparity) एक टू-टियर्ड सिस्टम (two-tiered system) बना सकती है, जिससे उन लोगों को बाहर रखा जा सकता है जिन्हें वित्तीय सेवाओं की सबसे ज्यादा जरूरत है। 2047 तक यूनिवर्सल इंश्योरेंस (universal insurance) और पेंशन कवरेज (pension coverage) का लक्ष्य, हालांकि सराहनीय है, लेकिन घटते इंश्योरेंस पेनिट्रेशन (insurance penetration) और विशाल इनफॉर्मल सेक्टर (informal sector) के लिए उपयुक्त पेंशन उत्पादों को डिजाइन करने और वितरित करने की चुनौती से जूझ रहा है। इसके अलावा, जबकि फाइनेंशियल इंक्लूजन का आर्थिक विकास (economic growth) के साथ एक सिद्ध सकारात्मक संबंध है, कुछ अध्ययन बताते हैं कि जीडीपी ग्रोथ (GDP growth) पर सीधा प्रभाव मापे गए मापदंडों के आधार पर सांख्यिकीय रूप से नगण्य हो सकता है। पीएमजेडीवाई (PMJDY) खातों की बड़ी संख्या द्वारा उजागर किए गए निष्क्रिय खातों (dormant accounts) का जोखिम बताता है कि केवल खाते खोलना पर्याप्त नहीं है; सक्रिय उपयोग (active usage) और टेलर-मेड फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स (tailored financial products) महत्वपूर्ण हैं। साइबर सिक्योरिटी थ्रेट्स (cybersecurity threats) और डिजिटल फ्रॉड्स (digital frauds) के बारे में जागरूकता (awareness) भी बढ़ती चिंताएं हैं जिन्हें मजबूती से संबोधित किया जाना चाहिए।
आगे क्या? बाजार में बड़े बदलाव की उम्मीद
'फाइनेंशियल इंक्लूजन 2.0' का रोडमैप भारत के वित्तीय सेवा क्षेत्र (financial services sector) में महत्वपूर्ण बदलाव लाने के लिए तैयार है। डिजिटल प्रोडक्ट्स (digital products) और ग्रामीण पेनिट्रेशन (rural penetration) पर जोर देने से फिनटेक कंपनियों (fintech companies) और ट्रेडिशनल इंस्टिट्यूशन्स (traditional institutions) दोनों से इनोवेशन (innovation) को बढ़ावा मिलने की संभावना है, जिससे डिजिटल क्रेडिट (digital credit), माइक्रो-इंश्योरेंस (micro-insurance) और एक्सेसिबल पेंशन सोल्यूशन्स (accessible pension solutions) जैसे क्षेत्रों में अवसर पैदा होंगे। आरबीआई (RBI), सेबी (SEBI), आईआरडीएआई (IRDAI) और पीएफआरडीए (PFRDA) जैसी रेगुलेटरी बॉडीज (regulatory bodies) नीति समायोजन, उन्नत ओवरसाइट (enhanced oversight) और वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने के माध्यम से इस बदलाव को सुविधाजनक बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगी। जैसा कि आरबीआई गवर्नर (RBI Governor) ने उल्लेख किया, नीतिगत उपाय विनियमों (regulations), भुगतान प्रणालियों (payments systems), वित्तीय समावेशन (financial inclusion), वित्तीय बाजारों (financial markets) और कैपेसिटी बिल्डिंग (capacity building) को कवर करेंगे। इस पहल की सफलता सतत आर्थिक विकास (sustained economic growth) को बढ़ावा देने, असमानता (inequality) को कम करने और सभी भारतीय नागरिकों के लिए एक अधिक रेसिलिएंट (resilient) और इंक्लूसिव फाइनेंशियल इकोसिस्टम (inclusive financial ecosystem) सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण होगी।