बहुत से लोग सोचते हैं कि डेबिट कार्ड पर EMI लेने से उनके क्रेडिट स्कोर पर कोई फ़र्क़ नहीं पड़ता। लेकिन हकीकत में, ये EMI अक्सर एक तरह के लोन की तरह ही मानी जाती हैं, जिसे बैंक क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट कर सकते हैं। इसलिए, यह ज़रूरी है कि आप अपनी बैंक से इस बारे में ज़रूर पता करें।
आजकल भारत में इलेक्ट्रॉनिक्स, एप्लायंसेज और दूसरी ज़रूरी चीज़ें खरीदने के लिए डेबिट कार्ड EMI एक बहुत ही आसान और पॉपुलर तरीका बन गया है। इसे अक्सर क्रेडिट कार्ड के एक सिंपल, बिना ज़्यादा डॉक्यूमेंटेशन वाले विकल्प के तौर पर बेचा जाता है, जिससे ग्राहक यह मान लेते हैं कि उनके क्रेडिट स्कोर पर इसका कोई असर नहीं होगा। लेकिन, यह सोच अक्सर गलत साबित होती है, क्योंकि ये ट्रांज़ैक्शन असल में अनसिक्योर्ड पर्सनल लोन की तरह ही होते हैं।
बैंक कैसे संभालते हैं डेबिट कार्ड EMI?
जब कोई बैंक आपको डेबिट कार्ड से EMI की सुविधा देता है, तो वह असल में आपको एक प्री-अप्रूव्ड क्रेडिट लाइन दे रहा होता है। यह एक तरह का कर्ज़ होता है। जब आप खरीदारी करते हैं, तो बैंक आपके नाम पर एक लोन अकाउंट खोल देता है। यह जानकारी आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखेगी या नहीं, यह पूरी तरह से बैंक की पॉलिसी और CIBIL, Experian, Equifax जैसे क्रेडिट इनफॉर्मेशन कंपनियों के साथ उनके एग्रीमेंट पर निर्भर करता है। अगर बैंक इस जानकारी को रिपोर्ट करता है, तो EMI ट्रांज़ैक्शन आपके टोटल डेट प्रोफाइल का हिस्सा बन जाता है और सीधे आपके क्रेडिट हिस्ट्री को प्रभावित करता है।
पेमेंट डिसिप्लिन का रोल
निवेशकों और ऐसे लोगों के लिए जो क्रेडिट का ज़्यादा इस्तेमाल करते हैं, पेमेंट डिसिप्लिन सबसे ज़रूरी चीज़ है। जब डेबिट कार्ड EMI क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट होती है, तो यह बिल्कुल किसी भी दूसरे लोन, जैसे पर्सनल लोन या ऑटो लोन की तरह काम करती है। समय पर EMI चुकाने से आपकी क्रेडिट-वर्दीनेस (क्रेडिट योग्यता) मज़बूत होती है, जो भविष्य में होम लोन या कार लोन जैसी बड़ी क्रेडिट सुविधाओं के लिए अप्लाई करते समय फायदेमंद हो सकता है। दूसरी तरफ, एक भी EMI मिस करने पर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में निगेटिव एंट्री आ सकती है, जिससे आपका स्कोर कम हो सकता है। चूँकि क्रेडिट ब्यूरो लोन अकाउंट को ट्रैक करता है, डिफ़ॉल्ट (भुगतान न करने) के नतीजे किसी स्टैण्डर्ड क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसे ही होते हैं।
अपने फ़ाइनेंशियल एक्सपोजर को मैनेज करें
आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले सीधे असर के अलावा, कई एक्टिव EMI कमिटमेंट्स आपके डेट-टू-इनकम रेश्यो (कर्ज़ और आय का अनुपात) को बदल सकते हैं। लेंडर्स आमतौर पर नए लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय इस रेश्यो का मूल्यांकन करते हैं। कई छोटी-छोटी EMI वाली खरीदारी करके, लोग खुद को फ़ाइनेंशियल फ्लेक्सिबिलिटी में कमी या भविष्य में क्रेडिट के लिए कम एलिजिबिलिटी के साथ पा सकते हैं। चेकआउट के समय EMI का विकल्प चुनने से पहले, आपको यह सोचना चाहिए कि क्या खरीदारी वाकई ज़रूरी है और क्या यह मंथली बोझ आपके बजट में आराम से फिट बैठता है।
EMI लेने से पहले, आपको अपने बैंक से दो ज़रूरी सवाल पूछने चाहिए: क्या वे इन स्पेसिफिक डेबिट कार्ड EMI ट्रांज़ैक्शन्स को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, और देर से पेमेंट करने पर क्या पेनल्टी (जुर्माना) है। इन शर्तों को समझने से यह सुनिश्चित होगा कि आप अचानक से अपने क्रेडिट स्कोर में गिरावट या अनपेक्षित फ़ीस से हैरान न हों। इन EMI को किसी भी अन्य फॉर्मल लोन की तरह मानने से आपको एक हेल्दी फ़ाइनेंशियल प्रोफाइल बनाए रखने में मदद मिलेगी।