DBS बैंक इंडिया की एक हालिया स्टडी से पता चला है कि 84% महिला उद्यमी डिजिटल पेमेंट टूल्स का इस्तेमाल कर रही हैं, जबकि 38% क्रेडिट और इन्वेस्टमेंट प्लेटफॉर्म्स का भी लाभ उठा रही हैं। यह ट्रेंड छोटे और मध्यम व्यवसायों (SME) के कामकाज में बड़े बदलाव का संकेत देता है।
क्या सामने आया स्टडी में?
DBS बैंक इंडिया और Deloitte Touche Tohmatsu India के संयुक्त अध्ययन के मुताबिक, भारत में महिला उद्यमियों के बीच डिजिटल फाइनेंस को अपनाने की रफ्तार तेज हुई है। 1,300 से अधिक महिलाओं पर किए गए सर्वे में यह बात सामने आई है कि 84% महिलाएं अपने बिजनेस ट्रांजेक्शन के लिए डिजिटल पेमेंट प्लेटफॉर्म्स पर निर्भर हैं। इनमें से 72% तो यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का इस्तेमाल कर रही हैं। सिर्फ पेमेंट तक ही बात सीमित नहीं है, बल्कि 38% उद्यमी डिजिटल लोन और क्रेडिट प्लेटफॉर्म्स का इस्तेमाल कर रही हैं, और 29% निवेश के लिए ब्रोकरेज सेवाओं का लाभ उठा रही हैं।
इस डेटा के पीछे की बिजनेस स्ट्रेटेजी
फाइनेंशियल संस्थानों के लिए यह सिर्फ ग्राहकों के व्यवहार में बदलाव नहीं, बल्कि एक अहम बिजनेस स्ट्रेटेजी है। बैंक अपनी क्रेडिट ग्रोथ बढ़ाने के लिए स्मॉल एंड मीडियम एंटरप्राइज (SME) सेगमेंट पर लगातार फोकस कर रहे हैं। पहले SMEs की क्रेडिट योग्यता जांचना कागजी कार्रवाई की वजह से महंगा और धीमा होता था।
लेकिन जब उद्यमी अपने फाइनेंशियल कामकाज को डिजिटल प्लेटफॉर्म पर ले जाते हैं, तो उनके कैश फ्लो, रेवेन्यू और खर्च की आदतों का एक 'डिजिटल फुटप्रिंट' बन जाता है। यह डेटा बैंकों को क्रेडिट रिस्क का सटीक और तेजी से आकलन करने में मदद करता है। इस सेगमेंट को टारगेट करके, DBS जैसे बैंक ग्राहकों को एक्वायर करने की लागत (CAC) कम कर सकते हैं और ऑटोमेटेड क्रेडिट प्रोडक्ट्स ऑफर कर सकते हैं, जिनमें आमतौर पर कॉर्पोरेट लेंडिंग की तुलना में ज्यादा मार्जिन होता है।
पेमेंट और क्रेडिट के बीच के गैप का महत्व
जहां 84% महिला उद्यमी डिजिटल पेमेंट का इस्तेमाल कर रही हैं, वहीं क्रेडिट और इन्वेस्टमेंट टूल्स का इस्तेमाल काफी कम, यानी 38% और 29% पर है। निवेशकों और मार्केट एनालिस्ट्स के लिए यह 'यूसेज गैप' यानी इस्तेमाल का अंतर, सबसे महत्वपूर्ण निगरानी योग्य आंकड़ा है।
यह बताता है कि डिजिटल रूप से सक्रिय ग्राहकों का आधार तो बड़ा है, लेकिन वे अभी तक पूरी तरह से बैंकों के क्रेडिट और इन्वेस्टमेंट इकोसिस्टम में शामिल नहीं हुए हैं। बैंकों की मौजूदा पेमेंट यूजर्स को वर्किंग कैपिटल लोन, इंश्योरेंस या वेल्थ मैनेजमेंट जैसी ज्यादा वैल्यू वाली फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स क्रॉस-सेल करने की क्षमता ही इस सेगमेंट की लॉन्ग-टर्म प्रॉफिटेबिलिटी तय करेगी।
SME डिजिटाइजेशन में रिस्क फैक्टर्स
डिजिटल एडॉप्शन भले ही बढ़ रहा हो, लेकिन इससे SME सेक्टर को लोन देने के मूल जोखिम खत्म नहीं हो जाते। छोटे व्यवसाय अक्सर बड़े कॉर्पोरेशन्स की तुलना में इकोनॉमिक साइकल्स, प्राइसिंग प्रेशर और सप्लाई चेन में रुकावटों के प्रति ज्यादा संवेदनशील होते हैं। बेहतर डिजिटल डेटा होने के बावजूद, पारंपरिक रिटेल या बड़े कॉर्पोरेट लेंडिंग की तुलना में इस सेगमेंट में क्रेडिट डिफॉल्ट का जोखिम ज्यादा रहता है।
इसके अलावा, जैसे-जैसे बिजनेस अपने फाइनेंशियल एक्टिविटीज को ऑनलाइन ले जा रहे हैं, साइबर सिक्योरिटी और डेटा प्राइवेसी के संबंध में ऑपरेशनल रिस्क बढ़ जाती है। बैंकों को ग्राहकों का भरोसा बनाए रखने के लिए इन प्लेटफॉर्म्स को सुरक्षित करने में भारी निवेश करना होगा, जिसे स्टडी में एडॉप्शन के लिए एक अहम फैक्टर बताया गया है।
निवेशक क्या ट्रैक कर सकते हैं?
बैंकिंग और फाइनेंशियल सर्विसेज सेक्टर पर नजर रखने वाले निवेशक इस बात पर नजर रख सकते हैं कि वित्तीय संस्थान पेमेंट-ओनली यूजर्स को कितने प्रभावी ढंग से क्रेडिट ग्राहकों में बदल पाते हैं। सफलता को फी-बेस्ड इनकम में सुधार और SME लोन बुक में ग्रोथ के रूप में देखा जाएगा। डिजिटल ट्रांसफॉर्मेशन, SME ऑपरेशंस के लिए कॉस्ट-टू-इनकम रेशियो और SME लोन पोर्टफोलियो की क्वालिटी को लेकर मैनेजमेंट की कमेंट्री, यह समझने के लिए महत्वपूर्ण संकेतक होंगे कि बैंक इस डिजिटल शिफ्ट का कितना अच्छा फायदा उठा रहे हैं।