बिहार के बैंकों के सामने फंडिंग का संकट: जमा राशि बढ़ी, ऋण घटा! क्या यह भारत की अगली बैंकिंग सिरदर्द है?

बिहार के बैंकिंग क्षेत्र में निम्न क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो की समस्या

बैंकों का मूल कार्य जनता से धन एकत्र करना और उसे आर्थिक गतिविधि के लिए ऋण में परिवर्तित करना है। यह ऋण गतिविधि, जमा राशि की तुलना में, क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो (CDR) के रूप में मापी जाती है। जबकि 70-80% का CDR आम तौर पर स्वस्थ माना जाता है, बिहार का बैंकिंग परिदृश्य एक चिंताजनक तस्वीर पेश करता है जिसका CDR काफी कम है।

बिहार में कम CDR का मुख्य मुद्दा

बिहार के आर्थिक सर्वेक्षण 2024-25 के अनुसार, राज्य का CDR 2024 में मात्र 52.8% था। यह बिहार को झारखंड (38.9%), ओडिशा (51%) और पश्चिम बंगाल (52.6%) जैसे राज्यों के साथ सबसे कम अनुपात वाले राज्यों में रखता है। यह कम अनुपात बताता है कि बिहार में जमा की गई महत्वपूर्ण राशि स्थानीय स्तर पर ऋण के रूप में नहीं दी जा रही है, जो आर्थिक विकास को बाधित कर सकती है।

बैंकिंग प्रणाली के भीतर असमानता

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों और निजी क्षेत्र के बैंकों के बीच एक बड़े अंतर के कारण यह स्थिति और भी जटिल हो गई है। राष्ट्रीय स्तर पर, निजी बैंकों का CDR 104.2% है, जिसका अर्थ है कि वे अपनी जमा राशि से अधिक ऋण देते हैं, और अक्सर अन्य फंडिंग स्रोतों पर निर्भर रहते हैं। इसके विपरीत, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का CDR 56.3% है। बिहार में, यह अंतर और भी अधिक स्पष्ट है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, जो राज्य की तीन-चौथाई जमा राशि का प्रबंधन करते हैं, केवल 59% ऋण का हिसाब रखते हैं। इसके विपरीत, निजी क्षेत्र के बैंक, जो केवल 15% जमा राशि का प्रबंधन करते हैं, 28% ऋण के लिए जिम्मेदार हैं। यह असंतुलन, जहां सार्वजनिक बैंक धन का कम उपयोग कर रहे हैं और निजी बैंक शायद अधिक जोखिम उठा रहे हैं, समग्र वित्तीय स्थिरता के लिए हानिकारक है।

वित्तीय निहितार्थ और जोखिम

लगातार कम CDR वित्तीय संसाधनों के कम उपयोग का संकेत दे सकता है, जिससे क्रेडिट वृद्धि और आर्थिक विकास की गति धीमी हो सकती है। बैंकों के लिए, एक अत्यधिक उच्च CDR, जैसा कि कुछ निजी बैंकों में देखा जाता है, तरलता और ऋण जोखिम बढ़ा सकता है यदि उनका ऋण स्थिर, जमा-आधारित फंडिंग से पर्याप्त रूप से समर्थित न हो। लेख में उल्लेख किया गया है कि जनवरी 2024 में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने पहले ही कुछ चुनिंदा श्रेणी के बैंकों, विशेष रूप से स्मॉल फाइनेंस बैंकों, जिनके CDR 100% से अधिक थे, के बारे में चिंता व्यक्त की थी।

आगे बढ़ने के लिए ऐतिहासिक रुझान और कारक

बिहार में सार्वजनिक और निजी बैंकों के CDR के बीच का अंतर 2016 से बढ़ रहा है। जहाँ निजी बैंकों ने अपने CDR को लगातार बढ़ाया है, वहीं सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में केवल मामूली वृद्धि देखी गई है। यह प्रवृत्ति, बिहार की उच्च गैर-निष्पादित संपत्तियों (NPA) के साथ, जो 7.5% है - राष्ट्रीय औसत 2.8% से काफी अधिक - विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों (21.35%) और कृषि क्षेत्र (16.40%) में, शायद सार्वजनिक बैंकों की ऋण देने की इच्छा या क्षमता को बाधित कर रही है।

सुधार के लिए नीतिगत सुझाव

बिहार के CDR में सुस्ती को दूर करने के लिए, कई नीतिगत हस्तक्षेपों का सुझाव दिया गया है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को ऋण वितरण बढ़ाने के लिए एक महत्वपूर्ण जोर देने की आवश्यकता है, जिसे शायद सरकारी बुनियादी ढांचा निवेश से प्रोत्साहन मिल सकता है। सार्वजनिक बैंक अपनी बैलेंस शीट प्रबंधित करने और NPA को कम करने के लिए निजी बैंकों से सर्वोत्तम प्रथाओं को अपना सकते हैं। बैंकिंग संवाददाताओं, जैसे जीविका दीदी, को मजबूत करने से ऋण निगरानी और डिफ़ॉल्ट दरों को कम किया जा सकता है, जिससे क्रेडिट वृद्धि को बढ़ावा मिलेगा।

प्रभाव

यह खबर एक बड़े क्षेत्रीय बैंकिंग क्षेत्र के भीतर संभावित प्रणालीगत जोखिमों को उजागर करती है और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में परिचालन अक्षमताओं को इंगित करती है। यह भारतीय रिजर्व बैंक से बढ़ी हुई निगरानी का कारण बन सकती है और बिहार में ऋण प्रवाह और वित्तीय स्थिरता में सुधार के उद्देश्य से नीतिगत बदलावों को प्रेरित कर सकती है। निवेशकों के लिए, यह क्षेत्रीय बैंकिंग स्वास्थ्य और सार्वजनिक और निजी बैंकिंग संस्थानों के बीच प्रदर्शन असमानताओं के महत्व को रेखांकित करती है। बिहार की स्थिति, हालांकि विशिष्ट है, भारत के विभिन्न राज्यों में वित्तीय समावेशन और ऋण तैनाती में व्यापक चुनौतियों को दर्शाती है। बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता समग्र आर्थिक स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

Impact Rating: 7/10

कठिन शब्दों की व्याख्या

क्रेडिट-डिपॉजिट रेशियो (CDR): एक बैंकिंग मीट्रिक जो बैंक द्वारा वितरित कुल ऋण (क्रेडिट) की तुलना ग्राहकों से एकत्र की गई कुल जमा राशि से करता है। 70-80% का अनुपात आम तौर पर स्वस्थ माना जाता है।

गैर-निष्पादित संपत्तियां (NPAs): वे ऋण जिन पर कर्जदार ने एक निर्दिष्ट अवधि (आमतौर पर 90 दिन) के लिए मूलधन या ब्याज भुगतान बंद कर दिया है। उच्च NPA खराब ऋण गुणवत्ता का संकेत देते हैं और बैंक की लाभप्रदता और स्थिरता को प्रभावित कर सकते हैं।

तरलता जोखिम (Liquidity Risk): यह जोखिम कि बैंक के पास अल्पकालिक दायित्वों, जैसे जमाकर्ताओं की निकासी, को पूरा करने के लिए पर्याप्त नकदी या आसानी से परिवर्तनीय संपत्ति न हो।

क्रेडिट जोखिम (Credit Risk): उधारकर्ता द्वारा ऋण चुकाने में विफलता या संविदात्मक दायित्वों को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान का जोखिम।

बैंकिंग संवाददाता (Banking Correspondents): ऐसे व्यक्ति या संस्थाएं जिन्हें बैंकों द्वारा उन क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए नियुक्त किया जाता है जहाँ पूर्ण-शाखा स्थापित करना आर्थिक रूप से व्यवहार्य नहीं होता है। वे वित्तीय समावेशन में मदद करते हैं।