भारतीय बैंक छोटे व्यवसायों के लिए ₹20 लाख तक के कोलेटरल-फ्री लोन के RBI के नए नियम को लागू करने में चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। इसमें सरकारी गारंटी योजनाओं के लिए अयोग्यता और उधारकर्ताओं द्वारा अतिरिक्त शुल्क का विरोध शामिल है। अब बैंक इस प्रक्रिया को सुचारू बनाने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए रेगुलेटर से स्पष्टीकरण मांग रहे हैं।
गारंटी कवरेज में चुनौतियां
भारतीय बैंक वर्तमान में भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के छोटे उद्यमों को ₹20 लाख तक के कोलेटरल-फ्री लोन प्रदान करने के निर्देश के कार्यान्वयन में बाधाओं से जूझ रहे हैं। यह नीति, जो 1 अप्रैल, 2026 से प्रभावी हुई, उन व्यवसायों के लिए क्रेडिट पहुंच में सुधार के लिए डिज़ाइन की गई थी जिनके पास गिरवी रखने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं है। हालांकि, इस नियम के व्यावहारिक अनुप्रयोग में एक बड़ी रुकावट आई है, जिससे बैंकों ने RBI और सरकार दोनों से औपचारिक स्पष्टीकरण मांगा है।
एक मुख्य मुद्दा क्रेडिट गारंटी फंड ट्रस्ट फॉर माइक्रो एंड स्मॉल एंटरप्राइजेज (CGTMSE) का है। यह सरकारी योजना ऋणदाताओं के लिए एक सुरक्षा जाल प्रदान करती है, जो उधारकर्ता के डिफॉल्ट होने पर संभावित नुकसान के एक हिस्से को कवर करती है। इस तरह के लोन के लिए विचाराधीन कई छोटे व्यावसायिक खाते CGTMSE कवरेज के लिए अयोग्य हैं। विशेष रूप से, कुछ खातों को वर्तमान में पुनर्गठित (restructured) के रूप में वर्गीकृत किया गया है या स्पेशल मेंशन अकाउंट (SMA-2) श्रेणी में हैं, जहां भुगतान 61 से 90 दिनों तक विलंबित हुआ है। चूंकि ये खाते गारंटी योजना के मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं, बैंक असुरक्षित क्रेडिट देने में झिझक रहे हैं।
उधारकर्ताओं की लागत और बैंक की सतर्कता
पात्रता के अलावा, लागतों को लेकर अपेक्षाओं में भी एक अंतर है। यहां तक कि जब खाते CGTMSE कवर के लिए पात्र होते हैं, तब भी कई उधारकर्ता अपेक्षित गारंटी शुल्क का भुगतान करने को तैयार नहीं होते हैं। छोटे व्यवसाय क्षेत्र में कम लाभ मार्जिन के साथ, इन अतिरिक्त लागतों को अक्सर एक बोझ के रूप में देखा जाता है। बैंकिंग पक्ष से, नियामक अनुपालन को लेकर अत्यधिक सावधानी बरती जा रही है। ऋणदाताओं को डर है कि यदि वे कोलेटरल-फ्री माने जाने वाले लोन के लिए किसी भी प्रकार की संपत्ति की गिरवी स्वीकार करते हैं, तो उन्हें रेगुलेटर से दंडात्मक कार्रवाई का सामना करना पड़ सकता है। इसके विपरीत, गारंटी योजना की सुरक्षा के बिना, बैंक खराब लोन के जोखिम को लेकर चिंतित हैं।
SME क्रेडिट के लिए आगे का रास्ता
बैंकिंग क्षेत्र अब इन परिचालन कठिनाइयों को दूर करने के लिए एक एकीकृत समाधान की तलाश कर रहा है। प्राथमिक लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि छोटे और मध्यम उद्यमों को क्रेडिट का प्रवाह मिले, बिना बैंकों को अपने आंतरिक जोखिम प्रबंधन मानकों से समझौता करने के लिए मजबूर किए। निवेशकों को RBI से किसी भी आगामी सर्कुलर या आधिकारिक स्पष्टीकरण पर नजर रखनी चाहिए जो CGTMSE योजना के लिए पात्रता मानदंडों को समायोजित कर सकता है या बैंकों को इन लोन के प्रबंधन में अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है। अगले कुछ तिमाहियों में SME सेगमेंट में क्रेडिट ग्रोथ की गति का आकलन करने के लिए इन शुल्क-संबंधी और पात्रता-संबंधी बाधाओं का समाधान महत्वपूर्ण होगा।