સંયુક્ત હોમ લોન: પાત્રતા, ટેક્સ નિયમો અને જોખમો

ઘણા પરિવારો માટે, સંયુક્ત હોમ લોન એ વ્યક્તિગત આવક ભેગી કરીને મોટી મિલકત ખરીદવાનું એક લોકપ્રિય સાધન છે. પગાર ભેગા કરીને, બોરોવર્સ ઘણીવાર વ્યક્તિગત રીતે મેળવી શકે તેના કરતાં વધુ લોન મેળવવા માટે પાત્ર બની શકે છે. જ્યારે આ વ્યૂહરચના ઘરની માલિકીને વધુ સુલભ બનાવી શકે છે, ત્યારે તે એક લાંબા ગાળાની નાણાકીય ભાગીદારી બનાવે છે જેને પ્રારંભિક લોન મંજૂરી ઉપરાંત સાવચેતીપૂર્વક આયોજનની જરૂર પડે છે.

સંયુક્ત જવાબદારી અને ક્રેડિટ જોખમને સમજવું

સંયુક્ત હોમ લોનનો સૌથી મહત્વપૂર્ણ પાસું એ છે કે બધા અરજદારો સંપૂર્ણ દેવા માટે સમાન રીતે જવાબદાર છે. ભલે દંપતી EMI ને ચોક્કસ ગુણોત્તરમાં વહેંચવાનું નક્કી કરે, લેણદાર દરેક સહ-બોરોવરને કુલ લોનની રકમ માટે સંપૂર્ણપણે જવાબદાર માને છે. જો એક ભાગીદાર ચુકવણી ચૂકી જાય, તો બેંક બંને બોરોવર્સને જવાબદાર ઠેરવે છે. આનો અર્થ એ છે કે એક જ ચૂકી ગયેલી EMI લોન કરાર પરના તમામ વ્યક્તિઓના ક્રેડિટ સ્કોર્સને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે, જે ભવિષ્યમાં પર્સનલ કે વાહન લોન લેવાની તેમની ક્ષમતાને અસર કરી શકે છે.

લેણદારો ભંડોળ મંજૂર કરતા પહેલા તમામ અરજદારોની સંયુક્ત આવક, ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી અને નોકરીની સ્થિરતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે. જ્યારે આ સંયુક્ત અભિગમ લોન મંજૂર થવાની સંભાવના સુધારી શકે છે, તે એક ભાગીદારનો ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ નબળો હોય અથવા નોકરી અસ્થિર હોય તો પણ ઊંચી રકમની ખાતરી આપતું નથી. બેંકો હજુ પણ સમગ્ર અરજી પર કડક જોખમ-મૂલ્યાંકન ધોરણો લાગુ કરશે.

ટેક્સ લાભો અને નવી રિજીમ

ઘણા બોરોવર્સ ટેક્સ કાર્યક્ષમતાને મહત્તમ કરવા માટે સંયુક્ત લોન પસંદ કરે છે. જૂની ટેક્સ રિજીમ હેઠળ, મિલકતના સહ-માલિકો પણ હોય તેવા બંને સહ-બોરોવર્સ સેક્શન 24(b) હેઠળ વ્યાજ ચુકવણી પર અને સેક્શન 80C હેઠળ મુદ્દલ ચુકવણી પર, તેમની ચુકવણીના હિસ્સા સુધી કપાતનો દાવો કરી શકે છે. જોકે, આ આપમેળે થતું નથી. ટેક્સ લાભ ફક્ત ત્યારે જ લાગુ પડે છે જો વ્યક્તિઓ બંને સહ-બોરોવર અને સહ-માલિક હોય.

ખાસ કરીને, નવી ટેક્સ રિજીમ તરફના બદલાવ સાથે, આ કપાતની ઉપલબ્ધતા બદલાઈ ગઈ છે. જૂની રિજીમ હેઠળ ઉપલબ્ધ ઘણા પ્રમાણભૂત કપાત નવા સિસ્ટમમાં લાગુ પડતા નથી. બોરોવર્સે તેમની ચોક્કસ ટેક્સ પરિસ્થિતિની ચકાસણી કરવી જોઈએ, કારણ કે એવી ધારણા કે સંયુક્ત લોન હંમેશા ટેક્સ બિલ ઘટાડશે તે ખોટી હોઈ શકે છે. ટેક્સ ફાઇલિંગ દરમિયાન દાવાઓને સમર્થન આપવા માટે કોણે EMI નો કયો ભાગ ચૂકવ્યો તેનો સ્પષ્ટ રેકોર્ડ જાળવવો આવશ્યક છે.

માલિકી અને લાંબા ગાળાનું આયોજન

સહ-ઉધાર લેવું એ સહ-માલિકીથી અલગ છે. કોઈ વ્યક્તિ બેંકના હેતુ માટે સહ-બોરોવર હોઈ શકે છે જ્યારે મિલકત ટાઇટલ પર તેનું નામ ન હોય, જોકે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ આગ્રહ રાખે છે કે સહ-બોરોવર્સ સહ-માલિક પણ હોય. દંપતીએ વેચાણ ડીડમાં તેમની માલિકી હિસ્સો અને ડાઉન પેમેન્ટમાં યોગદાન સ્પષ્ટપણે દસ્તાવેજીકૃત કરવું જોઈએ.

જીવનની પરિસ્થિતિઓમાં ફેરફાર, જેમ કે અલગ થવું અથવા મિલકત વેચવાની જરૂરિયાત, નોંધપાત્ર કાનૂની અને નાણાકીય જટિલતાઓ રજૂ કરી શકે છે. લોનમાંથી સહ-બોરોવરને દૂર કરવા અથવા સંયુક્ત માલિકીની સંપત્તિ વેચવા માટે સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાની મંજૂરી, હાલની લોનની સંપૂર્ણ ચુકવણી, અથવા બાકી રહેલા બોરોવરના નવા ક્રેડિટ મૂલ્યાંકનની જરૂર પડે છે. કરાર પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા, બોરોવર્સે આ લાંબા ગાળાની પરિસ્થિતિઓ ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ અને ખાતરી કરવી જોઈએ કે તમામ કાનૂની દસ્તાવેજીકરણ મિલકત અધિકારો અને ચુકવણી યોગદાન અંગે તેમના ઇરાદાઓને ચોક્કસપણે પ્રતિબિંબિત કરે છે.