પતિ-પત્ની સાથે મળીને ઘર ખરીદવાથી ધિરાણ ક્ષમતા વધી શકે છે અને ટેક્સના ફાયદા મળી શકે છે, પરંતુ કપલ્સે સંભવિત નાણાકીય લાભો સામે સંયુક્ત દેવાના જોખમોનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ. ટેક્સ નિયમોમાં ફેરફાર અને માલિકીની જટિલતાઓને ધ્યાનમાં રાખીને, પ્રોપર્ટી રજીસ્ટર કરતા પહેલા લોનની જવાબદારીઓ, ટેક્સ સિસ્ટમની પાત્રતા અને કાનૂની માલિકીના પ્રમાણને સ્પષ્ટ કરવું આવશ્યક છે.
આવકનું સંયોજન અને જવાબદારી
જ્યારે બે લોકો સાથે મળીને અરજી કરે છે, ત્યારે બેંકો ઘણીવાર મોટી હોમ લોન મંજૂર કરે છે, કારણ કે બંને પતિ-પત્નીની સંયુક્ત આવક ઘરની ચુકવણી ક્ષમતામાં વધારો કરે છે. જોકે, ઊંચી લોનની રકમનો અર્થ એ પણ છે કે માસિક EMI ની પ્રતિબદ્ધતા પણ મોટી હોય છે. એ સમજવું અત્યંત મહત્વપૂર્ણ છે કે જોઈન્ટ લોન એક સંયુક્ત કાનૂની જવાબદારી ઊભી કરે છે. બંને વ્યક્તિઓ ફક્ત તેમની આવકના હિસ્સા માટે નહીં, પરંતુ સમગ્ર દેવા માટે જવાબદાર છે. જો એક જીવનસાથી નોકરી ગુમાવે અથવા નાણાકીય મુશ્કેલીનો સામનો કરે, તો પણ ધિરાણકર્તા બીજા બોરોવર પાસેથી સંપૂર્ણ ચુકવણીની માંગ કરી શકે છે. આ સંયુક્ત જવાબદારી ડિફોલ્ટના કિસ્સામાં બંને વ્યક્તિઓના ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરે છે.
ટેક્સ સિસ્ટમની જટિલતા
ઘણા કપલ્સ ટેક્સ લાભોની અપેક્ષાએ જોઈન્ટ માલિકી પસંદ કરે છે, પરંતુ વાસ્તવિક ફાયદો પસંદ કરેલી ટેક્સ સિસ્ટમ પર ખૂબ આધાર રાખે છે. જૂની ટેક્સ સિસ્ટમ હેઠળ, સહ-બોરોવર જે સહ-માલિક પણ છે, તેઓ સેક્શન 24(b) હેઠળ ચૂકવેલા વ્યાજ અને સેક્શન 80C હેઠળ મુદ્દલની ચુકવણી માટે, તેમની સંબંધિત મર્યાદા સુધી, સ્વતંત્ર રીતે કપાતનો દાવો કરી શકે છે. આ અસરકારક રીતે ઘરની કુલ ટેક્સ બચતમાં વધારો કરી શકે છે. જોકે, નવી ટેક્સ સિસ્ટમ હેઠળ, સ્વ-કબજાવાળી મિલકતો માટે આવા કપાત સામાન્ય રીતે મંજૂર થતી નથી. કપલ્સે તેમની આવકવેરા માળખાની ખાતરી કરવી જોઈએ તે પહેલાં તેઓ માની લે કે જોઈન્ટ માલિકી તેમની ટેક્સ જવાબદારી ઘટાડશે.
માલિકીનું માળખું
માલિકીના દસ્તાવેજોને ઘણીવાર ઔપચારિકતા તરીકે ગણવામાં આવે છે, પરંતુ તેની નોંધપાત્ર લાંબા ગાળાની અસરો હોય છે. માલિકીની ટકાવારી - પછી ભલે તે 50:50 હોય કે અન્ય કોઈ રેશિયોમાં - દરેક ભાગીદારના નાણાકીય યોગદાનને ચોક્કસપણે પ્રતિબિંબિત કરવી જોઈએ. અહીંની વિસંગતતાઓ પછીથી સમસ્યાઓ ઊભી કરી શકે છે, ખાસ કરીને જ્યારે ભાડાની આવકનું વિતરણ, ભવિષ્યમાં વેચાણ દરમિયાન કેપિટલ ગેઇન્સ, અથવા વારસાગત દાવાઓની વાત આવે. ખરીદી સમયે એક સ્પષ્ટ, દસ્તાવેજીકૃત કરાર વ્યક્તિગત અથવા નાણાકીય સંજોગો બદલાય, જેમ કે છૂટાછેડા અથવા મૃત્યુના કિસ્સામાં, વિવાદો ટાળવામાં મદદ કરે છે.
લાંબા ગાળાનું આયોજન અને જોખમો
મિલકતની માલિકી એ લાંબા ગાળાની પ્રતિબદ્ધતા છે જે અન્ય જીવન યોજનાઓ બદલાય તો પણ ટકી રહે છે. કાનૂની નિષ્ણાતો ઘણીવાર ભારપૂર્વક કહે છે કે કપલ્સે જોઈન્ટ ખરીદીને ફક્ત વર્તમાન લોન યોગ્યતાના દ્રષ્ટિકોણથી ન જોવી જોઈએ. નોમિની વિગતો, વસિયતનામું (Will) નો મુસદ્દો તૈયાર કરવો અને અણધારી આવક નુકશાન માટે આકસ્મિક યોજનાઓ જેવી બાબતો નિર્ણાયક છે. ટ્રાન્ઝેક્શન પૂર્ણ થયા પછી સહ-માલિક અથવા સહ-બોરોવરને ટાઇટલ અથવા લોનમાંથી દૂર કરવું એ એક જટિલ, સમય માંગી લે તેવી અને ખર્ચાળ કાનૂની પ્રક્રિયા છે. આ કારણે, મિલકતને સંયુક્ત લાંબા ગાળાની સંપત્તિ તરીકે ગણવી અને લોન સર્વિસિંગ, સંપત્તિ વિભાજન અને ઉત્તરાધિકાર માટે શરૂઆતથી જ એક સ્પષ્ટ યોજના સ્થાપિત કરવી મહત્વપૂર્ણ છે.