RBI એ 1 જાન્યુઆરી, 2027 થી નવા દિશા-નિર્દેશો જાહેર કર્યા છે, જેમાં ધિરાણકર્તાઓને EMI ચૂકવણી માટે ગ્રાહકોના ડિવાઇસને રિમોટલી લોક કરવા પર પ્રતિબંધ મૂકવામાં આવ્યો છે. આ નિયમ ખાસ કરીને કન્ઝ્યુમર લેન્ડર્સ માટે રિકવરી ટૂલ્સને મર્યાદિત કરે છે.
RBI ના નવા નિયમો શું છે?
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ લોન વસૂલાત માટે ટેકનોલોજીના ઉપયોગ અંગે મહત્વપૂર્ણ નિયમનકારી ફેરફારો રજૂ કર્યા છે. 1 જાન્યુઆરી, 2027 થી, ધિરાણકર્તાઓ હવે સ્માર્ટફોન, ટેબ્લેટ અથવા લેપટોપ જેવા ગ્રાહકોના ડિવાઇસને EMI ચૂકી જવાના કિસ્સામાં રિમોટ સોફ્ટવેરનો ઉપયોગ કરીને ડિસેબલ કરી શકશે નહીં.
લેન્ડિંગ બિઝનેસ મોડલ્સ પર અસર
ઘણી નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) અને ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓ પરંપરાગત રીતે પેમેન્ટ ડિસિપ્લિન સુનિશ્ચિત કરવા માટે રિમોટ લોકિંગનો ઉપયોગ કરતા આવ્યા છે, ખાસ કરીને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ ફાઇનાન્સિંગ સેક્ટરમાં. આ નવા નિયંત્રણોને કારણે, ધિરાણકર્તાઓ હવે આ સાધનોનો ઉપયોગ સામાન્ય પર્સનલ, કાર અથવા હોમ લોન માટે કરી શકશે નહીં. જો કે, જે લોનમાં ડિવાઇસ પોતે જ ફાઇનાન્સ થયેલ એસેટ હોય, ત્યાં પણ લોકિંગ ફક્ત એક નિર્ધારિત, ધીમે ધીમે અમલમાં આવતા સમયપત્રક હેઠળ જ મંજૂરી મળશે.
ફાઇનાન્સ થયેલ ડિવાઇસ માટે નવા નિયમો
જે ડિવાઇસ સ્પષ્ટપણે લોન દ્વારા ફાઇનાન્સ થયેલ છે, તેના માટે RBI એ રિકવરીનો એક સ્તરીય અભિગમ ફરજિયાત બનાવ્યો છે. જો પેમેન્ટ 30 દિવસ કરતાં ઓછું બાકી હોય તો ધિરાણકર્તાઓ કોઈપણ ડિવાઇસ પ્રતિબંધ શરૂ કરી શકશે નહીં. 30 થી 60 દિવસ વચ્ચે, ફક્ત આંશિક પ્રતિબંધોની મંજૂરી છે. સંપૂર્ણ પ્રતિબંધ ફક્ત ત્યારે જ શક્ય બનશે જ્યારે લોન 60 દિવસ થી વધુ બાકી હોય.
આ ઉપરાંત, ઇનકમિંગ કોલ, SMS અને ઇમરજન્સી સેવાઓ જેવા આવશ્યક ડિવાઇસ કાર્યો હંમેશા સંપૂર્ણપણે કાર્યરત રહેવા જોઈએ. ધિરાણકર્તાઓ યુઝરના વ્યક્તિગત ડેટા, જેમ કે ફોટો, સંપર્કો અને લોકેશન હિસ્ટ્રીને એક્સેસ કરવા પર પણ સખત રીતે પ્રતિબંધિત છે. આ ફેરફારો ઘણા ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓછી ડિલિંક્વન્સી રેટ જાળવવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા મુખ્ય ઓટોમેટેડ રિકવરી ટૂલને અસરકારક રીતે દૂર કરે છે.
કમ્પ્લાયન્સ અને ઓપરેશનલ રિસ્ક
ધિરાણકર્તાઓ માટે, નવા માળખામાં ઓપરેશનલ અને નાણાકીય જોખમો બંને શામેલ છે. સેન્ટ્રલ બેંકે પેનલ્ટી મિકેનિઝમ સ્થાપિત કર્યું છે, જેમાં ધિરાણકર્તાઓએ પેમેન્ટ મળ્યાના એક કલાક ની અંદર ડિવાઇસ અનલોક કરવું પડશે. આમ કરવામાં નિષ્ફળતા બદલ બોરોઅરને પ્રતિ કલાક ₹250 નું વળતર ચૂકવવું પડશે, જે કુલ લોનની રકમને મર્યાદિત રહેશે.
આનાથી પેમેન્ટ ગેટવે અને ડિવાઇસ-મેનેજમેન્ટ સોફ્ટવેર વચ્ચે મજબૂત, રીઅલ-ટાઇમ ઇન્ટિગ્રેશનની જરૂર પડશે. ધિરાણકર્તાઓને 24/7 કમ્પ્લાયન્સ સુનિશ્ચિત કરવા માટે તેમના ટેકનોલોજી સિસ્ટમ્સને અપગ્રેડ કરવામાં રોકાણ કરવાની જરૂર પડી શકે છે. પાલન કરવામાં નિષ્ફળતા અથવા બોરોઅરના ડિવાઇસ પર ખોટા પ્રતિબંધો રેપ્યુટેશનલ નુકસાન અને નિયમનકારી તપાસ તરફ દોરી શકે છે, જે કન્ઝ્યુમર લેન્ડિંગ ફર્મ્સની ઓપરેશનલ કાર્યક્ષમતાનું વિશ્લેષણ કરતી વખતે રોકાણકારો માટે મહત્વપૂર્ણ પરિબળો છે.
રોકાણકારો ટ્રેક કરી શકે છે કે આ નિયમન નાના-ટિકિટ કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન પર ભારે આધાર રાખતા ધિરાણકર્તાઓની એસેટ ક્વોલિટીને કેવી રીતે અસર કરે છે. આ ફેરફાર માટે આ કંપનીઓને તેમના રિસ્ક એસેસમેન્ટ મોડલ્સનું પુનઃમૂલ્યાંકન કરવાની અથવા તેમની કલેક્શન વ્યૂહરચનાઓમાં ગોઠવણ કરવાની જરૂર પડી શકે છે, જે આગામી ક્વાર્ટરમાં તેમના પ્રોફિટ માર્જિન અને એકંદર રિકવરી કાર્યક્ષમતા પર અસર કરી શકે છે.