BNPL જોખમો: નિષ્ણાતોએ છુપાયેલા ખર્ચ અને ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન અંગે ચેતવણી આપી

'બાય નાઉ, પે લેટર' (BNPL) સેવાઓ, તેમની સુવિધા અને શૂન્ય-વ્યાજ (zero-interest) ઓફર માટે લોકપ્રિય છે, પરંતુ સંભવિત નાણાકીય મુશ્કેલીઓ માટે તેમની તપાસ વધી રહી છે. સેબી-રજિસ્ટર્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ એડવાઇઝર (Sebi-registered investment adviser) અને સહજ મનીના સ્થાપક અભિષેક કુમાર ચેતવણી આપે છે કે આ સેવાઓની સરળતા નોંધપાત્ર જોખમો છુપાવી શકે છે. તેમણે એક કેસનું ઉદાહરણ આપ્યું છે જ્યાં એક વપરાશકર્તાએ દિવાળી માટે પાંચ BNPL પ્લેટફોર્મ પરથી રૂ. 85,000 ઉધાર લીધા હતા. જે શૂન્ય વ્યાજ સાથે સરળતાથી ચૂકવી શકાય તેવી હપ્તા (installments) તરીકે શરૂ થયું હતું, તે ઝડપથી વધી ગયું જ્યારે એક EMI ચૂકી જવાને કારણે લેટ ફી રૂ. 500 થી વધીને રૂ. 2,300 થઈ ગઈ અને વપરાશકર્તાના ક્રેડિટ સ્કોર પર ગંભીર અસર પડી. કુમાર ભારપૂર્વક કહે છે કે 'શૂન્ય-વ્યાજ' સમયગાળો કામચલાઉ હોય છે, ત્યારબાદ પ્રમાણભૂત વ્યાજ શુલ્ક લાગુ પડે છે, જે વપરાશકર્તાઓને ઘણીવાર અજાણ રાખે છે. વ્યાજ ઉપરાંત, ઘણા BNPL પ્લેટફોર્મ પ્રોસેસિંગ ફી (processing fees), સુવિધા શુલ્ક (convenience charges) અને વિલંબિત અથવા નિષ્ફળ ચુકવણીઓ માટે દંડ લાદે છે જે ઝડપથી એકઠા થાય છે. મહત્વની વાત એ છે કે, BNPL વ્યવહારો ક્રેડિટ બ્યુરો (credit bureaus) ને રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે, જેનો અર્થ છે કે ચૂકી ગયેલી ચૂકવણીઓ ક્રેડિટ સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે, જે ભવિષ્યની ધિરાણ ક્ષમતાને અસર કરે છે. અપૂરતા ભંડોળને કારણે ઓટો-ડેબિટ (auto-debit) નિષ્ફળતાઓ પણ આ દંડ અને ક્રેડિટ સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે. નિષ્ણાતો BNPL મર્યાદાઓને ખર્ચ લક્ષ્યાંકો તરીકે નહીં, પરંતુ દેવાની ક્ષમતા (debt capacity) તરીકે ગણવાની સલાહ આપે છે, અને તેનો ઉપયોગ ફક્ત આયોજિત આવશ્યક ખરીદીઓ માટે જ કરવા, આવેગજન્ય ખરીદીઓ ટાળવા અથવા પગારની તંગી (salary gaps) ભરવા માટે તેનો ઉપયોગ ન કરવાની સલાહ આપે છે. અસર: આ સમાચાર ઝડપથી વિકસતા BNPL ક્ષેત્ર સાથે સંકળાયેલા ગ્રાહકોના મહત્વપૂર્ણ નાણાકીય જોખમોને પ્રકાશિત કરે છે. રોકાણકારો માટે, તે સંભવિત નિયમનકારી તપાસ, ડિફોલ્ટ (defaults) નું સંચાલન કરવામાં BNPL પ્રદાતાઓ માટેના પડકારો અને ફિનટેક (fintech) રોકાણોમાં સાવચેતીની જરૂરિયાતનો સંકેત આપે છે. જો આ જોખમો વિશે જાગૃતિ વધે તો તે ગ્રાહક ખર્ચની પેટર્નને પણ અસર કરી શકે છે. રેટિંગ: 6/10. મુશ્કેલ શબ્દો સમજાવ્યા: BNPL: Buy Now, Pay Later (હવે ખરીદો, પછી ચૂકવો). ગ્રાહકોને વસ્તુઓ ખરીદવા અને સમય જતાં, ઘણીવાર હપ્તાઓમાં ચૂકવણી કરવાની મંજૂરી આપતી સેવા. સેબી-રજિસ્ટર્ડ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ એડવાઇઝર: ભારતીય સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ (Securities and Exchange Board of India) સાથે રોકાણ સલાહ પ્રદાન કરવા માટે નોંધાયેલ વ્યક્તિ અથવા સંસ્થા. EMI: Equated Monthly Installment (સમાન માસિક હપ્તો). દેવાદાર દ્વારા દેવાદારને દર મહિને નિશ્ચિત તારીખે ચૂકવવામાં આવતી નિશ્ચિત રકમ. ક્રેડિટ સ્કોર: વ્યક્તિની ક્રેડિટ યોગ્યતા (creditworthiness) નું પ્રતિનિધિત્વ કરતી સંખ્યા, જે તેમના ક્રેડિટ ઇતિહાસ પર આધારિત છે. ઓટો-ડેબિટ: બિલ ચુકવણી અથવા લોન હપ્તા માટે નિશ્ચિત તારીખે બેંક ખાતામાંથી ભંડોળની સ્વયંસંચાલિત ઉપાડ.