Whalesbook
₹15 લાખ વાર્ષિક કમાતા ઘણા ઘર ખરીદનારાઓ માટે 2026 માં ₹1 કરોડની હોમ લોન મેળવવી મુશ્કેલ બની રહી છે. આનું મુખ્ય કારણ બેંકો દ્વારા આવકની સરખામણીમાં માસિક હપ્તા (EMI) પર નિર્ધારિત મર્યાદા છે. બેંકો તમારી લોન પાત્રતાની ગણતરી કેવી રીતે કરે છે તે સમજવું, નાણાકીય તણાવ વિના ઘર ખરીદીનું આયોજન કરવા માટે આવશ્યક છે.
શું થયું?
₹15 લાખ વાર્ષિક પગાર ધરાવતા ઘર ખરીદનારાઓ માટે 2026 માં ₹1 કરોડની હોમ લોન મેળવવાનું વધુને વધુ મુશ્કેલ બની રહ્યું છે. ભલે ₹15 લાખની વાર્ષિક આવક નોંધપાત્ર લાગે, પરંતુ ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ સામાન્ય રીતે આ આવક જૂથ માટે ₹1 કરોડની લોનની વિનંતીને ખૂબ મોટી માને છે. આનું મુખ્ય કારણ એ છે કે જરૂરી માસિક ચુકવણી, અથવા EMI, બેંકો દ્વારા સુરક્ષિત ધિરાણ માટે નિર્ધારિત મર્યાદા કરતાં નોંધપાત્ર રીતે વધી જાય છે.
શા માટે અરજી નામંજૂર થાય છે? (ગણતરી પાછળનું ગણિત)
સમસ્યાને સમજવા માટે, માસિક આંકડાઓ પર એક નજર કરીએ. ₹15 લાખની વાર્ષિક આવક એટલે લગભગ ₹1.25 લાખનો માસિક ગ્રોસ પગાર. આવકવેરો (Income Tax) અને પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PF) જેવા સામાન્ય કપાત પછી, વાસ્તવિક હાથમાં આવતો પગાર (Take-home pay) સામાન્ય રીતે ઓછો હોય છે, જે ઘણીવાર ₹90,000 થી ₹1.05 લાખની વચ્ચે હોય છે.
8.5% ના સ્ટાન્ડર્ડ વ્યાજ દર અને 30 વર્ષના સમયગાળા પર, ₹1 કરોડની લોન માટે EMI લગભગ ₹76,900 આવે છે. જ્યારે આ EMI ની સરખામણી લગભગ ₹1 લાખના માસિક હાથમાં આવતા પગાર સાથે કરવામાં આવે છે, ત્યારે લોનનો હપ્તો જ દેવાદારના ઉપલબ્ધ રોકડના 75% થી વધુ વાપરી નાખશે. બેંકો ભાગ્યે જ એવી લોન મંજૂર કરે છે જ્યાં માસિક ચુકવણી તેમની કડક સલામતી મર્યાદા કરતાં વધી જાય, કારણ કે તે દેવાદાર પાસે રોજિંદા જીવન ખર્ચ અને અણધાર્યા ખર્ચાઓ માટે ખૂબ ઓછી રકમ છોડે છે.
બેંકો FOIR પર શા માટે ધ્યાન આપે છે?
નાણાકીય સંસ્થાઓ ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇનકમ રેશિયો (FOIR) નામનું મુખ્ય માપદંડ વાપરે છે. આ તમારા માસિક આવકનો તે ટકાવારી દર્શાવે છે જે દેવાની ચુકવણીમાં જાય છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે આ રેશિયોને તમારી માસિક ગ્રોસ આવકના 40% થી 60% ની વચ્ચે મર્યાદિત રાખે છે.
₹1.25 લાખ પ્રતિ માસ કમાતી વ્યક્તિ માટે, 50% FOIR મર્યાદાનો અર્થ એ છે કે બેંક મંજૂર કરવા તૈયાર હોય તે મહત્તમ EMI લગભગ ₹62,500 છે. 8.5% પર ₹1 કરોડની લોન માટે ₹76,900 ની ચુકવણીની જરૂર પડે છે, જે આ થ્રેશોલ્ડ કરતાં ઘણી વધારે છે. સિવાય કે અરજદાર પાસે આવકના અન્ય સ્ત્રોતો હોય અથવા સહ-દેવાદાર (Co-borrower) હોય, બેંકો લોનને ડિફોલ્ટના ઊંચા જોખમ તરીકે જુએ છે.
દેવાદારો દ્વારા સામાન્ય રીતે ધ્યાનમાં લેવાતા વ્યવહારુ પગલાં
આ મર્યાદાઓનો સામનો કરતા દેવાદારો ઘણીવાર તેમની મંજૂરીની તકો સુધારવા માટે કેટલીક વ્યૂહરચનાઓ શોધે છે. એક સામાન્ય પદ્ધતિ સહ-દેવાદાર, જેમ કે જીવનસાથી, ને અરજીમાં ઉમેરવાની છે. આવકને જોડવાથી કુલ માસિક ઘરગથ્થુ આવક વધે છે, જે એકંદર FOIR ઘટાડે છે અને બેંકની નજરમાં લોનની ચુકવણી વધુ વ્યવસ્થાપિત બનાવે છે.
બીજો અભિગમ ડાઉન પેમેન્ટ (Down Payment) વધારવાનો છે. અંગત બચતમાંથી મોટી રકમનું યોગદાન આપીને, જરૂરી કુલ લોનની રકમ ઘટે છે. નાની લોનની રકમ સ્વાભાવિક રીતે નીચા EMI તરફ દોરી જાય છે, જેનાથી ચુકવણી બેંકની સ્વીકાર્ય FOIR શ્રેણીમાં આવે છે. દેવાદારો ક્રેડિટ સ્કોર (CIBIL Score) ઊંચો જાળવવા પર પણ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, જે ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી થોડા વધુ અનુકૂળ વ્યાજ દરો સુરક્ષિત કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
તમારા બજેટને ખેંચવાનું જોખમ
એ યાદ રાખવું અગત્યનું છે કે ફક્ત એટલા માટે કે બેંક લોન મંજૂર કરી શકે તેનો અર્થ એ નથી કે તે યોગ્ય નાણાકીય નિર્ણય છે. એવી લોન લેવી જે તમારી માસિક આવકનો મોટો હિસ્સો વાપરી નાખે તે ગંભીર નાણાકીય તણાવ તરફ દોરી શકે છે. જો વ્યાજ દરો વધે અથવા આવકમાં અચાનક ઘટાડો થાય, તો વધુ પડતો દેવું ધરાવતો દેવાદાર ચુકવણી જાળવી રાખવા માટે સંઘર્ષ કરી શકે છે. નાણાકીય આયોજકો સામાન્ય રીતે ભલામણ કરે છે કે લાંબા ગાળાની નાણાકીય સ્થિરતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે હોમ લોનના EMI ને ચોખ્ખી માસિક આવકના 30% થી 40% થી વધુ ન હોવા જોઈએ.
તમારે શું ટ્રેક કરવું જોઈએ?
જો તમે હોમ લોન માટે અરજી કરવાનું વિચારી રહ્યા છો, તો અનેક ટ્રેકેબલ બાબતો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો. તમારા વર્તમાન ક્રેડિટ સ્કોરને ટ્રેક કરો, કારણ કે તે તમને ઓફર કરાયેલા વ્યાજ દરને અસર કરે છે. તમારા હાલના દેવાની જવાબદારીઓ, જેમ કે કાર લોન અથવા પર્સનલ લોન, પર નજર રાખો, કારણ કે તે તમે લાયક ઠરી શકો તેવી હોમ લોનની રકમને સીધી રીતે ઘટાડે છે. છેલ્લે, વ્યાજ દરોના વલણો પર નજર રાખો, કારણ કે સેન્ટ્રલ બેંકની નીતિમાં ફેરફાર નવા દેવાદારો માટે EMI ગણતરીને બદલી શકે છે.
