ઘણા નિવૃત્ત લોકો નિયમિત આવક મેળવવા માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં IDCW ઓપ્શન પસંદ કરે છે, પરંતુ શું તમે જાણો છો કે તે કેટલું જોખમી હોઈ શકે? IDCW માં પેઆઉટની કોઈ ગેરંટી નથી અને તેના પર ટેક્સ પણ વધુ લાગે છે. તેની સામે SWP એ વધુ ટેક્સ-એફિશિયન્ટ અને પ્લાન્ડ રસ્તો છે.
ઘણા લોકો નિવૃત્તિ બાદ મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં 'ઇન્કમ ડિસ્ટ્રિબ્યુશન કમ કેપિટલ વિડ્રોઅલ' (IDCW) ઓપ્શન પસંદ કરે છે, કારણ કે તેમને લાગે છે કે આ ડિવિડન્ડ જેવું કંઈક છે. પરંતુ આ એક મોટી ગેરસમજ છે. IDCW એ કંપનીનું ડિવિડન્ડ નથી, પણ ફંડના પોતાના સરપ્લસમાંથી મળતું વિતરણ છે. જો ફંડને નફો ન થાય કે ફંડ મેનેજર નક્કી કરે કે પેઆઉટ નથી આપવું, તો તમને કોઈ રકમ મળતી નથી. એટલે કે અહીં આવકની કોઈ ગેરંટી નથી.
SWP કેમ છે વધુ સ્માર્ટ પસંદગી?
ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર્સ હંમેશા SWP (Systematic Withdrawal Plan) ની સલાહ આપે છે. આમાં તમે પહેલેથી જ નક્કી કરી શકો છો કે તમારે દર મહિને કેટલી રકમ ઉપાડવી છે. આ તમારી આર્થિક જરૂરિયાતોમાં ચોકસાઈ લાવે છે. જ્યારે IDCW બજારની સ્થિતિ પર નિર્ભર રહે છે, ત્યારે SWP તમારી જરૂરિયાત મુજબ ઓટોમેટેડ રીતે યુનિટ્સ વેચીને તમને રોકડ પૂરી પાડે છે.
ટેક્સનું ગણિત
ટેક્સની દ્રષ્ટિએ SWP બાજી મારી જાય છે. IDCW પર તમારા ટેક્સ સ્લેબ મુજબ ટેક્સ લાગે છે, જે મોટાભાગના રોકાણકારો માટે મોંઘું પડે છે. બીજી તરફ, SWP માં તમે માત્ર જેટલો નફો ઉપાડો છો તેના પર જ કેપિટલ ગેઈન્સ ટેક્સ લાગે છે. ઈક્વિટી ફંડમાં ૧૨ મહિનાથી વધુ હોલ્ડિંગ હોય, તો ₹૧.૨૫ લાખ થી વધુના નફા પર માત્ર ૧૨.૫% ટેક્સ લાગે છે, જે સ્લેબ રેટ કરતા ઘણો ઓછો છે.
ધ્યાનમાં રાખવા જેવી બાબતો
SWP માં પણ કેટલાક જોખમો છે. જો તમે ફંડની વૃદ્ધિ કરતા વધુ રકમ ઉપાડશો, તો તમારી મૂળ મૂડી (Principal Corpus) ઘટવા લાગશે. નિષ્ણાતો માને છે કે તમારે તમારી મૂડીના ૩% થી ૪% જેટલો જ ઉપાડ રાખવો જોઈએ જેથી લાંબા ગાળે તમારી મૂડી વધતી રહે. આ ઉપરાંત, શેર વેચતી વખતે લાગતા એક્ઝિટ લોડ (Exit Load) વિશે પણ તપાસ કરી લેવી જોઈએ.