Whalesbook
₹1 કરોડનો ભ્રમ
ઘણા લોકો નાણાકીય સુરક્ષાના ધોરણ તરીકે ₹1 કરોડની ટર્મ ઈન્સ્યોરન્સ પોલિસીને માને છે. જોકે આ રકમ મોટી લાગે છે, પરંતુ વ્યક્તિગત નાણાકીય વાસ્તવિકતાનું મૂલ્યાંકન કર્યા વિના આ આંકડા પર આધાર રાખવો એ એક મોટી ભૂલ સાબિત થઈ શકે છે. નિષ્ણાતો સૂચવે છે કે ઈન્સ્યોરન્સને 'વન-સાઇઝ-ફિટ્સ-ઓલ' ઉત્પાદન ગણવાથી ઘણીવાર અંડર-ઈન્સ્યોરન્સ થાય છે, જે અણધાર્યા નુકસાનની સ્થિતિમાં પરિવારોને વધતા ખર્ચ અને બાકી દેવા સામે નબળા પાડે છે.
જરૂરિયાત-આધારિત આયોજન શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?
ઈન્સ્યોરન્સનો હેતુ વ્યક્તિની આવકને તેના પરિવાર માટે બદલવાનો છે. જ્યારે કવરેજની ગણતરી સામાન્ય નિયમો - જેમ કે વર્તમાન વાર્ષિક આવકના નિર્ધારિત ગુણાંક - દ્વારા કરવામાં આવે છે, ત્યારે ઘણીવાર મહત્વપૂર્ણ વિગતો ચૂકી જવાય છે. જરૂરિયાત-આધારિત અભિગમ પરિવારને તેમની જીવનશૈલી જાળવવા, તમામ દેવું ચૂકવવા અને બાળકોના શિક્ષણ અને જીવનસાથી માટે નિવૃત્તિ સહાય જેવા ભવિષ્યના લક્ષ્યોને પહોંચી વળવા માટે કેટલા પૈસાની જરૂર પડશે તે ચોક્કસપણે ઓળખવાથી શરૂ થાય છે. આ સુનિશ્ચિત કરે છે કે પોલિસી માત્ર એક હેડલાઇન નંબરને બદલે વાસ્તવિક ટેકો પૂરો પાડે છે.
હ્યુમન લાઇફ વેલ્યુ (HLV) અભિગમ
યોગ્ય કવર નક્કી કરવા માટે, ફાઇનાન્સિયલ પ્લાનર્સ ઘણીવાર હ્યુમન લાઇફ વેલ્યુ (HLV) ની કલ્પનાનો ઉપયોગ કરે છે. આ પદ્ધતિ વ્યક્તિની અપેક્ષિત ભવિષ્યની કુલ આવકને ધ્યાનમાં લે છે, જે નાણાંના વર્તમાન મૂલ્ય માટે સમાયોજિત થાય છે. તેમાં તમામ બાકી લોન, જેમ કે હોમ અથવા પર્સનલ લોન, જે નિર્ભર લોકો પર બોજ બની શકે છે તેનો સરવાળો પણ શામેલ છે. કુલ ભવિષ્યના દેવાની સામે વર્તમાન સંપત્તિ બાદ કરીને, વ્યક્તિઓ એક વધુ સચોટ રકમ પર પહોંચી શકે છે જે ખરેખર તેમની નાણાકીય જરૂરિયાતને પ્રતિબિંબિત કરે છે.
મોંઘવારીનો પ્રભાવ
મૂળભૂત ઈન્સ્યોરન્સ ગણતરીઓમાં વારંવાર અવગણવામાં આવતું સૌથી મોટું પરિબળ મોંઘવારી છે. આવશ્યક સેવાઓ, ખાસ કરીને શિક્ષણ અને આરોગ્ય સંભાળના ખર્ચ, સામાન્ય મોંઘવારી કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો શિક્ષણનો ખર્ચ વાર્ષિક 8% થી 10% વધે છે, તો આજે બાળકના ભંડોળમાં દસ વર્ષ પછી નોંધપાત્ર ઘટાડો થઈ શકે છે. યોગ્ય ઈન્સ્યોરન્સ ગણતરી આગામી વર્ષોમાં વીમાની રકમ ઉપયોગી રહે તેની ખાતરી કરવા માટે ઓછામાં ઓછા 8% થી 10% ના મોંઘવારી દરને ધ્યાનમાં લે છે. આને અવગણવાથી મળતી રકમ અને ખરેખર જરૂરિયાત વચ્ચે અંતર ઊભું થઈ શકે છે.
અંડર-ઈન્સ્યોર્ડ થવાનું જોખમ
જરૂરિયાતને બદલે પોલિસીની પોષણક્ષમતાના આધારે પસંદગીનું પ્રાથમિક જોખમ અંડર-ઈન્સ્યોરન્સ છે. જો કવરેજ ખૂબ ઓછું હોય, તો તે ફક્ત તાત્કાલિક દેવું ચૂકવી શકે છે પરંતુ લાંબા ગાળાના લક્ષ્યોને ટેકો આપવામાં નિષ્ફળ થઈ શકે છે. આના કારણે પરિવારે તેમની જીવનશૈલી સાથે સમાધાન કરવું પડી શકે છે, શિક્ષણમાં વિલંબ કરવો પડી શકે છે, અથવા મુશ્કેલ સમય દરમિયાન દૈનિક ખર્ચ સાથે સંઘર્ષ કરવો પડી શકે છે. વધુમાં, જો પોલિસી ખૂબ નાની હોય, તો સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓ વિકસિત થાય તો તેને પછીથી ટોપ-અપ કરવાની કોઈ રીત નથી, કારણ કે ઈન્સ્યોરન્સ કવરેજ વધારવા માટે સામાન્ય રીતે નવા મેડિકલ અંડરરાઇટિંગની જરૂર પડે છે.
આગળ શું ટ્રેક કરવું?
રોકાણકારો અને પોલિસીધારકોએ તેમના ઈન્સ્યોરન્સ કવરેજની સમયાંતરે સમીક્ષા કરવી જોઈએ, ખાસ કરીને મોટા જીવન પરિવર્તનો જેવા કે મોટું લોન લેવું, લગ્ન કરવું અથવા બાળકો હોવા જેવા કિસ્સાઓમાં. વર્તમાન પોલિસી આ વિકસતી જરૂરિયાતોને આવરી લે છે કે કેમ તેની ખાતરી કરવી પણ મહત્વપૂર્ણ છે. સૌથી સસ્તા પ્રીમિયમ શોધવાને બદલે, વ્યક્તિઓ વીમાની રકમની પર્યાપ્તતા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરીને લાભ મેળવી શકે છે, તેની ખાતરી કરીને કે તે મોંઘવારી અને વ્યક્તિગત દેવાની રકમો માટે સમાયોજિત થયેલ છે. દર થોડા વર્ષોમાં કવરેજની સમીક્ષા કરવાથી સુરક્ષા યોજનાને વાસ્તવિક પારિવારિક જરૂરિયાતો સાથે સુસંગત રાખવામાં મદદ મળી શકે છે.