ઘણા લોકો કંપની દ્વારા મળતા હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સને જ પોતાની સુરક્ષા માને છે, પરંતુ નોકરી બદલતી વખતે કે રિટાયરમેન્ટ પછી આ કવરેજ બંધ થઈ જાય છે. નિષ્ણાતો સલાહ આપે છે કે હંમેશા એક અલગ પર્સનલ પોલિસી રાખવી જોઈએ જેથી નોકરીના બદલાવ વખતે કે નિવૃત્તિ બાદ પણ પરિવાર અને પોતાની સુરક્ષા જળવાઈ રહે.
ભારતમાં ઘણા પ્રોફેશનલ્સ કંપની દ્વારા અપાતા હેલ્થ ઇન્શ્યોરન્સને જ તબીબી કટોકટી સામે મુખ્ય સુરક્ષા માને છે. ભલે આ ગ્રુપ પોલિસી તાત્કાલિક અને ઓછા ખર્ચે કવરેજ આપે, પરંતુ તે સીધી તમારી નોકરી સાથે જોડાયેલી હોય છે. જ્યારે તમે રાજીનામું આપો છો, છૂટા થઈ જાઓ છો, અથવા નિવૃત્ત થાઓ છો, ત્યારે આ કવરેજ તરત જ સમાપ્ત થઈ જાય છે. આનાથી નોકરી બદલતી વખતે અથવા જીવનના તે તબક્કામાં જ્યારે સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓ વધુ સંભવ હોય ત્યારે વીમો ઉતાર્યા વગર રહી જવાનું મોટું જોખમ ઊભું થાય છે.
ગ્રુપ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાનના ગેરફાયદા
ગ્રુપ પોલિસીઓમાં ઘણી મર્યાદાઓ હોય છે જે ક્લેમ કરતી વખતે જ ખબર પડે છે. ઘણી કોર્પોરેટ યોજનાઓમાં રૂમ રેન્ટ (Room Rent) પર સબ-લિમિટ્સ (Sub-limits) હોય છે, જેના કારણે કુલ હોસ્પિટલ બિલ કવર થતું હોવા છતાં તમારે નોંધપાત્ર ખિસ્સામાંથી ખર્ચ કરવો પડે છે. આ ઉપરાંત, ₹3 લાખથી ₹5 લાખ સુધીનો બેઝ સમ ઇન્સ્યોર્ડ (Sum Insured) મોટા શહેરોમાં સારવારના ખર્ચને પહોંચી વળવા માટે અપૂરતો હોઈ શકે છે, જ્યાં મેડિકલ ફુગાવો સામાન્ય ફુગાવાને વટાવી જાય છે.
બીજો પડકાર કસ્ટમાઇઝેશન (Customisation) નો અભાવ છે. કારણ કે નોકરીદાતા પ્લાન પસંદ કરે છે, કર્મચારીઓ ઘણીવાર તેમના આશ્રિતો અથવા વૃદ્ધ માતાપિતાની ચોક્કસ જરૂરિયાતોને અનુરૂપ કવરેજને સમાયોજિત કરી શકતા નથી. વ્યક્તિગત પોલિસીઓથી વિપરીત, જેને તમે આજીવન રિન્યૂ (Renew) કરી શકો છો, ગ્રુપ કવરેજ કંપનીની નીતિમાં ફેરફારને આધીન છે, જેનો અર્થ છે કે તમારો નોકરીદાતા તમારા કાર્યકાળ દરમિયાન લાભ ઘટાડી શકે છે અથવા વીમા કંપની બદલી શકે છે.
સ્વતંત્ર પોલિસી રાખવાના ફાયદા
કારકિર્દીની શરૂઆતમાં જ વ્યક્તિગત હેલ્થ પોલિસી લેવાથી ઘણા નાણાકીય અને તબીબી ફાયદા મળે છે. સૌથી મહત્વની વાત એ છે કે તે સાતત્યની ખાતરી આપે છે. જ્યાં સુધી તમે પ્રીમિયમ (Premium) ચૂકવો છો ત્યાં સુધી તમારું કવરેજ સક્રિય રહે છે, જે તમારી રોજગારીની સ્થિતિને ધ્યાનમાં લીધા વિના સુરક્ષા પૂરી પાડે છે. નાની ઉંમરે પોલિસી શરૂ કરીને, તમે પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓ (Pre-existing Conditions) અને જીવનશૈલી રોગો (Lifestyle Diseases) માટે ફરજિયાત પ્રતીક્ષા અવધિ (Waiting Periods) પણ પૂર્ણ કરી શકો છો, જેથી મોટી ઉંમરે વ્યાપક કવર સુનિશ્ચિત થાય.
વધુમાં, 'નો-ક્લેમ બોનસ' (No-Claim Bonus) બનાવવાથી – વીમા કંપનીઓ દ્વારા ક્લેમ ન કરવા બદલ આપવામાં આવતું ઇનામ – વધારાના ખર્ચ વિના સમય જતાં તમારા કુલ સમ ઇન્સ્યોર્ડમાં નોંધપાત્ર વધારો કરી શકે છે. જો તમારી પાસે પહેલેથી જ મજબૂત કોર્પોરેટ પ્લાન છે, તો એક વિકલ્પ 'સુપર ટોપ-અપ' (Super Top-up) પોલિસી ખરીદવાનો છે. આ વીમાનું બીજું સ્તર તરીકે કામ કરે છે જે પ્રાથમિક કવર સમાપ્ત થયા પછી સક્રિય થાય છે, જે સંપૂર્ણ સ્ટેન્ડઅલોન પોલિસીના ઊંચા પ્રીમિયમ ચૂકવ્યા વિના તમારા કુલ રક્ષણને વધારવાનો ખર્ચ-અસરકારક માર્ગ પૂરો પાડે છે.
લાંબા ગાળાની સુરક્ષા માટે આયોજન
રોકાણકારો અને પ્રોફેશનલ્સે વર્ષમાં ઓછામાં ઓછું એક વાર તેમની કુલ કુટુંબની તબીબી જરૂરિયાતોનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ. વધારાની પોલિસી નક્કી કરતાં પહેલાં, તપાસો કે તમારો વર્તમાન કોર્પોરેટ પ્લાન નિવૃત્તિ પર પોર્ટેબિલિટી (Portability) અથવા વ્યક્તિગત યોજનામાં રૂપાંતરણ (Conversion) ની મંજૂરી આપે છે કે નહીં, જોકે આ પ્રમાણભૂત સુવિધા નથી. ધ્યેય એ તબક્કામાં પહોંચવાનો છે જ્યાં તમે તમારા પરિવારની તબીબી સુરક્ષા માટે તમારા નોકરીદાતા પર નાણાકીય રીતે નિર્ભર ન રહો. જેમ તમે તમારા નાણાકીય ભવિષ્યનું આયોજન કરો છો, તેમ આરોગ્ય વીમાને તમારા જોખમ સંચાલનના મુખ્ય ઘટક તરીકે ધ્યાનમાં લો, જેમ કે ઇમરજન્સી ફંડ (Emergency Fund) અથવા જીવન વીમો જાળવવો.