રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગમાં માત્ર વધુ રિટર્ન પાછળ દોડવાને બદલે હવે એક ભરોસાપાત્ર અને ઇન્ફ્લેશન-એડજસ્ટેડ ઇન્કમ સ્ટ્રીમ બનાવવી અનિવાર્ય છે. 'બકેટ સ્ટ્રેટેજી' દ્વારા તમે હેલ્થકેર ખર્ચ અને માર્કેટ વોલેટિલિટીને મેનેજ કરીને ભવિષ્ય સુરક્ષિત કરી શકો છો.
ઘણા ભારતીય રોકાણકારો રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગનો અર્થ માત્ર એક મોટું ફંડ ભેગું કરવું એવો જ સમજે છે. પરંતુ, વાસ્તવિક પડકાર એ નથી કે તમે કેટલું બચાવ્યું, પરંતુ તે રકમને એક એવી નિયમિત આવકમાં કેવી રીતે ફેરવવી જે મોંઘવારીને માત આપી શકે.
ગ્રોથથી લિક્વિડિટી તરફનું સ્થળાંતર
નોકરી દરમિયાન રોકાણનો મુખ્ય હેતુ સંપત્તિ વધારવાનો (Wealth Creation) હોય છે, પરંતુ નિવૃત્તિ પછી પ્રાથમિકતા બદલવી પડે છે. જો તમે નિવૃત્તિ પછી પણ માત્ર ગ્રોથ પર ધ્યાન આપશો, તો 'સીક્વન્સ-ઓફ-રિટર્ન રિસ્ક'નો સામનો કરવો પડી શકે છે. માર્કેટમાં જ્યારે ઘટાડો હોય ત્યારે મજબૂરીમાં રોકાણ વેચવું પડે તો તે નુકસાનકારક સાબિત થાય છે.
તમારી આવશ્યકતાઓ પૂરી કરવા માટે EPF, NPS અને ભાડા જેવી નિશ્ચિત આવક બાદ કર્યા પછી વધતી 'ગેપ' (Gap) ને સમજવી જરૂરી છે. આ ગેપને પહોંચી વળવા માટે જ પ્લાનિંગ કરવું જોઈએ.
મોંઘવારી અને મેડિકલ ખર્ચ સામે સુરક્ષા
મોંઘવારી તમારા જમા ભંડોળની ખરીદશક્તિને 20 થી 30 વર્ષમાં ઘટાડી શકે છે. ખાસ કરીને હેલ્થકેર ખર્ચ માટે માત્ર ઇન્સ્યોરન્સ પર નિર્ભર રહેવું જોખમી છે. તમારે તમારા પોર્ટફોલિયોથી અલગ એક 'મેડિકલ રિઝર્વ ફંડ' બનાવવું જ જોઈએ, જેથી ઇમરજન્સી સમયે મુખ્ય રોકાણ વેચવું ન પડે.
બકેટ સ્ટ્રેટેજી કેવી રીતે કામ કરે છે?
નિષ્ણાતો રિટાયરમેન્ટ ફંડને અલગ-અલગ 'બકેટ'માં વહેંચવાની સલાહ આપે છે:
- બકેટ 1 (શોર્ટ ટર્મ): આગામી 1 થી 3 વર્ષના ખર્ચ માટે લિક્વિડ ફંડ કે બેંક ડિપોઝિટમાં રકમ રાખો. જેથી માર્કેટ ડાઉન હોય ત્યારે પણ રોકડ હાથમાં રહે.
- બકેટ 2 અને 3 (લોન્ગ ટર્મ): આ રકમ ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સમાં રોકો, જેનો હોરાઇઝન 5 થી 10 વર્ષ કે તેથી વધુ હોય. આ તમને લાંબા ગાળે મોંઘવારી સામે રક્ષણ આપશે અને સંપત્તિમાં વધારો કરશે.
રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગ એ 'સેટ કરી દો અને ભૂલી જાઓ' જેવી વસ્તુ નથી, પરંતુ સમયાંતરે તેને રી-ઇવેલ્યુએટ (Re-evaluate) કરવાની પ્રક્રિયા છે.