નાણાકીય આયોજકો સૂચવે છે કે નાણાકીય સ્થિરતા જાળવવા માટે તમારી નેટ આવક (Net Income) ના **35-40%** થી વધુ EMI ન હોવી જોઈએ. આનાથી બચત (Savings), ઈમરજન્સી (Emergency) અને લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો (Long-term Goals) માટે પૂરતું ભંડોળ મળી રહે છે.
Detailed Coverage
વ્યક્તિગત નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય (Personal Financial Health) માટે દેવું (Debt) નું સંચાલન ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે. હોમ લોન (Home Loan), કાર લોન (Car Loan) અને પર્સનલ લોન (Personal Loan) જેવી ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ (Credit Products) તાત્કાલિક જરૂરિયાતો પૂરી કરવામાં મદદ કરે છે, પરંતુ જો યોગ્ય રીતે ટ્રેક ન કરવામાં આવે તો તે ઘરના બજેટ (Household Budget) પર સતત બોજ બની શકે છે. નાણાકીય નિષ્ણાતો (Financial Experts) સતત સલાહ આપે છે કે તમારા તમામ EMI (Equated Monthly Installments) નો કુલ સરવાળો તમારી નેટ માસિક આવકના 35-40% ની અંદર જ રહેવો જોઈએ.
કુલ દેવું (Total Debt) ગણવાની મહત્વતા
ઘણા ધિરાણ લેનારાઓ (Borrowers) એક સામાન્ય ભૂલ કરે છે કે તેઓ ફક્ત એક જ લોનની ગણતરી અલગથી કરે છે. જ્યારે નવી નાણાકીય જવાબદારી (Financial Obligation) નું આયોજન કરતા હોવ, ત્યારે હાલના તમામ દેવાની ચૂકવણીઓ, જેમાં કાર લોન, શૈક્ષણિક લોન (Educational Loan) અને બાકી રહેલા ક્રેડિટ કાર્ડ EMI નો સમાવેશ થાય છે, તેનો સરવાળો કરવો જરૂરી છે. જો આ ચૂકવણીઓ તમારી માસિક કમાણીનો મોટો હિસ્સો વાપરી નાખે, તો અણધાર્યા ખર્ચાઓ (Unexpected Expenses) ને પહોંચી વળવાની કે નિયમિત રોકાણ (Investments) ચાલુ રાખવાની તમારી ક્ષમતા નોંધપાત્ર રીતે મર્યાદિત થઈ જાય છે. નવી લોન લેતા પહેલા, તમારે તમારા વર્તમાન કુલ દેવું-થી-આવક (Debt-to-Income Ratio) રેશિયોનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ.
બેંકની લાયકાત (Bank Eligibility) થી આગળ
બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ (Financial Institutions) ઘણીવાર તમારી વર્તમાન આવક અને ક્રેડિટ સ્કોર (Credit Score) ના આધારે તમારી મહત્તમ ધિરાણ ક્ષમતા (Borrowing Capacity) ની ગણતરી કરે છે. જોકે, આ આંકડો એક મર્યાદા છે અને તે તમારી વ્યક્તિગત નાણાકીય પરિસ્થિતિ કે નિવૃત્તિ આયોજન (Retirement Planning) અથવા ઇમરજન્સી બચત (Emergency Savings) જેવા લાંબા ગાળાના લક્ષ્યોને પ્રતિબિંબિત કરતું નથી. ધિરાણકર્તા (Lender) દ્વારા ઓફર કરાયેલી મહત્તમ રકમ સ્વીકારવાથી તાત્કાલિક ઈચ્છા પૂરી થઈ શકે છે, પરંતુ તે વર્ષો સુધી તમારી નાણાકીય સુગમતા (Financial Flexibility) ને પ્રતિબંધિત કરી શકે છે. તમારી જીવનશૈલી (Lifestyle) અને બચત માટે પૂરતા પૈસા બચાવીને, તમે કેટલી રકમ આરામથી ચૂકવી શકો છો તેની ગણતરી કરવી વધુ સમજદારીભર્યું છે.
નાણાકીય ફેરફારો માટે તૈયારી
સમય જતાં નાણાકીય જરૂરિયાતો બદલાય છે. પરિવારના ઉછેર, વૃદ્ધ માતા-પિતાને મદદ કરવા, અથવા કારકિર્દીમાં અચાનક પરિવર્તન જેવા ખર્ચાઓ અણધારી રીતે તમારા માસિક રોકડ પ્રવાહ (Cash Flow) ને બદલી શકે છે. જો તમારા દેવાની ચૂકવણી પહેલેથી જ તમારી મહત્તમ ક્ષમતા પર હોય, તો જીવનના આ ફેરફારો ગંભીર નાણાકીય દબાણ (Financial Pressure) તરફ દોરી શકે છે. તમારા કુલ EMI ને 40% ની મર્યાદાથી ઘણું નીચે રાખીને, તમે ઓછી આવક (Lower Income) અથવા અપેક્ષા કરતાં વધુ ખર્ચના સમયગાળા દરમિયાન તમારી નાણાકીય સ્થિતિને સુરક્ષિત કરતા એક સલામતી નેટ (Safety Net) બનાવો છો.
કોઈપણ ધિરાણ લેનાર (Borrower) માટે સૌથી મહત્વપૂર્ણ મોનિટર (Monitorable) એ છે કે તેમના કુલ દેવાના આઉટફ્લો (Debt Outflows) નો તેમની ટેક-હોમ પે (Take-home Pay) સાથેનો ગુણોત્તર. કોઈપણ નવા ઉચ્ચ-વ્યાજ (High-Interest) દેવું લેતા પહેલા, તે ભવિષ્ય માટે બચત કરવાની અને તમારા દૈનિક જીવનધોરણ (Daily Living Standards) જાળવવાની તમારી ક્ષમતાને કેવી રીતે અસર કરે છે તેનો વિચાર કરો. આ ટકાવારીને નિયમિતપણે ટ્રેક કરવાથી તમને જૂના દેવું ચૂકવવા માટે નવા ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરવાના ચક્ર (Cycle) થી બચવામાં મદદ મળી શકે છે.