નિવૃત્તિ પછી દેવું મુક્ત થવું માનસિક શાંતિ આપે છે, પરંતુ તમારી લિક્વિડિટી (Cash Liquidity) સામે જોખમ ઊભું થઈ શકે છે. બચતને હોમ લોન ચૂકવવામાં વાપરી નાખવાથી ઈમરજન્સી સમયે મુશ્કેલી પડી શકે છે.
ઘણા ભારતીયોનું સપનું હોય છે કે તેઓ નિવૃત્તિ સમયે સંપૂર્ણપણે દેવું મુક્ત હોય. ફિક્સ્ડ પેન્શન પર હોમ લોનનો EMI એક મોટો બોજ લાગે છે, તેથી તેને દૂર કરવાની ઈચ્છા સ્વાભાવિક છે. પરંતુ, ઉતાવળમાં લેવાયેલો નિર્ણય મુશ્કેલી વધારી શકે છે.
લિક્વિડિટીનું મહત્વ
નિવૃત્તિનું આયોજન મુખ્યત્વે કેશ ફ્લો (Cash Flow) જાળવી રાખવા માટે હોય છે. જ્યારે તમે તમારી બચતનો મોટો હિસ્સો લોન સેટલ કરવામાં વાપરો છો, ત્યારે તમે તમારી પાસે રહેલી રોકડ રકમને હોમ ઈક્વિટીમાં ફેરવો છો. યાદ રાખો કે ઈમરજન્સીના સમયે ઘર વેચવું કે તેમાંથી પૈસા કાઢવા મુશ્કેલ હોય છે, જ્યારે લિક્વિડ કેશ હંમેશા કામ આવે છે.
ઓપોર્ચ્યુનિટી કોસ્ટને અવગણશો નહીં
લોન ભરપાઈ કરતા પહેલા એ જુઓ કે શું તમારી પાસે રહેલી મૂડી ક્યાંક વધુ વળતર આપી રહી છે? જો તમારી રોકાણની આવક (દા.ત. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અથવા બોન્ડ્સ) લોનના વ્યાજ દર કરતા વધુ હોય, તો લોન વહેલી ચૂકવવી આર્થિક રીતે નુકસાનકારક બની શકે છે. ખાસ કરીને ટેક્સ બેનિફિટ બાદ કરતા લોનનો અસરકારક વ્યાજ દર ઓછો હોઈ શકે છે.
મધ્યમ માર્ગ અપનાવો
સીધું જ લોન ખાતું બંધ કરવાને બદલે 'પાર્ટ-પેમેન્ટ'નો વિકલ્પ વિચારી શકાય છે. આનાથી તમારો EMI ઘટશે અથવા લોનનો સમયગાળો ઘટશે, સાથે જ તમારી પાસે ઈમરજન્સી માટે પૂરતું ફંડ પણ સુરક્ષિત રહેશે.
ટેક્સ અને અન્ય ખર્ચ
ભારતીય ટેક્સ કાયદા હેઠળ હોમ લોન વ્યાજ પર મળતી કપાતને ધ્યાનમાં લેવી અનિવાર્ય છે. લોન વહેલી બંધ કરવાથી તમે આ ટેક્સ લાભ ગુમાવી શકો છો. આ ઉપરાંત, બેંકો લોન પ્રી-પેમેન્ટ પર પેનલ્ટી પણ લગાવી શકે છે, જે તમારા ખર્ચમાં વધારો કરશે.
નિષ્કર્ષ એ છે કે, દેવું ઘટાડવાના માનસિક સંતોષ કરતા તમારા માસિક રોકડ પ્રવાહ અને ઈમરજન્સી ફંડની જરૂરિયાતોને વધુ મહત્વ આપો. તમારું લક્ષ્ય નિવૃત્તિ દરમિયાન જીવનધોરણ જાળવી રાખવાનું હોવું જોઈએ, પછી ભલે તે થોડા દેવા સાથે હોય.