રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગનો આધાર ત્રણ મુખ્ય બાબતો પર છે: વહેલું રોકાણ કરીને કમ્પાઉન્ડિંગનો લાભ લેવો, ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ખર્ચ ઘટાડવો અને મોંઘવારીને પછાડે તેવા એસેટ્સ પસંદ કરવા.
ભારતમાં રિટાયરમેન્ટ પ્લાનિંગ દરમિયાન લોકો ઘણીવાર માર્કેટની આગાહીઓ પર ધ્યાન આપે છે, પરંતુ વાસ્તવમાં લાંબા ગાળાના રોકાણકારો માટે સફળતાના પાયામાં ત્રણ મુખ્ય બાબતો રહેલી છે: રોકાણની શરૂઆત કઈ ઉંમરે કરી, રોકાણનો ખર્ચ કેટલો છે અને તમે મોંઘવારીને કેવી રીતે મેનેજ કરો છો. આ તત્વો જ તમારા નિવૃત્તિના વર્ષોને સુરક્ષિત બનાવતી મૂડી (Corpus) તૈયાર કરે છે.
સમયની તાકાત (Multiplier Effect of Time)
એક રોકાણકાર માટે સૌથી શક્તિશાળી સાધન 'સમય' છે. કમ્પાઉન્ડિંગ એટલે કે અગાઉના વળતર પર મળતું વળતર, જે લાંબા ગાળે એક્સપોનેન્શિયલ મલ્ટિપ્લાયર તરીકે કામ કરે છે. જો તમે 25 વર્ષની ઉંમરે રોકાણ શરૂ કરો છો, તો નાની બચત પણ મોટું ફંડ બનાવી શકે છે. તેનાથી વિપરીત, જે લોકો 45 વર્ષની ઉંમરે શરૂ કરે છે, તેમને સમાન લક્ષ્ય પ્રાપ્ત કરવા માટે ઘણી મોટી રકમ બચાવવી પડે છે. આ વિલંબને કારણે જે નુકસાન થાય છે, તેને ફક્ત એસેટ્સ બદલીને સરભર કરી શકાતું નથી.
રોકાણનો ખર્ચ (Investment Costs)
ઘણા રોકાણકારો ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ખર્ચને ગંભીરતાથી લેતા નથી કારણ કે તે દર વર્ષે કપાય છે. ફંડનો એક્સપેન્સ રેશિયો (Expense Ratio) ભલે 1% કે 2% જેવો નાનો લાગે, પરંતુ 30 વર્ષના સમયગાળામાં તે તમારા કુલ વળતર પર મોટો કાપ મૂકે છે. National Pension System (NPS) જેવા ઓછા ખર્ચવાળા વિકલ્પો અને અન્ય મોંઘા પ્રોડક્ટ્સ વચ્ચે સરખામણી કરવાથી ખ્યાલ આવે છે કે માત્ર ખર્ચ ઘટાડવાથી પણ રિટાયરમેન્ટ કોર્પસમાં મોટો તફાવત લાવી શકાય છે.
મોંઘવારી સામે લડવા માટે ગ્રોથ એસેટ્સ
દાયકાઓ સુધી તમારી ખરીદશક્તિ જાળવી રાખવી એ સૌથી મોટો પડકાર છે, કારણ કે હેલ્થકેર અને ખોરાક જેવી આવશ્યક સેવાઓ મોંઘી થતી રહે છે. માત્ર સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ કે લો-યીલ્ડ ડેબ્ટ પ્રોડક્ટ્સમાં પૈસા રાખવાથી ફુગાવાને પછાડવો મુશ્કેલ છે. આ માટે પોર્ટફોલિયોમાં ઇક્વિટી કે ઇક્વિટી-ઓરિએન્ટેડ સાધનોનો સમાવેશ અનિવાર્ય છે. ભલે તે ટૂંકા ગાળામાં વોલેટાઈલ હોય, પરંતુ મજબૂત કંપનીઓ ફુગાવાની સામે વૃદ્ધિ કરવામાં સક્ષમ હોય છે.
રોકાણકારોએ માર્કેટના ઘોંઘાટથી દૂર રહીને આ પાયાના મેટ્રિક્સ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએ. તમારા પોર્ટફોલિયોનો વાર્ષિક એક્સપેન્સ રેશિયો, ઇક્વિટીમાં એલોકેશન અને દર મહિને રોકાણની સાતત્યતા જ નક્કી કરશે કે તમે તમારા રિટાયરમેન્ટ ગોલ તરફ સાચી દિશામાં છો કે નહીં.