પર્સનલ લોન વહેલી ચૂકવવાથી વ્યાજ તો બચે છે, પરંતુ તમારો CIBIL સ્કોર તરત જ નથી વધતો. 'ક્લોઝ્ડ' અને 'સેટલ્ડ' સ્ટેટસ વચ્ચેનો તફાવત સમજવો તમારા નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય માટે જરૂરી છે. જાણો ક્રેડિટ બ્યુરો દ્વારા દેવું ચૂકવ્યા પછી કયા પરિબળો ધ્યાનમાં લેવાય છે.
સમય કરતાં વહેલી પર્સનલ લોન ચૂકવવાથી તમને તાત્કાલિક નાણાકીય રાહત મળે છે, કારણ કે તેનાથી તમારો કુલ વ્યાજનો બોજ ઘટે છે અને માસિક ખર્ચાઓ માટે વધુ પૈસા ઉપલબ્ધ થાય છે.
દેવું ઘટાડવું એ તમારા અંગત નાણાં માટે સકારાત્મક પગલું છે, પરંતુ CIBIL ક્રેડિટ સ્કોર પર તેની અસર ઘણીવાર ગેરસમજણભરી હોય છે. એવું માનવામાં આવે છે કે લોનની બાકી રકમ ચૂકવવાથી હંમેશા ક્રેડિટ રેટિંગમાં તાત્કાલિક વધારો થાય છે, પરંતુ વાસ્તવિકતા એવી છે કે ક્રેડિટ સ્કોર ઘણા જટિલ પરિબળો પર આધાર રાખે છે, જેમાં ફક્ત શૂન્ય દેવું હોવા કરતાં પણ વધુ બાબતો ધ્યાનમાં લેવાય છે.
શા માટે ક્રેડિટ સ્કોર તરત નથી વધતો?
તમારો CIBIL સ્કોર ઘણા પરિબળો પર આધારિત છે, જેમાં તમારા ભૂતકાળના પેમેન્ટનો ઇતિહાસ, કુલ દેવાની રકમ, ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સની જૂની સ્થિતિ અને તમારી ક્રેડિટ પોર્ટફોલિયોની વિવિધતાનો સમાવેશ થાય છે. જ્યારે તમે પર્સનલ લોન એકાઉન્ટ બંધ કરો છો, ત્યારે તમે તમારા ક્રેડિટ મિક્સમાંથી એક ક્રેડિટ લાઇન દૂર કરો છો. જે લોકોનો ક્રેડિટ ઇતિહાસ મર્યાદિત છે, તેમના માટે તેમની એકમાત્ર સક્રિય લોન બંધ કરવાથી ક્રેડિટ બ્યુરો માટે ઉપલબ્ધ ડેટા ઘટી શકે છે, જે ટૂંકા ગાળામાં સ્કોરમાં સ્થિરતા અથવા થોડો ઘટાડો પણ લાવી શકે છે.
વધુમાં, ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ પ્રક્રિયા તાત્કાલિક થતી નથી. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) ના માર્ગદર્શિકા મુજબ, ધિરાણકર્તાઓએ દર પંદર દિવસે ક્રેડિટ બ્યુરોને ડેટા રિપોર્ટ કરવો જરૂરી છે. જોકે, બ્યુરો દ્વારા આ માહિતી પર પ્રક્રિયા કરવામાં અને તમારા રિપોર્ટ પર ફેરફાર દર્શાવવામાં લાગતો સમય ધિરાણકર્તાની આંતરિક સમયમર્યાદા પર આધાર રાખી શકે છે.
'ક્લોઝ્ડ' અને 'સેટલ્ડ' વચ્ચેનો મુખ્ય તફાવત
તમારા રેકોર્ડ પર એકાઉન્ટ કેવી રીતે બંધ થયું છે તે ખૂબ મહત્વનું છે. જે લોન સંપૂર્ણ ચૂકવાઈ ગઈ હોય અને 'ક્લોઝ્ડ' તરીકે ચિહ્નિત થયેલ હોય, તેને ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા સકારાત્મક ગણવામાં આવે છે.
તેનાથી વિપરીત, જે લોન 'સેટલ્ડ' તરીકે ચિહ્નિત થાય છે — એટલે કે, જ્યારે તમે ધિરાણકર્તા સાથે વાટાઘાટ કરીને બાકી રહેલી કુલ રકમ કરતાં ઓછી રકમ ચૂકવો છો — તે તમારા ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ પર વર્ષો સુધી નકારાત્મક અસર કરી શકે છે. 'સેટલ્ડ' સ્ટેટસ ભવિષ્યના ધિરાણકર્તાઓને સંકેત આપે છે કે તમે તમારી મૂળ ચુકવણીની જવાબદારીઓ પૂરી કરી નથી, જેના કારણે ભવિષ્યમાં નવી લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાનું મુશ્કેલ બની શકે છે.
તમારા ક્રેડિટ સ્વાસ્થ્યનું નિરીક્ષણ
તમારી ક્રેડિટ સ્થિતિને સુરક્ષિત રાખવા માટે, લોન ચૂકવ્યા પછી સક્રિય રહેવું આવશ્યક છે. હંમેશા તમારા ધિરાણકર્તા પાસેથી 'નો-ડ્યુઝ' પ્રમાણપત્ર (No-Dues Certificate) અથવા ક્લોઝર લેટર (Closure Letter) મેળવો અને તેને સાચવી રાખો, જે દેવું સંપૂર્ણપણે ચૂકવાયાનો પુરાવો છે. એકવાર ધિરાણકર્તા પુષ્ટિ કરે કે એકાઉન્ટ બંધ થઈ ગયું છે, તો થોડા અઠવાડિયા પછી તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટને તપાસો જેથી ખાતરી કરી શકાય કે સ્ટેટસ યોગ્ય રીતે અપડેટ થયું છે. જો તમને દેખાય કે એકાઉન્ટ હજુ પણ સક્રિય તરીકે સૂચિબદ્ધ છે અથવા ભૂલથી 'સેટલ્ડ' તરીકે ચિહ્નિત થયેલ છે, તો તમારે સંબંધિત ક્રેડિટ બ્યુરો સાથે તાત્કાલિક વિવાદ (dispute) નોંધાવવો જોઈએ.
જોકે, ફક્ત સ્કોર વધારવા માટે લોન જાળવી રાખવાની ભાગ્યે જ ભલામણ કરવામાં આવે છે, કારણ કે તેમાં બિનજરૂરી વ્યાજનો ખર્ચ થાય છે. પરંતુ, તમારા જવાબદાર ચુકવણી ઇતિહાસને સચોટ રીતે પ્રતિબિંબિત કરે તે સુનિશ્ચિત કરવું કોઈપણ ઉધાર લેનાર માટે મુખ્ય પ્રાથમિકતા છે.