પૂણેના એક મેનેજરની દેવાની કહાની દર્શાવે છે કે કેવી રીતે એક મેડિકલ લોન શરૂઆતમાં નાની લાગી શકે છે, પણ જો યોગ્ય સમયે સંચાલન ન થાય તો તે દેવાના ખતરનાક ચક્રમાં ફસાવી શકે છે. હાલમાં EMI તેમની માસિક આવકના **57%** જેટલી થઈ ગઈ છે.
દેવાના દુષ્ટચક્રની વાસ્તવિકતા
ઘણીવાર લોકો માની લે છે કે દેવું ફક્ત વધુ પડતા ખર્ચા કરવાથી જ થાય છે. પરંતુ, પૂણેના એક ઓપરેશન્સ મેનેજર, જે માસિક ₹90,000 કમાય છે, તેમના કેસ પરથી લાગે છે કે જીવનની અનિવાર્ય ઘટનાઓ પણ ગંભીર નાણાકીય મુશ્કેલીઓ ઊભી કરી શકે છે. નાણાકીય સલાહકાર વિવેકના જણાવ્યા અનુસાર, આ વ્યક્તિએ એક મેડિકલ ઇમરજન્સીથી શરૂઆત કરીને ₹15 લાખ સુધીનું દેવું કર્યું. આ પરિસ્થિતિ દર્શાવે છે કે કેવી રીતે ઊંચા વ્યાજ દર સાથેનું દેવું ઝડપથી વધી શકે છે, ખાસ કરીને જ્યારે માસિક હપ્તાઓ (EMI) આવક કરતાં વધી જાય.
નાણાકીય તફાવત કેવી રીતે વધ્યો?
આ કટોકટી ત્રણ વર્ષ પહેલાં શરૂ થઈ જ્યારે મેનેજરને તેમના પિતાની સર્જરી માટે ₹5 લાખ ની જરૂર પડી. તેમણે 14% વ્યાજ દર ધરાવતી પર્સનલ લોન લીધી, જેના કારણે તેમના હાલના ખર્ચાઓમાં માસિક ₹13,663 નો EMI ઉમેરાયો. આનાથી તેમનો કુલ માસિક ખર્ચ ₹96,000 પર પહોંચી ગયો, જે તેમની ₹90,000 ની સેલેરી સામે સતત માસિક ઘટ ઊભી કરી રહ્યો હતો. જ્યારે આવક મૂળભૂત અને નિશ્ચિત ખર્ચાઓને પહોંચી વળવા માટે ઓછી પડે છે, ત્યારે ઘણા લોકો દૈનિક જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરે છે, જેના પર પર્સનલ લોન કરતાં ઘણા ઊંચા વ્યાજ દરો લાગુ પડે છે.
ઊંચા વ્યાજદરવાળા દેવાની કન્સોલિડેશનનો ખર્ચ
માસિક ઘટને પહોંચી વળવા માટે મેનેજરે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાનું શરૂ કર્યું, જેના કારણે તેમનું બેલેન્સ ₹4 લાખ સુધી પહોંચી ગયું. ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ્સ પર વાર્ષિક વ્યાજ દર સામાન્ય રીતે 36% થી 48% ની વચ્ચે હોય છે, જે વ્યક્તિના બજેટને ઝડપથી વેરવિખેર કરી શકે છે. આ પરિસ્થિતિને સંભાળવા માટે, તેમણે 18% વ્યાજ દરે ₹6 લાખ ની કન્સોલિડેશન લોન લીધી. જોકે કન્સોલિડેશનને ઘણીવાર ઉકેલ તરીકે સૂચવવામાં આવે છે, તે અહીં પૂરતું સાબિત થયું નહીં કારણ કે મૂળ બજેટનો ઘટ યથાવત રહ્યો. આવક અને ખર્ચ વચ્ચેના મૂળભૂત તફાવતને સંબોધ્યા વિના, દેવું આખરે ₹15 લાખ થી વધી ગયું, જેના કારણે વ્યક્તિએ ફક્ત EMI ચૂકવવા માટે પોતાની સેલેરીનો 57% ભાગ ફાળવવો પડ્યો.
દેવા-થી-આવક ગુણોત્તર (Debt-to-Income Ratio) શા માટે મહત્વપૂર્ણ છે?
નાણાકીય નિષ્ણાતો સામાન્ય રીતે સલાહ આપે છે કે કુલ માસિક EMI ચુકવણી તમારી ટેક-હોમ પેના 40% થી ઓછી રાખવી જોઈએ. જ્યારે દેવું ચૂકવવાનું આ થ્રેશોલ્ડને ઓળંગી જાય છે, ત્યારે વ્યક્તિ પાસે અણધાર્યા ખર્ચાઓ અથવા કટોકટીને સંભાળવા માટે ખૂબ ઓછી જગ્યા રહે છે, જે તેમને દેવાના ફંદામાં ફસાવવા માટે સંવેદનશીલ બનાવે છે. અહીં મુખ્ય શીખ એ છે કે જીવનનિર્વાહ ખર્ચાઓ માટે ઊંચા વ્યાજદરવાળી ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરવો કેટલો જોખમી છે. જેઓ દેવું સંચાલિત કરી રહ્યા છે, તેમના માટે ભલામણ કરેલ અભિગમ એ છે કે તમામ દેવાની યાદી તેમના વ્યાજ દર મુજબ બનાવવી અને સૌથી મોંઘા દેવા, જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ, સૌ પ્રથમ ચૂકવવાની પ્રાથમિકતા આપવી, જેથી કુલ વ્યાજનો બોજ ઘટાડી શકાય.
નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય માટે શું ધ્યાનમાં રાખવું?
આવી જ પરિસ્થિતિઓ ટાળવા માટે, વ્યક્તિઓએ ઓછામાં ઓછા છ મહિનાના આવશ્યક ખર્ચાઓને આવરી શકે તેવો ઇમરજન્સી ફંડ જાળવવાની પ્રાથમિકતા આપવી જોઈએ. વધુમાં, નવું દેવું લેતા પહેલા, તમારે તમારા કુલ માસિક રોકડ પ્રવાહ પર તેની અસરની ગણતરી કરવી આવશ્યક છે. જો માસિક EMI ચોખ્ખી આવકના 40% ની નજીક અથવા તેનાથી વધુ હોય, તો તે એક ગંભીર સૂચક છે કે દેવાનું સ્તર અસ્થિર બની ગયું છે અને તેને તાત્કાલિક પુનર્ગઠન અથવા જીવનશૈલીમાં ગોઠવણની જરૂર છે.