PNB હાઉસિંગ ફાઇનાન્સના એક્ઝિક્યુટિવ ડિરેક્ટર જતુલ આનંદે ભારતમાં પોતાનું પ્રથમ ઘર ખરીદવા ઈચ્છતા વ્યક્તિઓ માટે આવશ્યક માર્ગદર્શન પૂરું પાડ્યું છે. તેઓ 'પોષણક્ષમતાની મર્યાદા' (affordability guardrail) નું પાલન કરવાની ભલામણ કરે છે, ખાસ કરીને 'વાર્ષિક આવકના પાંચ ગણા' નિયમનું. આ નિયમ મુજબ, પ્રોપર્ટીની કિંમત આદર્શ રીતે પરિવારની વાર્ષિક આવકના પાંચ ગણાથી વધુ ન હોવી જોઈએ. આ મર્યાદાને ઓળંગવાથી, ખાસ કરીને જ્યારે વ્યાજ દરો (interest rates) વધે ત્યારે, ચુકવણીમાં (repayment) તણાવ આવી શકે છે. આનંદે એ પણ જણાવ્યું કે પ્રોપર્ટીની લિસ્ટેડ કિંમત (listed property price) એ કુલ ખર્ચનો માત્ર એક ભાગ છે. રજીસ્ટ્રેશન ચાર્જિસ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી, નિર્માણાધીન પ્રોપર્ટીઝ પર GST (GST on under-construction properties), બેઝિક ઇન્ટિરિયર્સ, મેઇન્ટેનન્સ ડિપોઝિટ્સ (maintenance deposits), અને વીમો જેવા વધારાના ખર્ચાઓ, કુલ ખર્ચને સામાન્ય રીતે 8-10% સુધી વધારી દે છે. લોન લીધા પછી નાણાકીય તણાવ (financial strain) ટાળવા માટે આ ખર્ચાઓ શરૂઆતથી જ ધ્યાનમાં લેવા જરૂરી છે. પ્રથમ વખત ખરીદનારાઓ માટે એક સામાન્ય ભૂલ વધુ પડતું દેવું (over-leverage) લેવાની છે. આનંદ સલાહ આપે છે કે નાણાકીય સુગમતા (financial flexibility) સુનિશ્ચિત કરવા માટે માસિક EMIઓ કુલ માસિક આવકના 40-45% થી વધુ ન હોવી જોઈએ. તેમણે રોકડ પ્રવાહ વ્યવસ્થાપન (cash flow management) માટે સ્ટેપ-અપ EMI (step-up EMIs) અને પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ (part-prepayments) જેવા સંરચિત ચુકવણી વિકલ્પો (structured repayment options) નો પણ ઉલ્લેખ કર્યો છે. PMAY-U 2.0 અને કલમ 80C, 24(b), અને 80EEA હેઠળ ટેક્સ કપાત (tax deductions) જેવી સરકારી પહેલો, ખાસ કરીને મર્યાદિત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી (credit history) ધરાવતા લોકો માટે, ઘરની માલિકી (homeownership) વધુ સુલભ બનાવે છે. ધિરાણ પદ્ધતિઓ (lending practices) પણ વધુ સમાવેશી (inclusive) બની છે. ભાડા વિરુદ્ધ ખરીદી (rent vs buy) નો નિર્ણય હજુ પણ જટિલ છે. જ્યારે ભાડે આપવાથી સુગમતા મળે છે, જો પોષણક્ષમતા (affordability) મજબૂત હોય અને ખરીદનાર શહેરમાં રહેવાની યોજના ધરાવે, તો ખરીદી લાંબા ગાળાની સંપત્તિ (long-term assets) બનાવે છે. ઘણા વિસ્તારોમાં, EMIઓ હવે ભાડા જેટલા જ થઈ ગયા છે. વધુમાં, આનંદે ટિયર 2 અને ટિયર 3 શહેરોમાં (Tier 2 and Tier 3 cities) સસ્તી જમીન (affordable land) અને સુધરી રહેલા ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર (improving infrastructure) ને કારણે સ્વ-નિર્માણ (self-construction) ના ચલણનો પણ ઉલ્લેખ કર્યો. તહેવારોની સિઝન અંગે, જ્યારે ઓફર ઉપલબ્ધ હોય, ત્યારે આનંદે ભારપૂર્વક જણાવ્યું કે સારા લોન દરો (favorable loan rates) મેળવવા માટે સ્વસ્થ ક્રેડિટ સ્કોર (credit score) અને સ્થિર આવક (stable income) જાળવવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે. PNB હાઉસિંગ ફાઇનાન્સે અરજીથી લઈને ડિસ્બર્સલ (disbursement) સુધી, નિર્ણયને ઝડપી બનાવવા માટે તેની લોન પ્રક્રિયાને ડિજિટલી ઇન્ટિગ્રેટ (digitally integrated) કરી છે. પારદર્શિતા (Transparency), નિયમિત અપડેટ્સ (regular updates), અને ગ્રાહક સપોર્ટ (customer support) તેમની સેવાના મુખ્ય પાસાઓ છે. અસર: આ સલાહ સંભવિત ઘર ખરીદદારોને માહિતીપૂર્ણ, નાણાકીય રીતે સક્ષમ નિર્ણયો લેવામાં નોંધપાત્ર રીતે મદદ કરી શકે છે, જેનાથી ડિફોલ્ટ (default) અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય તણાવ (long-term financial stress) નું જોખમ ઘટે છે. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ માટે, તે જવાબદાર ધિરાણ (responsible lending) અને ગ્રાહક-કેન્દ્રિત ડિજિટલ સેવાઓને (customer-centric digital services) પ્રોત્સાહન આપે છે. રેટિંગ: 7/10.
PNB હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એક્ઝિક્યુટિવ દ્વારા પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનાર માટે પોષણક્ષમતા (Affordability) પર મહત્વની સલાહ
PERSONAL-FINANCE
PNB હાઉસિંગ ફાઇનાન્સના જતુલ આનંદ સૂચવે છે કે પ્રોપર્ટીની કિંમત (property value) વાર્ષિક આવક (annual income) ના પાંચ ગણાથી વધુ ન હોવી જોઈએ, અને માસિક EMI (monthly EMI) ઘરગથ્થુ આવકના 40-45% ની અંદર હોવી જોઈએ. તેમણે રજીસ્ટ્રેશન (registration), સ્ટેમ્પ ડ્યુટી (stamp duty), અને ઇન્ટિરિયર્સ (interiors) જેવા વધારાના ખર્ચાઓને પણ ધ્યાનમાં લેવાના મહત્વ પર ભાર મૂક્યો છે, જે કુલ કિંમતમાં 8-10% ઉમેરી શકે છે. સરકારી યોજનાઓ (government schemes) અને ટેક્સ લાભો (tax benefits) પણ નવા ખરીદદારો માટે ફાયદાકારક છે. નિષ્ણાત તહેવારોની ડિસ્કાઉન્ટ્સ (festive discounts) પર મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર (credit score) અને સ્થિર આવક (stable income) ને પ્રાધાન્ય આપવાની સલાહ આપે છે, અને લોન (loan) પ્રક્રિયામાં વધતા ડિજિટલ એકીકરણ (digital integration) નો ઉલ્લેખ કરે છે.