જો તમે EMI ભરવામાં મોડું કરો છો, તો તરત જ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર અસર થાય તે જરૂરી નથી. આ અસર ક્યારે અને કેવી રીતે થાય છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે. જોકે, નિયમિતપણે કે લાંબા સમય સુધી ડિફોલ્ટ કરવાથી તમારા નાણાકીય પ્રોફાઇલને ગંભીર નુકસાન થઈ શકે છે.
ઘણા લોકો ચિંતિત હોય છે કે EMI ભરવામાં એક દિવસનું પણ મોડું તેમના ક્રેડિટ સ્કોરને તરત જ બગાડી દેશે. પરંતુ, વાસ્તવમાં આ પ્રક્રિયા આટલી સીધી નથી. દરરોજ મોડી ચુકવણી પર ઓટોમેટિક પેનલ્ટી લાગતી નથી. ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ કેવી રીતે કામ કરે છે તે સમજવાથી તમે તમારી ફાઇનાન્સને વધુ સારી રીતે મેનેજ કરી શકો છો.
ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગની પદ્ધતિ
ક્રેડિટ બ્યુરોને લેન્ડર્સ તરફથી નિયમિતપણે ડેટા મળે છે. ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ના વર્તમાન નિયમો મુજબ, લેન્ડર્સને મહિનામાં ચાર વખત ક્રેડિટ માહિતી અપડેટ કરવી ફરજિયાત છે. આ ફ્રીક્વન્સીને કારણે, ચુકવણીમાં વિલંબ ક્યારે થયો તે લેન્ડરના રિપોર્ટિંગ ડેટને આધારે ખૂબ મહત્વનું બની જાય છે. જો કોઈ ચુકવણી ડેટ દરમિયાન બાકી હોય અને તે જ સમયે લેન્ડર પોતાનો ડેટા બ્યુરોને સબમિટ કરે, તો તે વિલંબ નેગેટિવ એન્ટ્રી તરીકે નોંધાવાની શક્યતા વધી જાય છે.
એ નોંધવું અગત્યનું છે કે ડ્યુ ડેટ પર ચુકવણી ચૂકી જવાથી તરત જ ડિફોલ્ટ તરીકે ફ્લેગ નથી થતું. જો તમે ડ્યુ ડેટ પછી તરત જ ચુકવણી કરી દો છો, તો તે ક્રેડિટ બ્યુરોને પહોંચે તે પહેલાં જ લેન્ડરના રિપોર્ટિંગ સાઇકલમાં આવી જાય તો તે નોંધાયા વગર રહી શકે છે. મોટાભાગની લોન માટે કોઈ ઔપચારિક ગ્રેસ પીરિયડ નથી, તેમ છતાં લેન્ડર્સ એકાઉન્ટને ડિલિંક્વન્ટ ગણાવતા પહેલા બાકી રકમ અને લેટ ફી વસૂલવાને પ્રાધાન્ય આપે છે.
ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સમાં મહત્વપૂર્ણ તફાવતો
બધા ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ્સ સાથે નિયમનકારો સમાન વ્યવહાર નથી કરતા. ઉદાહરણ તરીકે, ક્રેડિટ કાર્ડ ઇશ્યૂઅર્સને RBI દ્વારા નિર્ધારિત ત્રણ-દિવસની ગ્રેસ પીરિયડનું પાલન કરવું ફરજિયાત છે, તે પહેલાં તેઓ ડિફોલ્ટની જાણ ક્રેડિટ બ્યુરોને કરી શકે. આ ક્રેડિટ કાર્ડ ધારકો માટે એક નાનો બફર પૂરો પાડે છે જેઓ ચુકવણી પ્રક્રિયામાં નાની ભૂલો કે ટેકનિકલ સમસ્યાઓનો અનુભવ કરી શકે છે. જોકે, આ ગ્રેસ પીરિયડ મોટાભાગની ટર્મ લોન, જેવી કે પર્સનલ લોન કે હોમ લોન, પર લાગુ પડતું નથી. આવી લોનમાં, ચુકવણી ચૂકી જતાં જ લેન્ડર્સ લેટ ફી અથવા પેનલ્ટી વ્યાજ લગાવી શકે છે.
નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય પર લાંબા ગાળાની અસર
જોકે તરત જ સુધારેલો મોડો ચુકવણીનો એકલ કિસ્સો લાંબા ગાળાનું નુકસાન ન પહોંચાડી શકે, પરંતુ વર્તનની પેટર્ન સૌથી વધુ મહત્વની છે જેને લેન્ડર્સ ધ્યાનમાં લે છે. નાણાકીય સંસ્થાઓ જોખમનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ઉધાર લેનારના ચુકવણી ઇતિહાસની સમીક્ષા કરે છે. વારંવાર કે લાંબા સમય સુધી થતા વિલંબ ઉચ્ચ જોખમ પ્રોફાઇલ દર્શાવે છે, જે ભવિષ્યની લોન અરજીઓની અસ્વીકૃતિ, ક્રેડિટ લિમિટમાં ઘટાડો, અથવા ઊંચા વ્યાજ દરે લોન ઓફર જેવી સમસ્યાઓ તરફ દોરી શકે છે. સતત ચુકવણી ઇતિહાસને નાણાકીય શિસ્તના સંકેત તરીકે જોવામાં આવે છે, જ્યારે વારંવાર ડિફોલ્ટ થવાથી સસ્તું ક્રેડિટ મેળવવું નોંધપાત્ર રીતે મુશ્કેલ બની જાય છે.
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત રાખવા માટે, તમારે તમારા એકાઉન્ટ્સને અપ-ટુ-ડેટ રાખવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ. જો EMI ચૂકી જાય, તો તાત્કાલિક બાકી રકમ ચૂકવવી અને બધી લેટ ફી ચૂકવવામાં આવી છે તેની ખાતરી કરવી એ સૌથી અસરકારક પગલું છે. ઓટોમેટિક પેમેન્ટ રિમાઇન્ડર્સ સેટ કરવા અથવા ઓટો-ડેબિટ માટે લિંક કરેલા બેંક ખાતામાં પૂરતું બેલેન્સ સુનિશ્ચિત કરવાથી આવી ભૂલોને રોકવામાં મદદ મળી શકે છે. જો કોઈ ઉધાર લેનારને વાસ્તવિક નાણાકીય મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડે, તો ડિફોલ્ટ નોંધાય તે પહેલાં વિકલ્પોની ચર્ચા કરવા માટે લેન્ડરનો સંપર્ક કરવો એ ઘણીવાર શ્રેષ્ઠ માર્ગ છે.