વધતા વ્યાજ દરને કારણે હોમ લોનના EMI માં થતો વધારો તમારા બજેટ પર બોજ બની શકે છે. આવી સ્થિતિમાં ટેન્યુર એડજસ્ટમેન્ટ, પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ અને બેલેન્સ ટ્રાન્સફર જેવા વિકલ્પો તમને મદદરૂપ થઈ શકે છે.
વ્યાજ દરમાં વધારો થવાથી હોમ લોન લેનારાઓ માટે દર મહિને ચૂકવવાની રકમ એટલે કે EMI વધી જાય છે અથવા લોનનો સમયગાળો લંબાઈ જાય છે. જ્યારે વ્યાજ દર વધે છે ત્યારે બેંકો સામાન્ય રીતે બે વિકલ્પો આપે છે: કાં તો EMI વધારવો અથવા લોનનો સમયગાળો (Tenure) વધારવો. જોકે, સમયગાળો લંબાવવાથી માસિક ખર્ચ તો સ્થિર રહે છે, પરંતુ તેના કારણે લાંબા ગાળે તમારે વ્યાજ પેટે ઘણી મોટી રકમ ચૂકવવી પડે છે.
લોન ટેન્યુર અને EMI વચ્ચેનું ગણિત
લોનનો સમયગાળો વધારવો એ તાત્કાલિક રાહત તો આપે છે, પરંતુ તે તમારા ખિસ્સા પર મોટો માર પણ પાડી શકે છે. લાંબા સમય સુધી વ્યાજ ચૂકવવાથી તમારી સંપત્તિનું નુકસાન થાય છે. કોઈપણ નિર્ણય લેતા પહેલા, તમારા બેંકર પાસે 'એમોર્ટાઇઝેશન શિડ્યુલ' (Amortization Schedule) માંગો, જેથી તમને ખબર પડે કે સમયગાળો વધારવાથી તમારે કુલ કેટલું વધારાનું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે.
પ્રીપેમેન્ટથી વ્યાજમાં મોટી બચત
પાર્ટ-પ્રીપેમેન્ટ એ મુખ્ય બેલેન્સ ઘટાડવાનો સૌથી અસરકારક રસ્તો છે. જ્યારે તમે લોનની મૂળ રકમમાં વધારાના પૈસા જમા કરો છો, ત્યારે તમારું વ્યાજ ઘટતા બેઝ પર ગણાય છે. Reserve Bank of India ના નિયમો મુજબ, ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન પર બેંકો હવે ફોરક્લોઝર પેનલ્ટી વસૂલી શકતી નથી. જોકે, પ્રીપેમેન્ટ ત્યારે જ કરવું જોઈએ જ્યારે તમારી પાસે ઈમરજન્સી ફંડ અલગ રાખેલું હોય. બચત પૂરી કરીને લોન ભરપાઈ કરવાથી મુશ્કેલ સમયમાં તરલતાનું સંકટ ઊભું થઈ શકે છે.
બેલેન્સ ટ્રાન્સફર અને સાવચેતી
જો તમારી વર્તમાન બેંકનું વ્યાજ દર માર્કેટ કરતા વધારે હોય, તો તમે બેલેન્સ ટ્રાન્સફરનો વિચાર કરી શકો છો. પરંતુ, આ પ્રક્રિયામાં પ્રોસેસિંગ ફી, લીગલ ચાર્જીસ અને ડોક્યુમેન્ટેશન ખર્ચ પણ લાગે છે. તેથી, ફક્ત ત્યારે જ ટ્રાન્સફર કરો જ્યારે બચત થનાર કુલ વ્યાજ આ તમામ ખર્ચ કરતા ઘણું વધારે હોય.
જો લોન ચૂકવવી મુશ્કેલ બની રહી હોય, તો ક્રેડિટ કાર્ડ કે પર્સનલ લોન જેવા મોંઘા દેવાના ચક્રમાં ફસાવાને બદલે બેંકનો સીધો સંપર્ક કરો. સમયસર વાતચીત કરવાથી તમે રિસ્ટ્રક્ચરિંગ અથવા ટેમ્પરરી મોડિફિકેશન મેળવી શકો છો, જે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત રાખવામાં મદદ કરશે.