ઘણા ખરીદદારો માત્ર ઓછી EMI જોઈને લક્ઝરી કારના લાંબા ગાળાના આર્થિક બોજને અવગણી નાખે છે. આ આદતથી ડેપ્રિસિએશન અને વ્યાજનો મોટો ફટકો પડી શકે છે. તમારી નાણાકીય સ્થિરતા જાળવવા માટે '20/4/10' નો નિયમ સમજવો અત્યંત જરૂરી છે.
લક્ઝરી ગાડી ખરીદતી વખતે મોટાભાગના ગ્રાહકો અને ડીલર્સનું ધ્યાન માત્ર માસિક EMI પર જ હોય છે. ડીલર્સ ઘણીવાર લોનનો ગાળો વધારી આપે છે જેથી હપ્તો નાનો લાગે, પરંતુ આ વ્યૂહરચના પાછળ ચૂકવવામાં આવતું કુલ વ્યાજ અને લાંબા ગાળાના આર્થિક નુકસાનને છુપાવી દે છે. ભારતીય ખરીદદારો માટે ₹50 લાખની ઓન-રોડ કિંમતની ગાડી પર 7 વર્ષની લોન લેવી એ એક જોખમી નિર્ણય સાબિત થઈ શકે છે, કારણ કે ગાડીની કિંમત ઝડપથી ઘટે છે અને દેવું લાંબુ ચાલે છે.
20/4/10 નો બેન્ચમાર્ક
ફાઈનાન્શિયલ પ્લાનર્સ હંમેશા 20/4/10 ના નિયમને અનુસરવાની સલાહ આપે છે. આ નિયમ મુજબ:
- ગાડીની કિંમતના ઓછામાં ઓછા 20% ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે ભરો.
- લોનનો ગાળો 4 વર્ષથી વધારે ન રાખો.
- તમારો કુલ ખર્ચ (EMI, ફ્યુઅલ, ઈન્સ્યોરન્સ અને મેઈન્ટેનન્સ) તમારી માસિક આવકના 10% થી વધવો જોઈએ નહીં.
ડેપ્રિસિએશનનું જોખમ
લક્ઝરી કાર એક 'ડેપ્રિસિએટિંગ એસેટ' છે, એટલે કે ખરીદ્યા પછી તેની કિંમત તરત જ ઘટી જાય છે. જો તમે ઓછું ડાઉન પેમેન્ટ અને લાંબી લોન લો, તો તમે 'નેગેટિવ ઇક્વિટી' માં ફસાઈ શકો છો. એટલે કે લોનની બાકી રકમ કારની વર્તમાન બજાર કિંમત કરતા વધી જાય છે. કટોકટીના સમયે જો તમારે કાર વેચવી પડે, તો પણ તમારે બેંકને વધારાના પૈસા ચૂકવવા પડે તેવી સ્થિતિ સર્જાઈ શકે છે.
તકનું નુકસાન (Opportunity Cost)
રોકાણકારોએ વિચારવું જોઈએ કે જે મૂડી કારના ડાઉન પેમેન્ટ કે ઉંચી EMI માં જાય છે, તેને મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ કે સ્ટોક્સમાં રોકીને લાંબા ગાળે વધુ સંપત્તિ બનાવી શકાય તેમ છે. જે રકમ તમે કાર પાછળ ખર્ચો છો તે કમ્પાઉન્ડિંગનો લાભ ગુમાવે છે. ભવિષ્યના બોનસ કે પગાર વધારાના ભરોસે મોટું દેવું કરવું એ નિવૃત્તિ અથવા બાળકોના શિક્ષણ જેવા મહત્વના લક્ષ્યોને જોખમમાં મૂકી શકે છે.