જોઈન્ટ લોન: સંબંધો તૂટ્યા પછી પણ ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે નુકસાન પહોંચાડી શકે છે?

કોઈપણ જોઈન્ટ લોન (Joint Loan) અથવા ગેરેન્ટર (Guarantor) બન્યા પછી, તમે દેવા માટે કાયદેસર રીતે જવાબદાર છો. જો મુખ્ય લોનધારક ચુકવણી ચૂકી જાય, તો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘટી શકે છે અને ભવિષ્યમાં લોન મળવામાં મુશ્કેલી આવી શકે છે.

જોઈન્ટ લોન અને ક્રેડિટ સ્કોરનો સંબંધ

જ્યારે તમે કો-બોરોઅર (Co-borrower) અથવા ગેરેન્ટર (Guarantor) તરીકે લોન એગ્રીમેન્ટ પર સહી કરો છો, ત્યારે તમે લેણદાર (Lender) સાથે કાયદેસર કરારમાં પ્રવેશ કરો છો. ઘણા લોકો ભૂલથી માને છે કે તેમનો ક્રેડિટ સ્કોર ફક્ત તેમના પોતાના ખર્ચ અને ચુકવણીની આદતોથી જ પ્રભાવિત થાય છે. જોકે, નાણાકીય સંસ્થાઓ ક્રેડિટ બ્યુરોને ડિફોલ્ટ (Default) ની જાણ કરતી વખતે મુખ્ય બોરોઅર અને કો-સાઈનર વચ્ચે કોઈ ભેદભાવ કરતી નથી. જો મુખ્ય બોરોઅર ચુકવણી કરવાનું બંધ કરે છે, તો જોડાયેલા તમામ પક્ષકારોના ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર પડે છે.

સંબંધો પછી પણ ચાલતી જોઈન્ટ જવાબદારી

છૂટાછેડા (Divorce) અથવા ભાગીદારીના વિસર્જન (Dissolution of Partnerships) જેવી મોટી જીવન ઘટનાઓ પછી પણ કાયદાકીય જવાબદારીઓ યથાવત રહે છે. છૂટાછેડાનો હુકમ (Divorce Decree) અથવા બે પક્ષો વચ્ચેનો મૌખિક કરાર બેંક સાથેના લોનના કરારની શરતોને બદલતો નથી. જો કોઈ ભૂતપૂર્વ ભાગીદાર હોમ લોન (Home Loan) પર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો બેંક કો-બોરોઅર પાસેથી બાકીની રકમ વસૂલ કરવાનો અધિકાર જાળવી રાખે છે. ક્રેડિટ બ્યુરો લોનના પ્રદર્શન (Performance) પર ડેટા પ્રાપ્ત કરે છે, તેથી દરેક મોડી અથવા ચૂકી ગયેલી ચુકવણી તે ખાતા સાથે જોડાયેલ દરેક વ્યક્તિ સામે રેકોર્ડ થાય છે.

તમારી કાયદાકીય જવાબદારી સમજવી

તમે લોન સાથે કઈ રીતે જોડાયેલા છો તે સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે. જોઈન્ટ બોરોઅર સંપત્તિની માલિકી અને ચુકવણીની જવાબદારી બંને વહેંચે છે. કો-બોરોઅર સામાન્ય રીતે ચુકવણીની જવાબદારી વહેંચે છે. ગેરેન્ટર લેણદાર માટે સુરક્ષા જાળ તરીકે કાર્ય કરે છે; જો મુખ્ય બોરોઅર ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળ જાય, તો ગેરેન્ટર કાયદેસર રીતે બાકી રહેલી રકમ ચૂકવવા માટે બંધાયેલ છે. કેટલીકવાર, આના કારણે ગેરેન્ટરને એવી કાર અથવા વ્યવસાય માટે લોન ચૂકવવી પડી શકે છે જે તેમની પોતાની પણ નથી.

તમારા નાણાકીય ભવિષ્યનું રક્ષણ

આ વ્યવસ્થાઓમાંથી બહાર નીકળવું ઘણીવાર મુશ્કેલ હોય છે કારણ કે લેણદાર ફક્ત વ્યક્તિગત વિવાદને કારણે કો-બોરોઅરને દૂર કરવા માટે બંધાયેલ નથી. જોઈન્ટ લોનમાંથી તમારું નામ દૂર કરવા માટે, તમારે સામાન્ય રીતે લેણદારની ઔપચારિક મંજૂરીની જરૂર પડે છે. આ માટે ઘણીવાર મુખ્ય બોરોઅરને લોન પોતાના નામે રિફાઇનાન્સ (Refinance) કરવાની જરૂર પડે છે અથવા તમને બદલવા માટે નવા, સ્વીકાર્ય ગેરેન્ટર પ્રદાન કરવાની જરૂર પડે છે. આ પગલાં વિના, તમે કાયદેસર રીતે દેવા સાથે જોડાયેલા રહો છો. બીજા કોઈ માટે કોઈપણ લોન દસ્તાવેજ પર સહી કરતા પહેલા, એ ધ્યાનમાં લેવું આવશ્યક છે કે તમે તેમના નાણાકીય ભવિષ્યના જોખમને લઈ રહ્યા છો. જો તમે પહેલેથી જ કો-સાઈનર અથવા ગેરેન્ટર છો, તો તમારે નિયમિતપણે તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ (Credit Report) તપાસવો જોઈએ તેની ખાતરી કરવા માટે કે લોનની ચુકવણી યોગ્ય રીતે થઈ રહી છે, કારણ કે લેણદારને ચુકવણી ચૂકી ગયાની ક્ષણે સૂચિત કરવાની હંમેશા જરૂર હોતી નથી.