જોઈન્ટ હોમ લોનમાં સહ-ઋણ લેનાર (Co-Borrower) ના મૃત્યુ પછી દેવાની જવાબદારી વીમા કવચ (Insurance Coverage) અને કરાર પર આધાર રાખે છે. જો લોન વીમાકૃત ન હોય, તો જીવિત સહ-ઋણ લેનાર સંપૂર્ણપણે જવાબદાર બને છે. પરિવારો માટે બેંકની વસૂલાત પ્રક્રિયા અને લોન પુનર્ગઠન (Loan Restructuring) માટે વિનંતી કરવી મહત્વપૂર્ણ છે.
લોનની જવાબદારીનું શું થાય?
જ્યારે જોઈન્ટ હોમ લોનમાં કોઈ એક સહ-ઋણ લેનારનું અવસાન થાય છે, ત્યારે લોન કરાર આપમેળે સમાપ્ત થતો નથી. ભારતમાં મોટાભાગની જોઈન્ટ લોન યોજનાઓમાં, ઋણ લેનારાઓ 'સંયુક્ત અને વ્યક્તિગત રીતે' (Jointly and Severally) જવાબદાર હોય છે. આ કાનૂની શબ્દનો અર્થ એ છે કે દરેક ઋણ લેનાર સંપૂર્ણ લોનની રકમ, માત્ર તેના ભાગની નહીં, પરંતુ સમગ્ર રકમની ચુકવણી માટે જવાબદાર છે. પરિણામે, જો એક ઋણ લેનારનું મૃત્યુ થાય, તો જીવિત સહ-ઋણ લેનાર માસિક હપ્તાઓ (EMIs) અને કુલ બાકી દેવાની સંપૂર્ણ ચુકવણી માટે જવાબદાર રહે છે. બેંક લોનને Non-Performing Asset (NPA) જાહેર થતી અટકાવવા માટે ચુકવણીનું સમયપત્રક યથાવત ચાલુ રહેવાની અપેક્ષા રાખે છે.
વીમા કવચ શા માટે પ્રથમ પગલું છે?
તાત્કાલિક નાણાકીય અસર મોટાભાગે લોન ચોક્કસ હોમ લોન વીમા (HLI) પોલિસી દ્વારા આવરી લેવામાં આવી હતી કે કેમ તેના પર નિર્ભર કરે છે. આ સામાન્ય જીવન વીમા પોલિસીથી અલગ છે. જ્યારે લોન લેવામાં આવે છે, ત્યારે ઘણી બેંકો એક ગ્રુપ વીમા ઉત્પાદન ઓફર કરે છે જે ઋણ લેનારના મૃત્યુના કિસ્સામાં લોનની બાકી રકમને આવરી લે છે. જો આવી પોલિસી સક્રિય હોય, તો વીમા કંપની લેણદારને બાકી રકમ ચૂકવી દે છે, જેનાથી લોન ખાતું અસરકારક રીતે બંધ થઈ જાય છે. જો વીમા કવરેજ ફક્ત આંશિક હોય અથવા ચોક્કસ વીમાકૃત રકમ પર આધારિત હોય, તો બાકીનું દેવું જીવિત સહ-ઋણ લેનાર દ્વારા સંચાલિત કરવું પડે છે.
વીમાની ગેરહાજરીમાં પ્રક્રિયા
જો દેવું ચૂકવવા માટે કોઈ વીમો ન હોય, તો સમગ્ર બોજ જીવિત સહ-ઋણ લેનાર પર આવે છે. જો જીવિત વ્યક્તિ સંપૂર્ણ EMI સંભાળી શકતી નથી, તો તેણે તાત્કાલિક ધિરાણ સંસ્થાનો સંપર્ક કરવો જોઈએ. બેંકો ઘણીવાર આવી કટોકટીની પરિસ્થિતિઓમાં મદદ કરવા માટે આંતરિક નીતિઓ ધરાવે છે, જેમ કે લોન પુનર્ગઠન યોજના (Loan Restructuring Plan) ઓફર કરવી, જે લોનની મુદત વધારીને માસિક ચુકવણી ઘટાડી શકે છે. ફાઈલને શક્ય તેટલી વહેલી તકે અપડેટ કરવા માટે મૃત્યુનું પ્રમાણપત્ર અને અન્ય સંબંધિત દસ્તાવેજો બેંકમાં સબમિટ કરવા મહત્વપૂર્ણ છે.
ચુકવણીની સમસ્યાઓનો સામનો બેંકો કેવી રીતે કરે છે?
જો જીવિત વ્યક્તિ દેવું ચૂકવવામાં અસમર્થ હોય અને કોઈ અન્ય કાનૂની વારસદાર અથવા ગેરંટર જવાબદારી સંભાળવા આગળ ન આવે, તો બેંક વસૂલાત કાર્યવાહી (Recovery Proceedings) શરૂ કરવાનો અધિકાર ધરાવે છે. SARFAESI એક્ટ હેઠળ, જો લોન ડિફોલ્ટ થાય તો બેંકો પાસે ગીરો રાખેલી મિલકતનો કબજો લેવાની કાનૂની સત્તા છે. આવી કડક કાર્યવાહી કરતા પહેલા, બેંકો સામાન્ય રીતે કાનૂની નોટિસ જારી કરે છે અને પરિવારને દેવું ચૂકવવા અથવા શાહુકારને ચૂકવણી કરવા માટે સ્વૈચ્છિક રીતે મિલકત વેચવાની તક આપે છે. સંપત્તિનો કબજો લેવો એ નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે સામાન્ય રીતે છેલ્લો ઉપાય હોય છે, કારણ કે તેમનો પ્રાથમિક ઉદ્દેશ્ય મિલકતની માલિકીને બદલે મુદ્દલ રકમ અને વ્યાજની વસૂલાત કરવાનો છે.
જીવિત સહ-ઋણ લેનારાઓ માટે આવશ્યક પગલાં
આવી ઘટના પછી પ્રથમ પગલું બેંકને સૂચિત કરવું અને લોનની સ્થિતિ અંગે ચર્ચા કરવા માટે મીટિંગની વિનંતી કરવાનું છે. જીવિત ઋણ લેનારાઓએ જવાબદારીની શરતો ચકાસવા અને કોઈપણ હાલના વીમા કવચ માટે મૂળ લોન દસ્તાવેજોની સમીક્ષા કરવી જોઈએ. જો પરિવારને વાસ્તવિક નાણાકીય મુશ્કેલીનો સામનો કરવો પડે, તો તેઓએ લેખિતમાં અસ્થાયી મોરેટોરિયમ (Moratorium) અથવા પુનર્ગઠન કરેલ ચુકવણી યોજના માટે ઔપચારિક વિનંતી કરવી જોઈએ. બેંક મેનેજર સાથે પારદર્શક સંચાર જાળવવો એ ઘણીવાર કાનૂની કાર્યવાહી અથવા મિલકત જપ્તીને રોકવાનો સૌથી અસરકારક માર્ગ છે.