27 વર્ષના એક ટેક પ્રોફેશનલની ₹1 કરોડ સાથે વહેલા રિટાયરમેન્ટ (Early Retirement) કરવાની યોજના ચર્ચાનો વિષય બની છે. ફાઇનાન્સિયલ નિષ્ણાતો અને નિષ્ણાતો ચેતવણી આપી રહ્યા છે કે મોંઘવારી અને વધતા ખર્ચાઓને કારણે આટલી રકમ દાયકાઓ સુધી ખર્ચાઓને પહોંચી વળવા માટે ઓછી પડી શકે છે.
27 વર્ષની ઉંમરે રિટાયરમેન્ટ: એક વાસ્તવિક ચર્ચા
આજકાલ 'ફાઇનાન્સિયલ ઇન્ડિપેન્ડન્સ, રિટાયર અર્લી' (FIRE) મૂવમેન્ટ ભારતમાં ચર્ચામાં છે. આવી જ એક ચર્ચા 27 વર્ષીય સોફ્ટવેર એન્જિનિયરની યોજનાને કારણે શરૂ થઈ છે. એક હાઈ-પ્રેશર ટેક ફર્મમાં કામ કરતા આ પ્રોફેશનલે ₹1 કરોડનો નેટવર્થ (Net Worth) હાંસલ કર્યા બાદ કામ કરવાનું બંધ કરવાની યોજના જાહેર કરી છે. આ નિર્ણય પ્રોફેશનલ બર્નઆઉટ (Professional Burnout) અને નાના શહેરમાં શાંતિપૂર્ણ જીવનની ઈચ્છાને કારણે લેવાયો હતો. જોકે, આ યોજના પર ઘણા લોકોએ ચિંતા વ્યક્ત કરી છે. તેમનું કહેવું છે કે 27 વર્ષની ઉંમરે કાયમી રિટાયરમેન્ટ માટે ₹1 કરોડ પર નિર્ભર રહેવું ખૂબ જ નાણાકીય જોખમ (Financial Risks) ધરાવે છે.
લાંબા ગાળાના રિટાયરમેન્ટ પાછળનું ગણિત
જોકે ₹1 કરોડ યુવાન વ્યક્તિ માટે મોટી રકમ છે, પરંતુ લાંબા ગાળાના નાણાકીય આયોજન (Financial Planning) માટે મુખ્ય ચિંતા આયુષ્ય (Longevity) છે. ભારતમાં, જ્યાં સરેરાશ આયુષ્ય 70-80 વર્ષથી વધુ છે, ત્યાં 27 વર્ષના વ્યક્તિ માટે રિટાયરમેન્ટ પ્લાનમાં ઓછામાં ઓછા 40-50 વર્ષના જીવન ખર્ચનો સમાવેશ થવો જોઈએ. જો કોઈ વ્યક્તિ આજે ₹1 કરોડના કોર્પસમાંથી પૈસા ઉપાડે, તો તેને મોંઘવારી (Inflation) અને અચાનક આવતા મોટા ખર્ચ, જેમ કે મોટી મેડિકલ બિલ, જેવી સમસ્યાઓનો સામનો કરવો પડી શકે છે. આના કારણે બચત અપેક્ષા કરતાં વધુ ઝડપથી ખતમ થઈ શકે છે.
મોંઘવારી અને જીવનશૈલીના ખર્ચ
ફાઇનાન્સિયલ પ્લાનિંગ નિષ્ણાતો ભારપૂર્વક કહે છે કે મોંઘવારી એ નાની રિટાયરમેન્ટ કોર્પસનો 'સાયલન્ટ દુશ્મન' છે. આજે જે જીવનશૈલીનો ખર્ચ છે, તે 15-20 વર્ષમાં બમણો કે ત્રણ ગણો થઈ શકે છે. જ્યારે વ્યક્તિ રિટાયર થાય છે, ત્યારે તેની પાસે વધતા ખોરાક, ઇંધણ કે આરોગ્યના ભાવો સામે લડવા માટે કોઈ સક્રિય આવક (Active Income) હોતી નથી. ₹1 કરોડની બચત, ભલે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ (Mutual Funds) કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (Fixed Deposits) માં રોકાણ કરેલી હોય, તે મુદ્દલ રકમ ઘટે નહીં તે રીતે લાંબા ગાળાના ખર્ચમાં વધારા સાથે તાલ મિલાવવા માટે પૂરતું માસિક આવક ઉત્પન્ન કરી શકશે નહીં.
સંપૂર્ણ રિટાયરમેન્ટના વિકલ્પો
કામકાજમાંથી સંપૂર્ણપણે બહાર નીકળવાને બદલે, ઘણા નિષ્ણાતો બર્નઆઉટનો સામનો કરી રહેલા લોકો માટે વૈકલ્પિક માર્ગો સૂચવે છે. લાંબી કારકિર્દી રજા (Sabbatical) લેવી, વધુ સારા વર્ક-લાઇફ બેલેન્સ (Work-Life Balance) સાથે ઓછી જવાબદારીવાળી ભૂમિકામાં જવું, અથવા પાર્ટ-ટાઇમ કન્સલ્ટિંગ (Part-time Consulting) માં સંક્રમણ કરવું જેવા વિકલ્પો લાંબા ગાળાની નાણાકીય સુરક્ષા (Financial Security) સાથે સમાધાન કર્યા વિના રાહત આપી શકે છે. ઓછી તણાવપૂર્ણ વાતાવરણમાં કામ કરવાનું ચાલુ રાખવાથી વ્યક્તિ તેમના રોકાણોમાં ફાળો આપવાનું ચાલુ રાખી શકે છે, જેનાથી કમ્પાઉન્ડિંગ (Compounding) ની શક્તિ વધુ વર્ષો સુધી કામ કરી શકે છે. આ અભિગમ ઘણીવાર મોટી કોર્પસમાં પરિણમે છે, જે ભવિષ્ય માટે વધુ સુરક્ષિત નેટ પ્રદાન કરે છે.
ધ્યાનમાં રાખવાના મુખ્ય જોખમો
જે કોઈ પણ વહેલા રિટાયરમેન્ટ (Early Retirement) નો વિચાર કરી રહ્યું છે, તેમના માટે ઘણા અનિવાર્ય જોખમોને ધ્યાનમાં લેવા મહત્વપૂર્ણ છે. આમાં એમ્પ્લોયર દ્વારા પૂરા પાડવામાં આવતા આરોગ્ય વીમા (Health Insurance) નો અભાવ શામેલ છે, જે ઉંમર સાથે વધુ ખર્ચાળ બને છે; જો નાણાકીય ગણતરીઓ ખોટી પડે તો લાંબા ગાળાના અંતરાલ પછી નોકરી બજારમાં ફરી પ્રવેશ કરવામાં અસમર્થતા; અને લગ્ન અથવા આશ્રિતોને ટેકો આપવા જેવી મોટી જીવન ઘટનાઓની અણધારીતા, જે ખર્ચના સ્તરમાં ભારે ફેરફાર કરી શકે છે. રોકાણકારો માટે મુખ્ય સંદેશ એ છે કે ₹1 કરોડનું લક્ષ્ય એક સિદ્ધિ છે, પરંતુ તે આવક-કમાવવાની યાત્રાના અંતને બદલે ભવિષ્યના વિકાસ માટે મજબૂત પાયો તરીકે વધુ સારી રીતે સેવા આપે છે.