ભારતમાં યુવાનો માટે નવી ફેશન: સ્કીલ ડેવલપમેન્ટ માટે લઈ રહ્યા છે નાના લોન, દેવાના ચક્રમાં ફસાયા

મોડ્યુલર ક્રેડિટનો ઉદય

ઉધાર લેવાની આ નવી પદ્ધતિ શિક્ષણના પરંપરાગત માર્ગોથી અલગ છે, જેમાં ઘણીવાર કોલેજ ડિગ્રી માટે મોટી, એક-વખતની લોન લેવાતી હતી. તેના બદલે, ભારતના વર્તમાન નાણાકીય ટ્રેન્ડ્સ ટૂંકા ગાળાના અભ્યાસક્રમો અને તાલીમ કાર્યક્રમોને આવરી લેવા માટે નાની, વારંવાર લેવાતી લોન પસંદ કરતા જોવા મળે છે. ટૂંકા ગાળાના દેવા તરફનું આ વલણ સૂચવે છે કે આજનો ભારતીય કર્મચારી પોતાની સ્કીલ્સનું મૂલ્ય ઝડપથી ઘટી રહ્યું છે તેમ માને છે, જેના માટે ક્રેડિટ દ્વારા સતત અપડેટ્સની જરૂર પડે છે. આનાથી પ્રોફેશનલ ડેવલપમેન્ટ એક નિયમિત ખર્ચ બની જાય છે, લાંબા ગાળાનું રોકાણ નહીં.

ઉધાર લેવાના વલણની આર્થિક અસરો

જ્યારે ₹20,000 થી ₹40,000 માસિક કમાતા વ્યક્તિઓ કારકિર્દી વૃદ્ધિ માટે લોન પર આધાર રાખે છે, ત્યારે તે દેશના કારકિર્દીની શરૂઆતમાં રહેલા કર્મચારીઓની તંગ નાણાકીય પરિસ્થિતિ દર્શાવે છે. આ એક એવું ચક્ર બનાવે છે જ્યાં વેતન વધારાનો ઉપયોગ અગાઉની તાલીમ લોન પરના વ્યાજની ચૂકવણીમાં થાય છે. જ્યારે સરેરાશ લોન રકમ આશરે ₹14,928 જેવી નજીવી છે, ત્યારે નવી લોનની વારંવાર જરૂરિયાત - ઘણીવાર 63 દિવસની અંદર - દર્શાવે છે કે ધિરાણકર્તાઓ આવશ્યકપણે શિક્ષણ માટે સબ્સ્ક્રિપ્શન સેવા પ્રદાન કરી રહ્યા છે. આ પેટર્ન યુવા કર્મચારીઓ માટે કાયમી દેવાનો બોજ ઊભો કરી શકે છે, જે તેમની સંપત્તિ બનાવવાની કે અન્ય વસ્તુઓ પર ખર્ચ કરવાની ક્ષમતાને મર્યાદિત કરી શકે છે, કારણ કે તેઓ પોતાની કારકિર્દીમાં સ્પર્ધાત્મક રહેવા માટે લોનની ચુકવણીને પ્રાધાન્ય આપે છે.

બજારના જોખમો અને અસમાનતાઓ

આ બજારને સેવા આપતી નાણાકીય કંપનીઓ માટે અલગ પડકારો છે. પરંપરાગત ધિરાણકર્તાઓ કે જેઓ ભૌતિક સંપત્તિઓને કોલેટરલ તરીકે વાપરે છે તેનાથી વિપરીત, આ માઇક્રો-ક્રેડિટ પ્રદાતાઓ ઉધાર લેનારની ભવિષ્યની કમાણીની સંભાવના પર દાવ લગાવી રહ્યા છે. આ લોનનું દક્ષિણના રાજ્યો જેવા કે કર્ણાટક અને તમિલનાડુમાં કેન્દ્રીકરણ સ્થાનિક જોખમ ઊભું કરે છે કારણ કે આ વિસ્તારો માઇક્રો-ડેટ માટે ભારે સંપર્કમાં આવે છે. વધુમાં, લોન અરજીઓમાં લિંગ અસમાનતા, જેમાં પુરુષોનો હિસ્સો લગભગ 79% છે, તે એક મોટાભાગે અસ્પૃશ્ય બજાર તરફ ઇશારો કરે છે. આ અસમાનતા કારકિર્દી વૃદ્ધિની તકોમાં અસમાન પહોંચ પણ સૂચવી શકે છે, જે ધિરાણકર્તાઓ માટે નોંધપાત્ર, ઓછી સેવા ધરાવતા જૂથ સુધી પહોંચવાની તક ગુમાવી દે છે.

સ્કીલ-આધારિત ધિરાણનું ભવિષ્ય

આ ધિરાણ મોડેલની લાંબા ગાળાની સફળતા એ વાત પર નિર્ભર રહેશે કે શું નાણાકીય સહાય મેળવેલી સ્કીલ્સ રોકાણ પર સારો વળતર આપવાનું ચાલુ રાખશે. જો નોકરી બજાર બદલાય અથવા જો આ અભ્યાસક્રમો અપેક્ષા મુજબ ઊંચી આવક તરફ દોરી ન જાય, તો આ જૂથમાં લોન ડિફોલ્ટમાં નોંધપાત્ર વધારો થઈ શકે છે. ધિરાણકર્તાઓને આવકના સ્તરોથી આગળ જોઈને, તેના બદલે ચોક્કસ સ્કીલ્સ ભવિષ્યની કમાણીની સંભાવના સાથે કેવી રીતે સંબંધિત છે તેના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરીને, વધુ સારા ક્રેડિટ સ્કોરિંગ પદ્ધતિઓ વિકસાવવાની જરૂર પડી શકે છે. જેમ જેમ આ બજાર સેગમેન્ટ વધે છે, તેમ ફિનટેક કંપનીઓ તરફથી સ્પર્ધા વધવાની સંભાવના છે, જે ઉધાર લેનારાઓને લક્ષ્યાંકિત કરશે જેઓ ક્રેડિટને બોજને બદલે કાર્યબળ ભાગીદારી માટે એક આવશ્યક સાધન તરીકે જુએ છે.