Whalesbook
બચત છે, પણ વ્યૂહરચના નથી: તક ગુમાવી દીધી
સર્વેક્ષણમાં ભાગ લીધેલા મોટાભાગના લોકો નિયમિતપણે બચત કરે છે, પરંતુ તેમના એક ક્વાર્ટર કરતાં પણ ઓછા લોકો તેમની આવકનો કોઈ ભાગ રોકાણ કરે છે. આ દર્શાવે છે કે માત્ર બચત કરવા અને પૈસાનું સમજદારીપૂર્વક રોકાણ કરવા વચ્ચે મોટો તફાવત છે. દેશભરમાં, શેરબજાર અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ વધ્યું હોવા છતાં, ઘરગથ્થુ નાણાકીય બચતમાં દાયકાઓના નીચા સ્તરે ઘટાડો જોવા મળ્યો છે. આ સૂચવે છે કે બચત કાં તો નિષ્ક્રિય રાખવામાં આવે છે અથવા વધારા માટે રોકાણ કરવાને બદલે વધતા ઘરગથ્થુ દેવા દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવતા વપરાશને ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે તેનો ઉપયોગ થાય છે.
આયોજન અને જ્ઞાનના અંતરમાં વધારો
નાણાકીય આયોજન, જોખમ વ્યવસ્થાપન અને જાતિ સમાનતા માટેના સ્કોર્સ ખૂબ નીચા હતા, જેના કારણે ગુજરાત ( 33.6 ) અને રાજસ્થાન ( 32.0 ) માટે એકંદર FMI રાષ્ટ્રીય સ્તરે ત્રીજા ભાગમાં આવી ગયો. મૂળભૂત નાણાકીય સાક્ષરતા અને બચત વલણો યોગ્ય હતા, પરંતુ ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ (compounding) અને ફુગાવા (inflation) જેવા મુખ્ય ખ્યાલોની સમજ નબળી છે, જેમાં માત્ર 35-38% લોકો ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજને સમજી શકે છે. જટિલ નાણાકીય વિષયોની સમજણ તો તેનાથી પણ ઓછી છે; માત્ર 12-17% લોકો જ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અથવા શેરને યોગ્ય રીતે વ્યાખ્યાયિત કરી શક્યા. આ જ્ઞાનનું અંતર એક રાષ્ટ્રીય મુદ્દો છે, કારણ કે ભારતમાં પુખ્ત વયના લોકોની નાણાકીય સાક્ષરતા માત્ર 27% હોવાનો અંદાજ છે, જે વિકસિત અર્થતંત્રો કરતાં ઘણું ઓછું છે. કેટલાક પ્રદેશોમાં સાક્ષરતા વધુ સારી છે, પરંતુ ગ્રામીણ અને શહેરી વિસ્તારોમાં ડિજિટલ નાણાકીય કૌશલ્યોમાં વારંવાર તફાવત જોવા મળે છે.
કુટુંબની જરૂરિયાતો વચ્ચે નિવૃત્તિ સુરક્ષા પાછળ
નિવૃત્તિનું ચિત્ર ખાસ કરીને ચિંતાજનક છે. સર્વેક્ષણમાં ભાગ લીધેલા અડધાથી વધુ લોકોએ નિવૃત્તિ માટે આયોજન શરૂ કર્યું નથી, અને લગભગ 75% લોકો નેશનલ પેન્શન સિસ્ટમ (NPS), એક મુખ્ય સરકારી બચત યોજના વિશે જાણતા નથી. બાળકોનું શિક્ષણ, આરોગ્ય અને ઘર જેવી પારિવારિક જરૂરિયાતો સતત નિવૃત્તિ આયોજન પહેલા આવે છે, જેના કારણે તે એક ધ્યેયને બદલે બાદની બાબત બની જાય છે. આ દૂરંદેશીના અભાવનો અર્થ એ છે કે ઘણા લોકો કામ પછીના જીવન માટે તૈયાર નથી, જે સંભવિતપણે સામાજિક સમર્થન પર નિર્ભરતા વધારી શકે છે અને તેમની નાણાકીય સ્વતંત્રતાને મર્યાદિત કરી શકે છે.
વિશ્વાસના અભાવ વચ્ચે ડિજિટલ સાધનોનો ઓછો ઉપયોગ
ડિજિટલ પેમેન્ટ સિસ્ટમ્સ વ્યાપકપણે ઉપલબ્ધ છે, પરંતુ તેનો ઉપયોગ અસંગત છે. માત્ર 22.3% લોકો UPI નો દૈનિક ઉપયોગ કરે છે, જ્યારે 55% લોકો તેનો ક્યારેય ઉપયોગ કરતા નથી. બજેટિંગ એપ્લિકેશન્સનો ઉપયોગ ફક્ત 3.2% લોકો દ્વારા થાય છે. વધુ ચિંતાજનક રીતે, માત્ર 36% લોકો ડિજિટલ પેમેન્ટ વિવાદોને ઉકેલવામાં આત્મવિશ્વાસ અનુભવે છે, ભલે ડિજિટલી પૈસા ઉધાર લેનારાઓની સંખ્યા વધી રહી છે. વિશ્વાસનો આ અભાવ RBI અને NPCI દ્વારા નવા વિવાદ નિવારણ પ્રણાલીઓ સાથે આત્મવિશ્વાસ વધારવાના પ્રયાસો છતાં, સરળ ડિજિટલ ઉપયોગને મર્યાદિત કરે છે અને જોખમો ઊભા કરે છે.
સુસ્થિરતાના અભાવથી સિસ્ટમિક જોખમ ઊભું થાય છે
ઓછી નાણાકીય પરિપક્વતા માત્ર વ્યક્તિગત સંપત્તિને અસર કરતી નથી, પરંતુ એકંદર આર્થિક સ્થિરતાને પણ નબળી પાડે છે. સારી નાણાકીય યોજનાઓ અથવા કટોકટી ભંડોળ વિનાના પરિવારો આર્થિક આંચકા, ફુગાવો અને અણધાર્યા ખર્ચાઓ માટે વધુ સંવેદનશીલ હોય છે. આ તેમને વધુ દેવું લેવા અને સામનો કરવા માટે મોંઘા માર્ગોનો ઉપયોગ કરવા માટે પ્રેરે છે. જ્યારે PMJDY એ લાખો લોકોને બેંકિંગમાં લાવ્યા, ત્યારે તેનો વાસ્તવિક નાણાકીય સ્થિરતા અથવા નાણાકીય સેવાઓના સક્રિય ઉપયોગ પર ઓછી અસર થઈ છે. આ અંતર એક મોટું આર્થિક જોખમ ઊભું કરે છે, જે સંભવિતપણે ભારતના ટકાઉ, સમાવેશી વૃદ્ધિના લક્ષ્યને ધીમું પાડી શકે છે.
રાજ્યો અને નાણાકીય ક્ષેત્ર સામે પડકારો
ગુજરાત અને રાજસ્થાન જેવા ઓછા નાણાકીય પરિપક્વતા ધરાવતા રાજ્યો, મજબૂત નાણાકીય કૌશલ્યો ધરાવતા પ્રદેશોની તુલનામાં મૂડી અને રોકાણ વૃદ્ધિમાં પાછળ રહી શકે છે. સમજણનો આ અભાવ જટિલ નાણાકીય ઉત્પાદનોની માંગને પણ મર્યાદિત કરે છે, જે સંભવિતપણે નાણાકીય ક્ષેત્રમાં નવીનતાને અવરોધે છે. રાષ્ટ્રીય બચત ઘટતી અને ઘરગથ્થુ દેવું વધતું હોવાથી, ગ્રાહકોને જોખમી ઉધાર કરતાં ટકાઉ રોકાણ તરફ માર્ગદર્શન આપવા માટે વધુ સારા નાણાકીય શિક્ષણની જરૂર છે.
આગળ વધવા માટે: શિક્ષણ મુખ્ય છે
મોસ્પી સચિવ સૌરભ ગર્ગ સહિત નિષ્ણાતો, નિવૃત્તિ, સ્થિરતા અને જવાબદાર બજાર ભાગીદારી માટે નાણાકીય કૌશલ્યો સુધારવા આવશ્યક છે તે અંગે સહમત છે. અભ્યાસ માત્ર નાણાકીય સેવાઓની પહોંચ વધારવાથી આગળ વધીને મજબૂત નાણાકીય શિક્ષણ પ્રદાન કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની નિર્ણાયક જરૂરિયાત પર પ્રકાશ પાડે છે. કાર્યક્રમોએ લોકોને ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ સમજવા, ભવિષ્ય માટે આયોજન કરવા, જોખમોનું સંચાલન કરવા અને જટિલ ડિજિટલ નાણાકીય સિસ્ટમનો વિશ્વાસપૂર્વક ઉપયોગ કરવા માટેનું જ્ઞાન આપવું જોઈએ. આ વિકાસ વિના, ભારતના નાણાકીય સમાવેશના લક્ષ્યો સંપૂર્ણપણે પ્રાપ્ત થઈ શકશે નહીં.