મકાન ખરીદનારાઓ માત્ર વ્યાજ દરોથી આગળ જોઈને પોતાના કુલ લોન ખર્ચમાં ઘટાડો કરી શકે છે. લોનની રકમનું વ્યવસ્થાપન, ટેક્સ લાભોનો ઉપયોગ અને પૂર્વચુકવણી (prepayments) મુખ્ય વ્યૂહરચના છે.
વ્યાજ દરથી આગળ જુઓ
બેંકો અથવા હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ પાસેથી ઓફરની તુલના કરતી વખતે, ઉધાર લેનારાઓએ વ્યાપક ખર્ચની તુલના કરવી જોઈએ. પ્રોસેસિંગ ફી, કાનૂની ચકાસણી ખર્ચ અને ફરજિયાત વીમા પ્રીમિયમ જેવા સહાયક શુલ્ક નોંધપાત્ર અપફ્રન્ટ અથવા રિકરિંગ ખર્ચ ઉમેરી શકે છે. જે લોનમાં થોડો વધારે વ્યાજ દર હોય તે ખરેખર ઓછો કુલ ખર્ચ તરફ દોરી શકે છે જો છુપાયેલા અથવા સહાયક શુલ્ક સ્પર્ધકના નીચા દર કરતાં નોંધપાત્ર રીતે ઓછા હોય.
લોનની રકમ અને મુદતનું વ્યવસ્થાપન કરો
બેંકો ઘણીવાર પાત્રતાના આધારે મહત્તમ લોન રકમ મંજૂર કરે છે, પરંતુ સંપૂર્ણ રકમ ઉધાર લેવાથી સમય જતાં કુલ વ્યાજ બોજ વધે છે. ખરીદદારોએ તેમની વાસ્તવિક જરૂરિયાતનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ અને પ્રિન્સિપલ રકમ ઘટાડવા માટે શક્ય હોય ત્યારે ડાઉન પેમેન્ટ વધારવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ. તેવી જ રીતે, મુદતની પસંદગી એક સંતુલન કાર્ય છે. લાંબી મુદત માસિક EMI ઘટાડે છે, જેનાથી રોકડ પ્રવાહનું સંચાલન સરળ બને છે, પરંતુ તે કુલ ચૂકવેલ વ્યાજમાં ભારે વધારો કરે છે. તેનાથી વિપરીત, ટૂંકી મુદત માસિક નાણાકીય બોજ વધારે છે પરંતુ કુલ વ્યાજ ચુકવણી પર નોંધપાત્ર રકમ બચાવે છે.
ટેક્સ કપાતનો લાભ લો
આવકવેરા અધિનિયમ (Income-tax Act) હોમ લોનના અસરકારક ખર્ચને ઘટાડવા માટે ચોક્કસ જોગવાઈઓ પ્રદાન કરે છે. કલમ 24(b) હેઠળ ચૂકવેલ વ્યાજ પર અને કલમ 80C હેઠળ મુદ્દલની ચુકવણી પરની કપાત ઉધાર લેનાર માટે નેટ ટેક્સ જવાબદારીને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે. કરદાતાઓએ કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ કે આ કપાત જૂના કે નવા ટેક્સ શાસન હેઠળ વધુ ફાયદાકારક છે, કારણ કે આ પસંદગી હોમ લોનના વાસ્તવિક ખર્ચને સીધી અસર કરે છે.
વ્યૂહાત્મક પૂર્વચુકવણીની અસર
ફ્લોટિંગ-રેટ લોનવાળા ઉધાર લેનારાઓ માટે, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (Reserve Bank of India) ની માર્ગદર્શિકા સામાન્ય રીતે આંશિક પૂર્વચુકવણી પર દંડ લાદતી નથી. મુદ્દલ રકમ તરફ નાના, સામયિક લમ્પ-સમ પેમેન્ટ કરવાથી બાકીની રકમ નોંધપાત્ર રીતે ઘટી શકે છે. કારણ કે વ્યાજ ઘટતી બાકી રકમ પર ગણવામાં આવે છે, આ વહેલી ચુકવણીઓ ભવિષ્યના EMI ના વ્યાજ ઘટકને સીધી રીતે ઘટાડે છે. ઉધાર લેનારાઓ તેમના ચુકવણી શેડ્યૂલને ટ્રેક કરી શકે છે અને તેમના દેવું ઝડપથી ઘટાડવા માટે વાર્ષિક બોનસ અથવા અન્ય વધારાની આવકનો ઉપયોગ કરી શકે છે. કોઈપણ ઉધાર લેનાર માટે આગલું પગલું એ છે કે કોઈપણ બિનજરૂરી શુલ્ક તપાસવા માટે તેમના હાલના લોન સ્ટેટમેન્ટની સમીક્ષા કરવી અને મૂલ્યાંકન કરવું કે શું તેમનું વર્તમાન નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય વધારાની મુદ્દલ ચૂકવણી માટે પરવાનગી આપે છે.