શું તમે ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન લીધી છે? તમારી વધારાની રકમને દેવું ચૂકવવા વાપરવી કે પછી શેરબજારમાં રોકાણ કરવું, આ મૂંઝવણ ઘણા લોકો અનુભવી રહ્યા છે. કયો વિકલ્પ શ્રેષ્ઠ રહેશે તે લોનના તબક્કા, બેંકના વ્યાજ દર અને તમારી જોખમ સહનશીલતા પર આધાર રાખે છે. પ્રીપેમેન્ટ કરતા પહેલા ઈમરજન્સી ફંડ બનાવવું ખુબ જરૂરી છે.
Detailed Coverage
લોનના તબક્કાનું મહત્વ
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) દ્વારા વ્યાજ દરોમાં થતા ફેરફારોની સીધી અસર ફ્લોટિંગ રેટ હોમ લોન લેનારાઓ પર પડે છે. આ કારણે, લોકો મોટાભાગે આ પ્રશ્નનો સામનો કરે છે કે - શું હોમ લોનનું વહેલું ચુકવણ કરવું વધુ ફાયદાકારક છે કે પછી વધારાના પૈસા સ્ટોક, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કે અન્ય રોકાણોમાં લગાવવા?
તમારી લોનની મુદતના કયા તબક્કામાં છો તે સૌથી મહત્વનું છે. લોનના શરૂઆતના વર્ષોમાં, તમારા EMI નો મોટો ભાગ વ્યાજ ચૂકવવામાં જાય છે. મોટી બાકી રકમ પર વ્યાજની ગણતરી થતી હોવાથી, શરૂઆતમાં એકસાથે મોટી રકમ ચૂકવી દેવાથી લાંબા ગાળે નોંધપાત્ર રકમ બચી શકે છે. જો તમારી લોન નવી હોય, તો તરત જ વ્યાજ ખર્ચમાં ઘટાડો એ નિશ્ચિત લાભ છે જે બજાર-સંલગ્ન રોકાણો દ્વારા મેળવવો મુશ્કેલ બની શકે છે.
રોકાણ વિરુદ્ધ દેવું ઘટાડવું
જેમ જેમ તમે લોનના અંતિમ તબક્કાની નજીક આવો છો, તેમ તેમ તમારા EMI નું માળખું બદલાય છે. હવે, તમારા EMI નો મોટાભાગનો હિસ્સો મુદ્દલ (Principal) ઘટાડવામાં જાય છે. રસનો ઘટક (Interest component) પહેલેથી જ ઓછો હોવાથી, આ તબક્કે પ્રીપેમેન્ટથી ઓછો ફાયદો થાય છે. જો તમારા કરવેરા પછીના અપેક્ષિત વળતર (Expected return after taxes) તમારા હોમ લોનના વ્યાજ દર કરતાં વધારે હોય, તો આ સમયે વધારાના ભંડોળનું રોકાણ કરવું વધુ યોગ્ય બની શકે છે. ઇક્વિટી રોકાણોમાં બજારનું જોખમ રહેલું છે, પરંતુ તેમાં સમય જતાં સંપત્તિ વૃદ્ધિની ક્ષમતા છે, જ્યારે ઓછી વ્યાજ દરવાળી લોન ચૂકવવાથી ચોક્કસ પરંતુ નાની બચત મળે છે.
પ્રીપેમેન્ટ કરતા પહેલા જરૂરી તપાસ
પ્રીપેમેન્ટનો નિર્ણય લેતા પહેલા, ખાતરી કરો કે તમારો નાણાકીય પાયો મજબૂત છે. આનો અર્થ એ છે કે તમારી પાસે ઓછામાં ઓછા છ મહિનાના ખર્ચને આવરી લે તેવો ઇમરજન્સી ફંડ હોવો જોઈએ. જો તમારી પાસે આ સુરક્ષા જાળ નથી, તો વધારાના પૈસા લોનના પ્રીપેમેન્ટ માટે વાપરવાથી આવક ગુમાવવાની સ્થિતિમાં તમે જોખમી બની શકો છો. વધુમાં, તપાસો કે શું તમારી બેંકે તાજેતરના દર ઘટાડાનો પૂરો લાભ તમને આપ્યો છે. બાહ્ય બેન્ચમાર્ક-લિંક્ડ લોન આપમેળે ગોઠવાઈ જવી જોઈએ, પરંતુ તમારા લેટેસ્ટ બેંક સ્ટેટમેન્ટ પર તમારા વર્તમાન વ્યાજ દરની ચકાસણી કરવી યોગ્ય છે. કેટલીક બેંકોને આ દરો અપડેટ કરવામાં સમય લાગી શકે છે, અથવા તેઓ ફક્ત ચોક્કસ રીસેટ તારીખો પર જ આમ કરી શકે છે.
ભાવનાત્મક સંતોષની ભૂમિકા
નાણાકીય નિર્ણયો ફક્ત ગણિત પર આધારિત નથી. કેટલાક લોકોને દેવાથી મુક્ત રહેવાથી વધુ સુરક્ષિત લાગે છે અને ઘર લોનનો માસિક બોજ દૂર કરવાથી તેમને માનસિક શાંતિ મળે છે. જ્યારે અન્ય લોકો દેવું સંચાલિત કરવામાં આરામદાયક હોય છે જો તે તેમને વૃદ્ધિ-લક્ષી રોકાણોમાં પૈસા મૂકવાની મંજૂરી આપે છે. તમારો નિર્ણય તમારા લાંબા ગાળાના લક્ષ્યો અને દેવું રાખવાની તમારી વ્યક્તિગત આરામ સ્તર બંને સાથે સુસંગત હોવો જોઈએ. સૌથી અસરકારક અભિગમ સામાન્ય રીતે પ્રીપેમેન્ટની ખાતરીપૂર્વકની વ્યાજ બચતને લાંબા ગાળાના રોકાણની સંપત્તિ-નિર્માણ ક્ષમતા સાથે સંતુલિત કરવાનો સમાવેશ કરે છે, જ્યારે તમારા ઇમરજન્સી બચતને અકબંધ રાખવાનો પણ સમાવેશ થાય છે.