બેંક તમને તમારી આવકના 50% કરતા વધુ લોન આપી શકે છે, પરંતુ નાણાકીય નિષ્ણાતો ₹1 લાખની આવક સામે માત્ર 25% થી 35% EMI રાખવાની સલાહ આપે છે. આ લેખમાં સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને રજિસ્ટ્રેશન જેવા છુપાયેલા ખર્ચ વિશે પણ સમજો.
હોમ લોન અને બજેટિંગનું ગણિત
જ્યારે તમે હોમ લોન માટે અરજી કરો છો, ત્યારે બેંક તમારી 'Fixed Obligation to Income Ratio' (FOIR) ના આધારે લોન નક્કી કરે છે, જેમાં તેઓ ઘણીવાર તમારી આવકના 40% થી 55% હિસ્સાને EMI તરીકે મંજૂરી આપી દે છે. જો કે, નિષ્ણાતો હંમેશા આના કરતા વધુ સાવચેત અભિગમ અપનાવવાની સલાહ આપે છે.
જો તમારો પગાર ₹1 લાખ છે, તો નિષ્ણાતો મુજબ તમારો EMI ₹25,000 થી ₹35,000 ની વચ્ચે હોવો જોઈએ. આ મર્યાદા જાળવવાથી તમારી પાસે જીવનજરૂરિયાત અને અન્ય રોકાણો જેવા કે SIP માટે પૂરતી રકમ બચે છે.
વધારાના ખર્ચ અને લિક્વિડિટીનું ધ્યાન
ઘણા નવા ઘર ખરીદનારાઓ માત્ર EMI પર ધ્યાન આપે છે અને ખરીદી સમયે થતા અન્ય ખર્ચાઓને ભૂલી જાય છે:
- ડાઉન પેમેન્ટ: પ્રોપર્ટી વેલ્યુના 10% થી 20%.
- ટ્રાન્ઝેક્શન ખર્ચ: સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને રજિસ્ટ્રેશન ફી જે કુલ કિંમતના 5% થી 8% સુધી હોઈ શકે છે.
આ ખર્ચાઓનું અગાઉથી આયોજન ન કરવાથી અંતિમ સમયે રોકડની અછત (Liquidity Crunch) સર્જાઈ શકે છે.
વ્યાજ દરોનું જોખમ
ભારતમાં મોટાભાગની લોન ફ્લોટિંગ ઇન્ટરેસ્ટ રેટ પર હોય છે. જો Reserve Bank of India (RBI) રેપો રેટમાં ફેરફાર કરે છે, તો તમારી EMI અથવા લોનનો સમયગાળો વધી શકે છે. આ સ્થિતિમાં, જો તમે બજેટ ખેંચીને લોન લીધી હોય, તો તમને આર્થિક મુશ્કેલી પડી શકે છે. તેથી, લોન લેતા પહેલા તમારા 6 થી 12 મહિનાના ખર્ચ જેટલું ઇમરજન્સી ફંડ તૈયાર રાખવું અત્યંત જરૂરી છે.