જો તમારી માસિક આવક ₹1 લાખ છે, તો બેંકો સામાન્ય રીતે તમારા EMI ને ₹50,000 સુધી સીમિત રાખે છે. આના આધારે, તમે વ્યાજ દર અને લોનની મુદત જેવા પરિબળો પર આધાર રાખીને ₹50 લાખથી ₹60 લાખ સુધીની હોમ લોન માટે પાત્ર બની શકો છો. લોન અરજી કરતા પહેલા, તમારા હાલના દેવા, ક્રેડિટ સ્કોર અને વધતા વ્યાજ દરોની અસર ધ્યાનમાં લેવી મહત્વપૂર્ણ છે.
50% નિયમ શું કહે છે?
જ્યારે તમે હોમ લોન માટે બેંકનો સંપર્ક કરો છો, ત્યારે તેઓ ફક્ત તમારી આવક જ નથી જોતા. તેઓ 'ફિક્સ્ડ-ઓબ્લિગેશન-ટુ-ઇનકમ રેશિયો' (FOIR) ના આધારે તમારી પાત્રતા નક્કી કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો હિસ્સો હાલના દેવાની ચૂકવણીમાં જાય છે.
ભારતમાં મોટાભાગની બેંકો ઈચ્છે છે કે તમારા કુલ EMI (જેમાં નવી હોમ લોનનો EMI પણ શામેલ છે) તમારી ચોખ્ખી માસિક આવકના 50% થી વધુ ન હોવો જોઈએ.
₹1 લાખ માસિક કમાતા વ્યક્તિ માટે, આનો અર્થ એ છે કે બેંક તમારા કુલ માસિક દેવાની ચૂકવણીને ₹50,000 સુધી સીમિત રાખશે. જો તમારી પાસે કાર લોન અથવા પર્સનલ લોન જેવી અન્ય લોન ચાલુ હોય, તો તમારી હોમ લોનની પાત્રતા ઘટશે, કારણ કે તે હાલના EMI તમારા ₹50,000 ના બજેટમાંથી બાદ થશે.
લોનની ગણતરી કેવી રીતે થાય?
હાલના 8% થી 9% ના વ્યાજ દર મુજબ, ₹50,000 ના EMI બજેટ સાથે વ્યક્તિ સામાન્ય રીતે ₹50 લાખથી ₹60 લાખ સુધીની લોન મેળવી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 30 વર્ષની મુદત માટે 9% વ્યાજે ₹50 લાખની લોન લેવા પર EMI લગભગ ₹40,231 આવે છે. જો તમે સમાન શરતો હેઠળ ₹60 લાખની લોન લો છો, તો EMI વધીને લગભગ ₹48,277 થાય છે.
આ આંકડા દર્શાવે છે કે ₹50 લાખથી ₹60 લાખની લોન શક્ય છે, પરંતુ અન્ય દેવા માટે ખૂબ ઓછી જગ્યા રહે છે. તમારી વાસ્તવિક પાત્રતા બેંક દ્વારા ઓફર કરાયેલ ચોક્કસ વ્યાજ દર અને તમે પસંદ કરેલી મુદત પર નિર્ભર રહેશે. લાંબી મુદત EMI ઘટાડે છે પરંતુ લોનની કુલ મુદત દરમિયાન ચૂકવાતું કુલ વ્યાજ વધારે છે.
અન્ય દેવું શા માટે મહત્વનું છે?
તમારી હાલની નાણાકીય જવાબદારીઓ બેંક કેટલું ધિરાણ આપશે તે નક્કી કરવામાં મુખ્ય પરિબળ છે. જો તમારી પાસે ક્રેડિટ કાર્ડનું બાકી લેણું અથવા અન્ય EMI હોય, તો તે તમારા 50% બજેટ સામે ગણાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે કાર લોન માટે દર મહિને ₹10,000 ચૂકવી રહ્યા છો, તો હોમ લોન EMI માટે તમારું ઉપલબ્ધ બજેટ ઘટીને ₹40,000 થઈ જાય છે. આ સીધી રીતે તમે જે હોમ લોન માટે લાયક ઠરી શકો છો તેના કદને ઘટાડે છે.
ધ્યાનમાં રાખવા જેવા જોખમો
લોન લેનારાઓએ પ્રારંભિક પગાર ગણતરી ઉપરાંત અનેક જોખમોથી વાકેફ રહેવું જોઈએ. ભારતમાં મોટાભાગની હોમ લોનમાં ફ્લોટિંગ વ્યાજ દર હોય છે. આનો અર્થ એ છે કે જો બજારમાં વ્યાજ દરો વધે, તો તમારો EMI અથવા લોનની મુદત વધશે. તમારે ખાતરી કરવી જોઈએ કે સંભવિત દર વધારાને પહોંચી વળવા માટે તમારા બજેટમાં પૂરતી જોગવાઈ છે.
વધુમાં, તમારો ક્રેડિટ સ્કોર, જેને CIBIL સ્કોર તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે નિર્ણાયક ભૂમિકા ભજવે છે. નીચો ક્રેડિટ સ્કોર લેનારાઓ પાસેથી ઊંચા વ્યાજ દરની ઓફર તરફ દોરી શકે છે, જે અસરકારક રીતે તમારી લોન પાત્રતા ઘટાડે છે કારણ કે સમાન લોનની રકમ માટે તમારો EMI વધારે હશે.
અરજી કરતા પહેલા શું ધ્યાનમાં લેવું?
તમારી હોમ લોન ફાઇનલ કરતા પહેલા, આ ક્ષેત્રો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો. પ્રથમ, તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટને તપાસો કે તેમાં કોઈ ભૂલો નથી જે તમારા સ્કોરને નુકસાન પહોંચાડી શકે. બીજું, નાના, ઊંચા વ્યાજ દરવાળા પર્સનલ લોનને ચૂકવવાનો પ્રયાસ કરો જેથી તમારી EMI ક્ષમતા મુક્ત થાય. છેલ્લે, લેનારાઓ દ્વારા પૂરા પાડવામાં આવેલા ઓનલાઈન પાત્રતા કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરો જેથી તમારી ચોક્કસ ઉંમર, આવક અને હાલના દેવાના આધારે વાસ્તવિક અંદાજ મેળવી શકાય, ફક્ત સામાન્ય અંદાજો પર આધાર રાખવાને બદલે.