જ્યારે હોમ લોનના સહ-ઋણધારક (co-borrower) નું મૃત્યુ થાય છે, ત્યારે બચી ગયેલી વ્યક્તિ કાયદેસર રીતે સંપૂર્ણ લોનની રકમ ચૂકવવા માટે જવાબદાર રહે છે. બેંકો મૃત્યુના કિસ્સામાં આપમેળે દેવું રદ કરતી નથી કે EMI રોકતી નથી. પરિવારો માટે એ તપાસવું અત્યંત જરૂરી છે કે લોન વીમો (loan insurance) લાગુ પડે છે કે નહીં અને ડિફોલ્ટ (default) અથવા SARFAESI એક્ટ હેઠળ કાનૂની કાર્યવાહી ટાળવા માટે બેંક સાથે સક્રિયપણે વાતચીત કરવી જોઈએ.
સહ-ઋણધારકના મૃત્યુ પછી લોનનું શું?
સહ-ઋણધારકનું મૃત્યુ એ એક દુઃખદ અંગત સમય છે, પરંતુ નાણાકીય દ્રષ્ટિએ, લોનની જવાબદારી યથાવત રહે છે. એવી ખોટી માન્યતા પ્રચલિત છે કે સહ-ઋણધારકના મૃત્યુથી લોન માફ થઈ જાય છે, રદ થઈ જાય છે અથવા આપમેળે વિભાજિત થઈ જાય છે. વાસ્તવમાં, બચી ગયેલી વ્યક્તિ કાયદેસર રીતે 100% બાકી રહેલી રકમ માટે જવાબદાર છે. સામાન્ય લોન કરારો હેઠળ, બંને પક્ષો સામાન્ય રીતે 'જોઇન્ટ એન્ડ સિવરલ લાયેબિલિટી' (joint and several liability) થી બંધાયેલા હોય છે, જેનો અર્થ છે કે ધિરાણકર્તા (lender) બચી ગયેલા પાસેથી સંપૂર્ણ EMI વસૂલવાનો અધિકાર ધરાવે છે.
EMI માં રાહત નહીં, ડિફોલ્ટનું જોખમ
મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર મળ્યા પછી પણ બેંકો EMI રોકતી નથી. જો બચી ગયેલી વ્યક્તિ એવી અપેક્ષામાં ચુકવણી બંધ કરી દે કે બેંક લોનમાં ગોઠવણ કરશે, તો તેઓ ચુકવણી શેડ્યૂલ પર ડિફોલ્ટ (default) થવાનું જોખમ ખેડે છે. ચુકવણી ચૂકી જવાથી ઉધાર લેનારના ક્રેડિટ સ્કોરમાં ઝડપથી ઘટાડો થઈ શકે છે અને ગંભીર કિસ્સાઓમાં, બેંક SARFAESI એક્ટ હેઠળ વસૂલાત કાર્યવાહી શરૂ કરી શકે છે. આ કાયદો ધિરાણકર્તાઓને ગીરવે મૂકેલી મિલકત કબજે કરવાની મંજૂરી આપે છે જો દેવું ચૂકવવામાં ન આવે અને ખાતું નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) તરીકે વર્ગીકૃત થાય.
લોન વીમા (Loan Insurance) ની ભૂમિકા
પરિવારો માટે એક મહત્વનું પગલું એ છે કે હોમ લોન સાથે ક્રેડિટ-લિંક્ડ જીવન વીમા પોલિસી (credit-linked life insurance policy) ખરીદવામાં આવી હતી કે કેમ તેની ચકાસણી કરવી. જો આવી પોલિસી સક્રિય હોય, તો તે ઋણધારકના મૃત્યુ પર આંશિક અથવા સંપૂર્ણ બાકી રહેલી જવાબદારી ચૂકવવા માટે ડિઝાઇન થયેલી હોઈ શકે છે. જોકે, આ ચુકવણી ભાગ્યે જ આપમેળે થાય છે. તેના માટે ઔપચારિક વીમા દાવાની (insurance claim) જરૂર પડે છે અને પોલિસીમાં દર્શાવેલ ચોક્કસ શરતો પૂરી કરવી પડે છે. પરિવારોએ લોનના દસ્તાવેજોની સમીક્ષા કરીને ખાતરી કરવી જોઈએ કે આવી સુરક્ષા અસ્તિત્વમાં છે કે નહીં અને દેવાનો બોજ ઘટાડવા માટે તાત્કાલિક દાવાની પ્રક્રિયા શરૂ કરવી જોઈએ.
મિલકતની માલિકી અને કાનૂની ગૂંચવણો
જો મૃત્યુ પામેલી વ્યક્તિ મિલકતની સહ-માલિક (co-owner) પણ હતી, તો પરિસ્થિતિમાં વધારાના કાનૂની સ્તરો શામેલ થાય છે. ઘરનો તેમનો હિસ્સો આપમેળે બચી ગયેલા સહ-ઋણધારકમાં સ્થાનાંતરિત થતો નથી; તેના બદલે, તે મૃતકની એસ્ટેટ (estate) નો ભાગ બને છે. આ હિસ્સો ઉત્તરાધિકાર કાયદાઓ (succession laws) અને જો વીલ (Will) અસ્તિત્વમાં હોય તો તેની જોગવાઈઓને આધીન છે. આનાથી એવી પરિસ્થિતિ ઊભી થઈ શકે છે જ્યાં બચી ગયેલી વ્યક્તિ બેંક લોન માટે સંપૂર્ણપણે જવાબદાર હોય પરંતુ કાયદેસર રીતે સંપૂર્ણ મિલકતની માલિક ન હોય. માલિકીની વિગતો સ્પષ્ટ કરવી અને મિલકત રેકોર્ડ્સ અપડેટ કરવા એ બચી ગયેલા પરિવાર માટે એક આવશ્યક, જોકે ઘણીવાર સમય માંગી લે તેવું, કાર્ય છે.
તાત્કાલિક પગલાં
બચી ગયેલી વ્યક્તિ માટે સૌથી તાત્કાલિક અને અસરકારક પગલું એ છે કે સીધો ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરવો. બેંકો પાસે આવી પરિસ્થિતિઓ માટે આંતરિક પ્રોટોકોલ (internal protocols) સ્થાપિત છે. સક્રિય સંચાર પરિવારને લોનની ચોક્કસ સ્થિતિ સમજવા, વીમા કવચની ચકાસણી કરવા અને કોઈપણ નાણાકીય મુશ્કેલીઓની ચર્ચા કરવાની મંજૂરી આપે છે. વહીવટી કાગળકામ (administrative paperwork) તાત્કાલિક પૂર્ણ કરવું એ લોનને લાંબા ગાળાની કાનૂની અથવા નાણાકીય મુશ્કેલી બનતી અટકાવવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ છે.