બંગલુરુના એક કપલે દર મહિને ₹2.5 લાખની કમાણી હોવા છતાં મોંઘી જીવનશૈલી અને ક્રેડિટ કાર્ડના વધુ પડતા ઉપયોગને કારણે દેવાના ઊંડા ખાડામાં ફસાઈ ગયા છે. આ કિસ્સો દર્શાવે છે કે આવક વધવા છતાં બેફામ ખર્ચ અને ઊંચા વ્યાજવાળા દેવા વ્યક્તિને કેવી રીતે નાણાકીય મુશ્કેલીમાં મૂકી શકે છે.
દેવાના જાળમાં કેવી રીતે ફસાયા?
આ કપલ પર નાણાકીય દબાણનું મુખ્ય કારણ મોટા જીવન પ્રસંગો માટે લીધેલું દેવું છે. તેમણે ₹30 લાખથી વધુ ખર્ચીને લગ્ન કર્યા અને ત્યારબાદ ₹35 લાખનું હોમ રેનોવેશન કરાવ્યું. આ ખર્ચાઓ બચતમાંથી નહીં, પરંતુ પર્સનલ લોન અને અગાઉના રોકાણો વેચીને કરવામાં આવ્યા હતા.
જ્યારે જીવનની મોટી ઘટનાઓ માટે લાંબા ગાળાની બચતને બદલે દેવાનો સહારો લેવામાં આવે છે, ત્યારે તે એક માળખાકીય સમસ્યા ઊભી કરે છે. કપલ હવે દર મહિને EMI (Equated Monthly Installment) ભરવા મજબૂર છે, જે તેમની આવકનો મોટો હિસ્સો ખાઈ જાય છે. આ ઉપરાંત, કાર લોન અને ઘરના રોજિંદા ખર્ચાઓ પણ દબાણ વધારે છે, જેના કારણે બચત કે વિકાસ માટે બહુ ઓછી જગ્યા રહે છે.
ક્રેડિટ કાર્ડના ઉપયોગનો ખતરો
આ કિસ્સામાં એક મોટી અને ઘણીવાર અવગણવામાં આવતી સમસ્યા એ છે કે કપલ પોતાના માતા-પિતાની જરૂરિયાતો સહિતના નિયમિત માસિક ખર્ચાઓ માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરી રહ્યું છે. કપલે દર મહિને ક્રેડિટ કાર્ડ પર ₹70,000 નો ખર્ચ કર્યો છે. જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ માત્ર સુવિધા માટે નહીં, પરંતુ રોકડ પ્રવાહ (Cash Flow) ના મુખ્ય સાધન તરીકે થાય છે, ત્યારે તે મોટો ખતરો ઊભો કરે છે.
જો દર મહિને સંપૂર્ણ બિલ ભરવામાં ન આવે, તો ઊંચા વ્યાજ દરોને કારણે દેવું ઝડપથી વધી શકે છે, જેના કારણે બચત કરવી લગભગ અશક્ય બની જાય છે. દૈનિક જીવનના ખર્ચાઓ માટે ક્રેડિટનો ઉપયોગ સૂચવે છે કે ઘરના નિશ્ચિત ખર્ચાઓ પહેલેથી જ માસિક આવકની મર્યાદાને ધકેલી રહ્યા છે, જેના કારણે આકસ્મિક જરૂરિયાતો માટે ભંડોળ ઊભું કરવાની ક્ષમતા ઘટી જાય છે.
દેવામાં રહીને રોકાણ કરવાના પાઠ
ભારે દેવા બોજ હોવા છતાં, કપલ દર મહિને SIP માં ₹15,000 નું રોકાણ કરવાનું ચાલુ રાખે છે. ગાણિતિક દૃષ્ટિકોણથી, નાણાકીય નિષ્ણાતો ઘણીવાર સૂચવે છે કે જો ઊંચા વ્યાજવાળા દેવા (જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ અથવા પર્સનલ લોન) મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણના સંભવિત વળતર કરતાં વધી જાય, તો પહેલા દેવું ચૂકવવું વધુ સમજદારીભર્યું છે.
ઊંચા ખર્ચવાળા દેવા સાથે રોકાણ કરવું અસરકારક રીતે નકારાત્મક વળતર જેવું છે, કારણ કે લોન પર ચૂકવવામાં આવતું વ્યાજ સામાન્ય રીતે રોકાણ પર મળતા વ્યાજ કરતાં વધી જાય છે. આવી પરિસ્થિતિઓમાં, પ્રાથમિકતા ઇમરજન્સી ફંડ બનાવવાની અને ઊંચા વ્યાજવાળી જવાબદારીઓને દૂર કરવાની હોય છે, જે તરલતા (Liquidity) પુનઃસ્થાપિત કરે છે અને લાંબા ગાળાના વ્યાજની ચૂકવણી ઘટાડે છે.
વ્યક્તિઓએ શું ધ્યાનમાં રાખવું?
જેઓ પોતાના નાણાકીય વ્યવસ્થાપન કરી રહ્યા છે, તેમના માટે આ પરિસ્થિતિ દેવા-થી-આવક ગુણોત્તર (Debt-to-Income Ratio) ટ્રેક કરવાના મહત્વ પર પ્રકાશ પાડે છે. એક સ્વસ્થ નાણાકીય માળખા માટે જરૂરી છે કે નિશ્ચિત માસિક જવાબદારીઓ ચોખ્ખી પગારની આવકનો મોટાભાગનો હિસ્સો ન ખાઈ જાય.
આગળ વધતાં, સમાન પરિસ્થિતિઓમાં વ્યક્તિઓ માટે પ્રાથમિક ધ્યાન દેવું એકઠા કરવાના ચક્રને રોકવાનું છે. આમાં નિશ્ચિત ખર્ચાઓનું ઓડિટ કરવું, બિન-આવશ્યક ખર્ચાઓને રોકવા અને ઊંચા વ્યાજવાળા ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાની ચુકવણીને પ્રાધાન્ય આપવાનો સમાવેશ થાય છે. ભવિષ્યના પગાર વૃદ્ધિ પર આધાર રાખીને ભૂતકાળના દેવા ચૂકવવાની વ્યૂહરચના ખૂબ જોખમી છે, કારણ કે તે પરિવારોને નોકરી ગુમાવવા અથવા અનપેક્ષિત આર્થિક ફેરફારો સામે સંવેદનશીલ બનાવે છે.