વધતી જતી EMI ના હપ્તાઓ તમારી આર્થિક સ્થિરતાને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે. નાણાકીય નિષ્ણાતો સૂચવે છે કે કુલ લોન ચૂકવણી માસિક આવકના **40%** થી વધુ ન હોવી જોઈએ. ક્રેડિટ કાર્ડ પર નિર્ભરતા અને રોકાણ બંધ કરવા જેવા જોખમના સંકેતોને ઓળખવા જરૂરી છે.
દેવા માટે 40% નો નિયમ
ભારતમાં ઘણા પરિવારો ઘર, કાર કે શિક્ષણ જેવા ખર્ચાઓ માટે લોન લે છે. જોકે, વધુ પડતી EMI તમારા માસિક ખર્ચાઓ પર મોટી અસર કરી શકે છે. નાણાકીય આયોજકો 40% ના નિયમને દેવાના સ્વાસ્થ્ય માટે એક મહત્વપૂર્ણ માપદંડ માને છે. આ નિયમ મુજબ, તમારી ઘર, કાર અને પર્સનલ લોન સહિતની તમામ માસિક EMI તમારી મહિનાની ટેક-હોમ આવકના 40% થી વધુ ન હોવી જોઈએ.
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી માસિક આવક ₹1 લાખ છે, તો કુલ EMI ₹40,000 થી ઓછી રાખવાથી ઘર ખર્ચ અને બચત માટે પૂરતા પૈસા રહેશે. જો EMI આ મર્યાદા કરતાં વધી જાય, તો તમારે EMI ભરવા કે અન્ય જરૂરી ખર્ચાઓ પૂરા કરવા વચ્ચે પસંદગી કરવી પડી શકે છે.
સારા અને ખરાબ દેવા વચ્ચેનો તફાવત
બધા દેવાનું ભારણ સરખું નથી હોતું. દેવાને સામાન્ય રીતે વ્યાજ દર અને તેનાથી ખરીદવામાં આવેલી સંપત્તિના આધારે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે. હોમ લોન જેવા દેવા પર સામાન્ય રીતે ઓછું વ્યાજ હોય છે અને તે લાંબા ગાળાની સંપત્તિ ગણાય છે. બીજી તરફ, પર્સનલ લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડના દેવા પર ઘણીવાર ઊંચા વ્યાજ દર, જે 35% થી 40% વાર્ષિક સુધી પહોંચી શકે છે.
રોજિંદા ખર્ચાઓ માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવો એ એક મોટો રેડ ફ્લેગ છે. જો કાર્ડધારક નિયમિતપણે માત્ર મિનિમમ ડ્યુ અમાઉન્ટ ચૂકવે છે, તો વ્યાજ ખૂબ ઝડપથી વધી શકે છે. આ નાની રકમ પણ લાંબા ગાળાનો બોજ બની શકે છે, જે સૂચવે છે કે તમારો ખર્ચ તમારી આવક કરતાં સતત વધી રહ્યો છે.
વધારે પડતા દેવાનું સૂક્ષ્મ સંકેતો
કોઈપણ લોન ડિફોલ્ટ અથવા ચૂકી ગયેલી ચુકવણી પહેલાં, નાણાકીય મુશ્કેલીઓના ઘણા સૂક્ષ્મ સંકેતો જોવા મળે છે. સૌથી પહેલો સંકેત એ છે કે તમે નિયમિત રોકાણ કરી શકતા નથી. જો EMI ભરવા માટે તમારે માસિક SIP (Systematic Investment Plan) બંધ કરવી પડે અથવા ઈમરજન્સી ફંડમાં ઘટાડો કરવો પડે, તો તે સૂચવે છે કે દેવું તમારી ભવિષ્યની નાણાકીય સુરક્ષાને નુકસાન પહોંચાડી રહ્યું છે.
બીજો ચેતવણી સંકેત એ છે કે જૂના દેવા ચૂકવવા માટે નવા દેવા, જેમ કે નવી પર્સનલ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવો. આ ચક્ર સૂચવે છે કે તમારી આર્થિક સ્થિતિ ટકી શકે તેમ નથી અને તાત્કાલિક સમીક્ષાની જરૂર છે.
તમારી દેવાની સ્થિતિ કેવી રીતે તપાસવી?
તમારી દેવાની સ્થિતિ સમજવા માટે, તમે સરળ નાણાકીય ઓડિટ કરી શકો છો. પ્રથમ, તમારી કુલ માસિક EMI ગણતરી કરો અને તેની તુલના તમારી કુલ ટેક-હોમ આવક સાથે કરો. બીજું, ઓળખો કે આ દેવામાં કેટલું ઊંચા વ્યાજવાળું છે, જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ અથવા સુરક્ષિત ન હોય તેવી પર્સનલ લોન. ત્રીજું, તમારી ઈમરજન્સી બચતની સ્થિતિ તપાસો. જો બધી વધારાની આવક લોન ચૂકવણીમાં જતી હોય અને બચત સ્થિર હોય, તો અણધાર્યા ખર્ચાઓ સામે તમારી પાસે ઓછું નાણાકીય બફર છે.
રોકાણકારોએ શું ધ્યાન રાખવું?
આગળ જતાં, દેવાની ચુકવણીને પ્રાધાન્ય આપવાની ક્ષમતા અત્યંત આવશ્યક છે. કોઈપણ ઘરગથ્થુ માટે મુખ્ય મોનિટરિંગ એ છે કે આવકનો કેટલો ટકા હિસ્સો દેવાની ચૂકવણીમાં 'લોક' થયેલો છે. ઓછામાં ઓછા છ મહિનાના જરૂરી ખર્ચાઓને આવરી શકે તેવું ઈમરજન્સી ફંડ જાળવવું એ પ્રવાહિતા સંકટને રોકવા માટેની સામાન્ય વ્યૂહરચના છે. જો દેવાનો બોજ 40% ની મર્યાદાની નજીક અથવા તેને પાર કરી રહ્યો હોય, તો નિષ્ણાતો સલાહ આપે છે કે ઊંચા વ્યાજવાળી લોનનું પ્રીપેમેન્ટ (prepayment) કરવું અથવા માસિક કેશ ફ્લોને સ્થિર કરવા માટે દેવાની પુનઃરચના (restructuring) જેવા વિકલ્પો શોધવા.