શું તમે પણ ક્રેડિટ કાર્ડનો વધુ પડતો ઉપયોગ કરો છો? ધ્યાનમાં રાખો કે સમયસર ચુકવણી કરવા છતાં, જો તમે તમારા ક્રેડિટ લિમિટનો મોટો હિસ્સો વાપરો છો, તો તે તમારા CIBIL સ્કોરને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે અને ભવિષ્યમાં લોન મેળવવામાં મુશ્કેલી ઊભી કરી શકે છે. જાણો શા માટે.
ભારતમાં ઘણા ક્રેડિટ કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ માને છે કે સમયસર EMI ભરવાથી જ તેમનો ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ મજબૂત બને છે. પરંતુ, ક્રેડિટ બ્યુરો અને બેંકો પેમેન્ટ હિસ્ટ્રી ઉપરાંત અન્ય ઘણા પરિબળોને પણ ધ્યાનમાં લે છે. આમાં સૌથી મહત્વનું છે ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો (Credit Utilization Ratio) - એટલે કે તમે તમારી કુલ ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ લિમિટમાંથી કેટલો હિસ્સો વાપરી રહ્યા છો.
શા માટે બેંકો યુટિલાઇઝેશન રેશિયો પર નજર રાખે છે?
ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો તમારા CIBIL સ્કોર ગણતરીનું એક મુખ્ય અંગ છે. જ્યારે તમે સતત તમારી ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ લિમિટનો મોટાભાગનો હિસ્સો વાપરો છો, ત્યારે બેંકો તેને આર્થિક નિર્ભરતા અથવા તંગીનો સંકેત માની શકે છે. ભલે તમે દર મહિને પૂરી રકમ સમયસર ચૂકવી દો, ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીઓ સામાન્ય રીતે તમારા સ્ટેટમેન્ટ જનરેશનની તારીખે બાકી રહેલી રકમને ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ કરે છે. જો આ રિપોર્ટ થયેલ રકમ તમારી લિમિટની સરખામણીમાં વધુ હોય, તો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરમાં કામચલાઉ ઘટાડો થઈ શકે છે, જે ભવિષ્યમાં લોન મંજૂરી અથવા વ્યાજ દર ઓફર પર અસર કરી શકે છે.
વધુ પડતા ક્રેડિટ ઉપયોગની અસર
ચાલો એક ઉદાહરણ જોઈએ. ધારો કે બે લોકો પાસે ₹1 લાખની ક્રેડિટ લિમિટ છે. પહેલો વ્યક્તિ સામાન્ય રીતે ₹20,000 વાપરે છે, જે 20% યુટિલાઇઝેશન દર્શાવે છે. જ્યારે બીજો વ્યક્તિ ₹95,000 વાપરે છે, જે 95% યુટિલાઇઝેશન છે. ભલે બંને સમયસર ચુકવણી કરતા હોય, પણ બીજો વ્યક્તિ તેની નાણાકીય ક્ષમતાની મર્યાદાની ખૂબ નજીક કામ કરી રહ્યો છે. નાણાકીય સલાહકારો સામાન્ય રીતે ભલામણ કરે છે કે બેંકો અને NBFCsને આકર્ષક બનાવવા માટે યુટિલાઇઝેશન રેશિયો 30% થી ઓછો રાખવો જોઈએ.
ક્રેડિટ ફૂટપ્રિન્ટનું સંચાલન
જેમ જેમ બેંકો જવાબદાર ગ્રાહકોને વધુ ક્રેડિટ લિમિટ ઓફર કરે છે, તેમ તેમ યાદ રાખો કે આ વધારાનો ખર્ચ કરવા માટે નથી. લિમિટ વધ્યા પછી પણ તમારા માસિક ખર્ચને સ્થિર રાખવાથી તમારો યુટિલાઇઝેશન રેશિયો આપોઆપ ઘટી જશે, જે સમય જતાં તમારી ક્રેડિટ સ્ટેન્ડિંગ સુધારવામાં મદદ કરશે.
જે લોકો કોઈ એક મહિનામાં વધુ ખર્ચ કર્યો હોય, તેમના માટે એક ઉપાય એ છે કે સ્ટેટમેન્ટ જનરેટ થાય તે પહેલાં બાકી રકમના આંશિક ચુકવણી કરી દેવી. આનાથી ક્રેડિટ બ્યુરોને રિપોર્ટ થતી રકમ ઓછી થઈ જશે. જોકે, તેની અસર કાર્ડ ઇશ્યુઅરની રિપોર્ટિંગ પદ્ધતિઓ પર નિર્ભર રહેશે.
આખરે, ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ સુવિધા માટે થવો જોઈએ, મર્યાદિત રોકડ પ્રવાહના પૂરક તરીકે નહીં. જો તમે સતત તમારી ક્રેડિટ લિમિટની નજીક પહોંચી રહ્યા છો, તો કદાચ તમારા માસિક ખર્ચનું ઓડિટ કરવાનો અને તમારા ખર્ચને તમારા બજેટ સાથે સુસંગત છે તેની ખાતરી કરવાનો સમય આવી ગયો છે. તમારી ક્રેડિટ લાઈનમાં બફર જાળવી રાખવું નાણાકીય સુગમતા માટે અને અણધાર્યા રોકડ જરૂરિયાતો સામે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુરક્ષિત રાખવા માટે આવશ્યક છે.