માત્ર મોટી સમ ઈન્સ્યોર્ડ (Sum Insured) રકમ તમને સંપૂર્ણ સુરક્ષાની ગેરંટી આપતી નથી. રૂમ રેન્ટ કેપ અને સબ-લિમિટ જેવી છૂપી શરતોને કારણે મેડિકલ ઈમરજન્સી વખતે તમારે મોટો ખર્ચ જાતે ભોગવવો પડી શકે છે.
ઘણા પોલિસીધારકો એવું માને છે કે મોટી સમ ઈન્સ્યોર્ડ રકમ એટલે સંપૂર્ણ આર્થિક સુરક્ષા. જોકે, મેડિકલ ક્લેમની વાસ્તવિકતા અલગ છે. ભારતમાં મેડિકલ ઈન્ફ્લેશન વાર્ષિક 13% થી 15% વધી રહ્યું છે, ત્યારે ₹5 લાખનું સામાન્ય કવર મોટા શહેરોમાં લાંબી હોસ્પિટલમાં દાખલ થવા માટે અપૂરતું સાબિત થાય છે. વર્ષ 2021 થી ફેમિલી ફ્લોટર પ્લાન્સના પ્રીમિયમમાં લગભગ 46% નો વધારો થયો હોવા છતાં, પોલિસીના કાગળોમાં દબાયેલી કેટલીક શરતો ગ્રાહકોને મુશ્કેલીમાં મૂકે છે.
રૂમ રેન્ટ કેપની છૂપી અસર
સૌથી સામાન્ય ખામીઓમાંની એક છે 'રૂમ રેન્ટ કેપ'. આ ક્લોઝ તમારા દૈનિક રૂમ ભાડાને મર્યાદિત કરે છે. જો તમે નિર્ધારિત મર્યાદાથી મોંઘો રૂમ પસંદ કરો છો, તો ઘણી વીમા કંપનીઓ માત્ર રૂમનું ભાડું જ નહીં, પરંતુ સમગ્ર હોસ્પિટલના બિલમાં 'પ્રપોર્શનેટ કપાત' (Proportionate Deduction) લાગુ કરે છે. આનો અર્થ એ છે કે ડોક્ટરની ફી, નર્સિંગ ચાર્જ અને સર્જરીના ખર્ચમાં પણ કાપ મૂકવામાં આવે છે, જેથી પરિવારને પોતાની ખિસ્સામાંથી વધુ રકમ ચૂકવવી પડે છે.
બેઝિક કવરેજથી આગળ શું?
રૂમ લિમિટ ઉપરાંત, 'નોન-પેયબલ આઈટમ્સ' પણ એક મોટો મુદ્દો છે. સર્જિકલ કિટ, ગ્લોવ્સ, સીરીંજ અને PPE જેવા જરૂરી સામાનને ઘણીવાર બેઝિક કવરમાંથી બાકાત રાખવામાં આવે છે. લાંબા સમય સુધી ICUમાં રહેતી વખતે આ નાનકડા ખર્ચ ઝડપથી વધી જાય છે. વધુમાં, મોતિયા (Cataract) કે ઘૂંટણની સર્જરી જેવી સારવાર માટે 'સબ-લિમિટ' હોય છે, જે કુલ સમ ઈન્સ્યોર્ડ રકમ હોવા છતાં ક્લેમની રકમને ઘટાડી દે છે.
વધુ સુરક્ષા માટે વ્યૂહરચના
આર્થિક આયોજકો એક પોલિસી પર નિર્ભર રહેવાને બદલે બેઝ પોલિસી સાથે 'સુપર ટોપ-અપ' પ્લાન લેવાની સલાહ આપે છે, જે વધુ સસ્તું અને સુરક્ષિત છે. માત્ર એમ્પ્લોયર દ્વારા અપાતા ગ્રુપ ઈન્સ્યોરન્સ પર ભરોસો રાખવો જોખમી છે, કારણ કે નોકરી છોડતા જ તે કવર સમાપ્ત થઈ જાય છે. અલગથી વ્યક્તિગત પોલિસી રાખવી હંમેશા હિતાવહ છે.
નિયમનકારી ફેરફારો
તાજેતરના નિયમો મુજબ, પ્રી-એક્ઝિસ્ટિંગ કન્ડિશન માટે વેઈટિંગ પીરિયડ 36 મહિનાથી વધુ ન હોઈ શકે. ઉપરાંત, સતત 60 મહિનાના રિન્યુઅલ પછી, વીમા કંપનીઓ સામાન્ય રીતે ફ્રોડ સિવાય ક્લેમને નકારી શકતી નથી. પોલિસી લેતી વખતે સંપૂર્ણ મેડિકલ ડિસ્ક્લોઝર કરવું ખૂબ જરૂરી છે, જેથી ક્લેમ સેટલમેન્ટ સરળ રહે.