Education Loan: વાલીઓનું ક્રેડિટ સ્કોર શા માટે જરૂરી? લોન મંજૂરીમાં તેની ભૂમિકા

શિક્ષણ લોનમાં સહ-બોરોઅરની ભૂમિકા

ઉચ્ચ શિક્ષણ માટે ફાઇનાન્સિંગનું આયોજન કરતી વખતે, પરિવારો ઘણીવાર એક પ્રશ્નનો સામનો કરે છે: શું લોન વિદ્યાર્થીના નામે હોવી જોઈએ કે માતા-પિતાના નામે? ભલે લોન વિદ્યાર્થીના ભવિષ્ય માટે હોય, ભારતીય બેંકિંગ સિસ્ટમની વાસ્તવિકતા એ છે કે ધિરાણકર્તાઓ લગભગ હંમેશા માતા-પિતા અથવા વાલીને સહ-બોરોઅર (Co-borrower) તરીકે સામેલ કરવાની માંગ કરે છે. આનું મુખ્ય કારણ એ છે કે, શૈક્ષણિક યાત્રાની શરૂઆતમાં વિદ્યાર્થીઓ પાસે સ્થિર સ્વતંત્ર આવક અથવા સ્થાપિત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી (Credit History) હોતી નથી.

બેંકો શિક્ષણ લોનને લાંબા ગાળાની જવાબદારી (Liability) તરીકે જુએ છે. સંભવિત ડિફોલ્ટના જોખમને ઘટાડવા માટે, ધિરાણકર્તાઓ સહ-બોરોઅરની નાણાકીય સ્થિરતાને સલામતી જાળ તરીકે જરૂરી માને છે. આ વ્યવસ્થામાં, સહ-બોરોઅર - સામાન્ય રીતે માતા-પિતા - દેવાની ચુકવણી માટે કાયદેસર રીતે જવાબદાર બને છે. આ કારણે, બેંક સહ-બોરોઅરની ક્રેડિટ યોગ્યતા (Creditworthiness) નું મૂલ્યાંકન અન્ય કોઈપણ લોન, જેમ કે પર્સનલ લોન (Personal Loan) અથવા હોમ લોન (Home Loan) ની જેમ જ કડક રીતે કરે છે.

તાજેતરના કાયદાકીય અને નિયમનકારી માર્ગદર્શન પરથી સ્પષ્ટ થાય છે કે ધિરાણકર્તાઓને સહ-બોરોઅરની નાણાકીય સ્થિતિનું મૂલ્યાંકન કરવાનો અધિકાર છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેરળ હાઈકોર્ટ (Kerala High Court) જેવી સંસ્થાઓના નિર્ણયોએ સ્થાપિત કર્યું છે કે જો સહ-બોરોઅરનો ક્રેડિટ સ્કોર નબળો હોય અથવા દેવાનો બોજ વધારે હોય તો બેંકો લોન અરજીને નકારી શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે વિદ્યાર્થીનો ઉત્તમ શૈક્ષણિક રેકોર્ડ એકલા ભંડોળ સુરક્ષિત કરવા માટે પૂરતો નથી; પરિવારની એકંદર નાણાકીય પ્રોફાઇલ એ સાચો નિર્ણાયક પરિબળ છે.

ક્રેડિટ સ્કોર્સ અને દેનની અસર

ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે ચુકવણીના ટ્રેક રેકોર્ડનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે સહ-બોરોઅરના CIBIL સ્કોર તપાસે છે. ઓછો ક્રેડિટ સ્કોર અથવા ઊંચો ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇન્કમ રેશિયો (FOIR) - જે હાલની લોનની ચુકવણીઓ માટે માસિક આવકની ટકાવારી માપે છે - લોન નકારવા અથવા ઊંચા વ્યાજ દર તરફ દોરી શકે છે. અરજી કરતા પહેલા, પરિવારો માટે તેમના પોતાના નાણાકીય નિવેદનોની સમીક્ષા કરવી ઉપયોગી જણાય છે. બહુવિધ હાલની લોન ધરાવતા માતા-પિતાને તેમની અરજી વધુ ધ્યાનથી ચકાસવામાં આવી શકે છે, કારણ કે બેંક ખાતરી કરવા માંગે છે કે શિક્ષણ લોન લેવાથી ઘર આર્થિક તંગીમાં ન આવી જાય.

ટેક્સ લાભો અને લાંબા ગાળાનું આયોજન

આવકવેરા અધિનિયમ (Income-Tax Act) ની કલમ 80E હેઠળ કર (Tax) ની અસરોને સમજવી એ પરિવારો માટે બીજું એક મહત્વપૂર્ણ પગલું છે. આ કલમ ઉચ્ચ શિક્ષણ લોન પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજ પર કપાત (Deductions) ની મંજૂરી આપે છે. જોકે, આ લાભો ફક્ત કાયદેસર બોરોઅર અથવા EMI ચૂકવનાર સહ-બોરોઅરને જ ઉપલબ્ધ છે. પરિવારોએ આ કર લાભને મહત્તમ કરવા માટે કોણ ચુકવણી કરશે તે સ્પષ્ટ કરવું જોઈએ.

કર લાભો ઉપરાંત, નિર્ણયમાં શિક્ષણના લક્ષ્યોને લાંબા ગાળાની નાણાકીય સ્થિરતા સાથે સંતુલિત કરવાનો સમાવેશ થાય છે. મોટી લોન લેવાથી માતા-પિતાની નિવૃત્તિ બચત (Retirement Savings) અથવા અન્ય નાણાકીય લક્ષ્યો પર અસર થઈ શકે છે. લોનનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે, પરિવારો ઘણીવાર માસિક EMI જ નહીં, પરંતુ લોનની મુદત દરમિયાન કુલ વ્યાજ ખર્ચને ધ્યાનમાં લે છે. વ્યક્તિગત બચત દ્વારા લોન બોજ ઘટાડવો અથવા વધુ ખર્ચ-અસરકારક શૈક્ષણિક સંસ્થા પસંદ કરવી એ વર્ષો સુધી ઘર પર દબાણ લાવી શકે તેવા વધુ પડતા દેવું લેવા કરતાં વધુ ટકાઉ માર્ગ બની શકે છે.