કઈ લોન વહેલી ચૂકવવી તે નક્કી કરવા માટે વ્યાજનો દર, ટેક્સ બચત અને લિક્વિડિટીનું સંતુલન જરૂરી છે. રોકાણકારોએ ઉંચા વ્યાજવાળી લોન પર ધ્યાન આપવું જોઈએ અને ઈમરજન્સી ફંડ જાળવી રાખવું જોઈએ.
દેવું મેનેજ કરવું એ રોકાણ પોર્ટફોલિયો બનાવવા જેટલું જ મહત્વનું છે. જ્યારે તમારી પાસે વધારાની મૂડી હોય, ત્યારે એક સામાન્ય મૂંઝવણ થાય છે: કાર લોન પહેલા ચૂકવવી કે હોમ લોન? આનો જવાબ માત્ર નોમિનલ વ્યાજ દરો પરથી નથી મળતો, પણ લોન લેવાના વાસ્તવિક ખર્ચને સમજવાથી મળે છે.
લોનનો વાસ્તવિક ખર્ચ (Real Cost of Debt)
કોઈપણ રિપેમેન્ટ સ્ટ્રેટેજીનું પ્રથમ પગલું અસરકારક વ્યાજ દરની તુલના કરવાનું છે. કાર લોન ટૂંકા ગાળા માટે હોય છે, પરંતુ જો તેનો વ્યાજ દર હોમ લોન કરતા ઘણો વધારે હોય, તો તે તમારી માસિક બચત પર બોજ બની શકે છે. બીજી તરફ, હોમ લોન લાંબા ગાળાની હોવાથી તેનો કુલ વ્યાજ ખર્ચ વધુ હોઈ શકે છે, પરંતુ માસિક EMI નો બોજ ઓછો હોય છે. તમારે એ ગણતરી કરવી જોઈએ કે કઈ લોન વહેલી ચૂકવવાથી વ્યાજની બચત વધુ થાય છે.
ટેક્સનું ગણિત (Tax Efficiency)
ટેક્સના ફાયદા સમગ્ર ગણિત બદલી શકે છે. જૂની ટેક્સ વ્યવસ્થા હેઠળ, સેક્શન 24(b) હેઠળ હોમ લોનના વ્યાજ પર ₹2 લાખ સુધીની કપાત મળે છે. આ ટેક્સ બ્રેક હોમ લોનને સસ્તી બનાવે છે. જોકે, માત્ર ટેક્સ બચાવવા માટે લાંબો સમય દેવું ખેંચવું જોખમી બની શકે છે.
લિક્વિડિટી અને જોખમ વ્યવસ્થાપન
લોન ચૂકવવા માટે બધી જ મૂડી વાપરતા પહેલા તમારી આર્થિક સુખાકારી મહત્વની છે. કોઈપણ કટોકટીના સમયે કે માર્કેટની અસ્થિરતામાં ઈમરજન્સી ફંડ હોવું અનિવાર્ય છે. એકવાર લિક્વિડિટી સુરક્ષિત થઈ જાય પછી, કાર લોન જેવું દેવું ઘટાડવાથી તમારી માસિક કેશ-ફ્લો વધશે, જેને તમે SIP કે અન્ય રોકાણ માટે વાપરી શકો છો.
લોન ટર્મ્સ અને પેનલ્ટી
લોન બંધ કરતા પહેલા તમારા લેન્ડર પાસે ફોરક્લોઝર સ્ટેટમેન્ટ મંગાવો. ઘણીવાર ફિક્સ્ડ રેટ લોન પર ફોરક્લોઝર ચાર્જ લાગી શકે છે. તમારી લોન શરતોને સમજીને લીધેલો નિર્ણય જ તમને લાંબા ગાળે આર્થિક રાહત આપશે.