જ્યારે તમારે તાત્કાલિક રોકડની જરૂર હોય, ત્યારે Fixed Deposit (FD) તોડવી કે તેના પર લોન લેવી તે એક મહત્વપૂર્ણ નિર્ણય છે. પ્રી-મેચ્યોર વિડ્રોઅલ (Premature Withdrawal) પર દંડ અને વ્યાજ દરમાં ઘટાડો થઈ શકે છે, જ્યારે લોન લેતી વખતે તમારે વ્યાજ ચૂકવવું પડે છે. તમારી જરૂરિયાતના સમયગાળા મુજબ કયો રસ્તો શ્રેષ્ઠ છે તે જાણો.
જ્યારે અણધાર્યા આર્થિક જરૂરિયાતો ઉભી થાય, ત્યારે રોકાણકારો ઘણીવાર FD ને તરલતાના મુખ્ય સ્ત્રોત તરીકે જુએ છે. પરંતુ, મેચ્યોરિટી પહેલા FD બંધ કરવી હંમેશા સમજદારીભર્યું નથી હોતું. તમારી કુલ આવક (Returns) સુરક્ષિત રાખવા માટે આ બંને વિકલ્પોને સમજવા જરૂરી છે.
પ્રી-મેચ્યોર વિડ્રોઅલનો ખર્ચ (Cost of Premature Withdrawal)
મેચ્યોરિટી તારીખ પહેલા FD બંધ કરવી એ આર્થિક રીતે નુકસાનકારક સાબિત થઈ શકે છે. RBI ના નિયમો મુજબ, મોટાભાગની બેંકો FD તોડવા પર દંડ (Penalty) વસૂલે છે, જે તમારી કમાયેલી વ્યાજની રકમમાંથી કાપવામાં આવે છે. આ ઉપરાંત, બેંક તમારા વ્યાજના દરને રિસેટ કરી શકે છે, જેનો અર્થ છે કે તમને અસલ વ્યાજ દરને બદલે ઓછા દરે વ્યાજ મળશે. આ બેવડા ફટકાથી તમારા રોકાણ પર મળતા વળતરમાં મોટો ઘટાડો થાય છે.
FD પર લોન (Loan Against FD)
બીજો વિકલ્પ એ છે કે તમારી FD ને સુરક્ષિત રાખીને તેના પર લોન લેવી. આ પદ્ધતિમાં તમારી મૂડી પર વ્યાજ મળવાનું ચાલુ રહે છે. સામાન્ય રીતે, બેંકો તમારા FD વ્યાજ દર કરતાં 1% થી 2% વધુ દરે લોન ઓફર કરે છે. જો તમે ઓવરડ્રાફ્ટ (Overdraft) સુવિધા પસંદ કરો છો, તો તે વધુ લવચીક બને છે. ઓવરડ્રાફ્ટમાં વ્યાજ માત્ર તે રકમ પર અને તે દિવસો માટે જ ગણાય છે જેટલી રકમ તમે વાપરો છો, જેનાથી ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાતો માટે ખર્ચ ઘણો ઓછો રહે છે.
સમયગાળો મહત્વનો છે (The Duration Factor)
તમારો નિર્ણય તમારી જરૂરિયાતના સમયગાળા પર આધારિત હોવો જોઈએ. જો તમને થોડા અઠવાડિયા કે મહિના માટે જ ફંડ જોઈએ છે, તો FD પર લોન લેવી સસ્તો વિકલ્પ છે. જો કે, જો તમારે લાંબા ગાળા માટે નાણાંની જરૂર હોય, તો લોનનું સંચિત વ્યાજ FD તોડવાને કારણે થતા નુકસાન કરતા વધી શકે છે.
કોઈપણ અંતિમ નિર્ણય લેતા પહેલા, તમારી બેંક પાસેથી સ્પષ્ટ ગણતરી માગો. પ્રી-મેચ્યોર ક્લોઝરની ચોક્કસ પેનલ્ટી અને લોનનો વ્યાજ દર તેમજ પ્રોસેસિંગ ફીની સરખામણી કરો. દરેક બેંકની પોલિસી અલગ હોઈ શકે છે, તેથી તમારા FD ના આંકડા સાથે સરખામણી કરવી એ સૌથી શ્રેષ્ઠ રસ્તો છે.