બોનસ મળ્યા પછી ખર્ચ કરવા પર લગામ: શું છે નુકસાન અને કેવી રીતે કરવી બચત?

પૈસાની અછતનો ભ્રમ

પર્ફોમન્સ આધારિત વળતર (Performance-based compensation) મળ્યા પછી, ઘણા લોકો તેને સામાન્ય આવક કરતાં અલગ માને છે. આ માનસિક હિસાબ (mental accounting) ની ભૂલને કારણે, લોકો બોનસને 'વધારાના પૈસા' સમજીને તરત જ ખર્ચી નાખે છે. પરંતુ વાસ્તવિકતા એ છે કે આ કમાયેલી આવક જ છે જેના પર ટેક્સ લાગવો જ જોઈએ. બોનસ પર લાગતા ટેક્સના ઊંચા દરને ધ્યાનમાં ન લેવાથી, હાથમાં આવતું ચોખ્ખું વળતર (net-realized return) અપેક્ષા કરતાં ઓછું રહે છે.

ગ્રાહક દેવાનો નકારાત્મક વ્યાજ દર

ગણિતના નિયમ મુજબ, સૌથી પહેલા ઊંચા વ્યાજવાળા દેવાને ઘટાડવા જોઈએ. ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા પર્સનલ લોન પર 18% થી 24% જેટલું ઊંચું વ્યાજ ચૂકવવું એ કોઈપણ રોકાણ પોર્ટફોલિયો પર નકારાત્મક વળતર (negative return) સમાન છે. આવા દેવાને ચૂકવી દેવાથી, તમે બચાવેલું વ્યાજ એ જોખમ-મુક્ત વળતર (risk-free return) છે, જે મોટાભાગના પરંપરાગત રોકાણ સાધનો કરતાં વધુ છે. આ પદ્ધતિ સંપત્તિ બનાવતા પહેલા નાણાકીય સ્થિતિને મજબૂત બનાવે છે.

ટેક્સની અણધારી અસરો

ઘણા લોકો બોનસ પર લાગતા TDS (Tax Deducted at Source) ના નિયમોને અવગણે છે. બોનસને સામાન્ય આવક (ordinary income) ગણવામાં આવતું હોવાથી, તેના પર નિયમિત આવકવેરા દર લાગુ પડે છે અને તે તમને ઊંચા ટેક્સ બ્રેકેટમાં ધકેલી શકે છે. જો એમ્પ્લોયર પૂરતો TDS કાપે નહીં, તો નાણાકીય વર્ષના અંતે તમારે મોટો ટેક્સ ભરવો પડી શકે છે. આ માટે, તમારી વર્તમાન રોકડ પ્રવાહ (cash flow) નું વિશ્લેષણ કરીને ટેક્સ-લાયક આવકને પહોંચી વળવા માટે ટેક્સ-એડવાન્ટેજ્ડ એકાઉન્ટ્સમાં રોકાણ કરવાનું વિચારી શકાય.

પોર્ટફોલિયોમાં અસંતુલનનું જોખમ

દેવું ચૂકવી દીધા પછી અને ટેક્સની જવાબદારીઓ પૂરી કર્યા પછી, બોનસની બાકીની રકમને લાંબા ગાળાની મૂડી સુરક્ષા (long-term capital preservation) ના દૃષ્ટિકોણથી જોવી જોઈએ. ફક્ત હાલના રોકાણોમાં ભંડોળ ઉમેરવાથી પોર્ટફોલિયોમાં અસંતુલન (portfolio drift) આવી શકે છે, જેના કારણે તમે અમુક ક્ષેત્રોમાં વધુ પડતું રોકાણ કરી શકો છો. શિસ્તબદ્ધ અભિગમ અપનાવીને, નવા મૂડી રોકાણને લાંબા ગાળાના જોખમ સહનશીલતા (risk tolerances) સાથે ગોઠવવું જોઈએ, નહીં કે તાજેતરના બજારના દેખીતા ફાયદાઓને આંધળો પીછો કરવો. આ સિસ્ટમિક બાબતોને અવગણનારા રોકાણકારો ઘણીવાર એવું અનુભવે છે કે તેમની સંપત્તિ વધારવાના પ્રયાસો એ જ ટેક્સ અને વ્યાજ ખર્ચાઓ દ્વારા અવરોધાય છે જેમને તેઓએ તેમના નિર્ણય લેવાની પ્રક્રિયામાં સામેલ કર્યા ન હતા.