2026માં NPS અને EPFમાંથી પૈસા ઉપાડવાના નિયમો સરળ બન્યા છે, જેથી જરૂર પડે ત્યારે તાત્કાલિક પૈસા મેળવી શકાય છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સૌથી વધુ લિક્વિડ છે, પરંતુ પ્રોવિડન્ટ ફંડના નવા નિયમો વધુ સુગમતા આપે છે. રોકાણકારોએ લાંબા ગાળાની સુરક્ષા માટે આ સરળતા અને ફંડની અગાઉથી ઉપાડના જોખમને સંતુલિત કરવું પડશે.
EPF અને NPS ઉપાડમાં સરળતા
2026માં સૌથી મોટો બદલાવ EPFO 3.0ના અમલીકરણ સાથે આવ્યો છે. આ નવા ફ્રેમવર્ક હેઠળ, UPI-આધારિત ક્લેમ સેટલમેન્ટ પ્રક્રિયા વધુ ઝડપી, ડિજિટલ બની છે.
પ્રોસેસિંગમાં વિલંબ ઘટાડવા માટે, સિસ્ટમને ત્રણ મુખ્ય ભાગોમાં વહેંચવામાં આવી છે: આવશ્યક (Essential), આવાસ (Housing) અને વિશેષ સંજોગો (Special Circumstances). આ વર્ગીકરણ વેરિફિકેશન પ્રક્રિયાને ઓટોમેટિક બનાવે છે, જેનો ઉદ્દેશ્ય લગભગ 3 દિવસમાં યોગ્ય દાવાઓનું સેટલમેન્ટ કરવાનો છે. આ પરંપરાગત મેન્યુઅલ પ્રોસેસિંગ કરતાં નોંધપાત્ર સુધારો છે.
તે જ સમયે, NPSમાં પણ ફેરફાર થયા છે. હવે નોન-ગવર્નમેન્ટ સબ્સ્ક્રાઇબર્સ માટે એક્ઝિટ સમયે વધુ સુગમતા આપવામાં આવી છે. ₹12 લાખથી વધુના કોર્પસ માટે, 80% રકમ લમ્પસમ (એકસાથે) ઉપાડી શકાય છે, જ્યારે બાકીના 20% રકમનું એન્યુઇટી (Annuity) ખરીદવું પડશે. ₹8 લાખ કે તેથી ઓછા કોર્પસ ધરાવતા લોકો 100% લમ્પસમ ઉપાડ કરી શકે છે. PFRDA એ સિક્યોરિટી ટ્રાન્ઝેક્શન માટે કટ-ઓફ ટાઇમ બપોરે 1:30 PM સુધી લંબાવ્યો છે, જે ફંડ મેનેજમેન્ટ અને ટ્રાન્ઝેક્શનને વધુ કાર્યક્ષમ બનાવે છે.
લિક્વિડિટી અને સ્થિરતાની સરખામણી
મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (Mutual Funds) લિક્વિડિટીમાં સૌથી આગળ છે. લિક્વિડ અને ઓવરનાઈટ સ્કીમ્સ સામાન્ય રીતે 1 થી 3 બિઝનેસ દિવસોમાં પૈસા ક્રેડિટ કરે છે, જેના માટે કોઈ ચોક્કસ કારણ આપવાની જરૂર નથી. જોકે, આ માર્કેટ-લિંક્ડ (Market-linked) હોવાથી, રિડેમ્પશન (Redemption) સમયે અંતિમ મૂલ્ય માર્કેટના પ્રદર્શન પર આધાર રાખે છે, જે સરકારી સુરક્ષા પૂરી પાડતા પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) કરતાં અલગ છે.
PPF લાંબા ગાળાનું, સ્થિર રોકાણ છે પરંતુ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ જેટલી ઝડપી લિક્વિડિટી પ્રદાન કરતું નથી. PPFમાં, આંશિક ઉપાડ ફક્ત 5 નાણાકીય વર્ષ પછી જ માન્ય છે અને તે ચોક્કસ રકમ સુધી મર્યાદિત છે. આ કારણે, અચાનક નાણાકીય કટોકટી માટે તે લિક્વિડ ડેટ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતાં ઓછું યોગ્ય છે.
ફંડના અકાળે ઘટાડાનું જોખમ
જોકે ઉપાડની સુગમતામાં સુધારો થયો છે, તે ફંડના અકાળે ઘટવાના જોખમને વધારે છે. નાણાકીય સલાહકારો વારંવાર ચેતવણી આપે છે કે રિટાયરમેન્ટ એકાઉન્ટ્સને ઇમરજન્સી ફંડ તરીકે ગણવાથી લાંબા ગાળાના કમ્પાઉન્ડિંગ (Compounding) ના ફાયદા ઘટી શકે છે. NPS અથવા EPFમાંથી વારંવાર ઉપાડ કરવાથી નિવૃત્તિ પછી જીવનશૈલી જાળવવા માટે અપૂરતા ભંડોળ મળી શકે છે.
રોકાણકારોએ સંભવિત ટેક્સ (Tax) સંબંધી ગેરસમજણોથી પણ વાકેફ રહેવું જોઈએ. PFRDA જેવા નિયમનકારી સંસ્થાઓ દ્વારા ઉપાડ મર્યાદા અપડેટ કરવામાં આવે ત્યારે, આવકવેરા કાયદાઓ હંમેશા તરત જ સુસંગત નથી હોતા, જે કોર્પસના મોટા ભાગો ઉપાડનારાઓ માટે અનપેક્ષિત ટેક્સ જવાબદારીઓ ઊભી કરી શકે છે. આ જોખમો ઘટાડવા માટે, નિષ્ણાતો ભલામણ કરે છે કે ઓછામાં ઓછા 6 મહિનાના ખર્ચને આવરી લેતું અલગ ઇમરજન્સી ફંડ અત્યંત લિક્વિડ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સમાં જાળવી રાખવું જોઈએ, જેથી લાંબા ગાળાના રિટાયરમેન્ટ રોકાણો ફક્ત અત્યંત આવશ્યક હોય ત્યારે જ ઉપાડવા પડે.