વાયુ પ્રદૂષણનો છુપાયેલો ખર્ચ: આરોગ્ય દાવાઓમાં ભારે વધારો, ભારતીય વીમા કંપનીઓ વ્યૂહરચનાઓ પર પુનર્વિચાર કરી રહી છે!

Insurance

|

Updated on 13 Nov 2025, 12:16 pm

ભારતના મુખ્ય શહેરોમાં વાયુ પ્રદૂષણ સીધી રીતે શ્વસનતંત્ર અને હૃદય સંબંધિત રોગો સાથે જોડાયેલા હોસ્પિટલના દાવાઓમાં (hospitalisation claims) સ્પષ્ટ વધારામાં ફાળો આપી રહ્યું છે. ભારતમાં આરોગ્ય વીમા પોલિસીઓ સામાન્ય રીતે આ રોગોને આવરી લે છે, જ્યાં વીમા કંપનીઓ તબીબી નિદાન અને પોલિસીની શરતો પૂરી થાય તો અસ્થમા, COPD, બ્રોન્કાઇટિસ અને ન્યુમોનિયા જેવી સ્થિતિઓ માટે દાવાઓની પ્રક્રિયા કરે છે. ઇન્સ્યોરન્સ બ્રોકર્સ એસોસિએશન ઓફ ઇન્ડિયા (IBAI) ના નરેન્દ્ર ભરિંદવાલે પુષ્ટિ કરી છે કે ભારતીય વીમા નિયમનકાર અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) ના માર્ગદર્શિકાઓ હેઠળ વાયુ પ્રદૂષણ કોઈપણ અપવાદ (exclusion) નથી.

વીમા કંપનીઓ અને હોસ્પિટલો એક સ્પષ્ટ મોસમી પેટર્ન (seasonal pattern) જોઈ રહી છે, જેમાં ઉચ્ચ પ્રદૂષણ મહિનાઓ દરમિયાન શ્વસનતંત્રના રોગો માટે દાવાઓ ટોચ પર પહોંચે છે. પ્રુડન્ટ ઇન્સ્યોરન્સ બ્રોકર્સ (Prudent Insurance Brokers) એ FY23 માં 5.7% થી FY25 માં 6.5% સુધી શ્વસનતંત્રના દાવાઓમાં વધારો નોંધ્યો છે. જોકે આ કેસોને સામાન્ય શ્વસનતંત્રના રોગો તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવ્યા છે, વીમા કંપનીઓ હવે તેમના જોખમ મોડેલિંગ (risk modelling) અને પ્રીમિયમ ભાવ નિર્ધારણમાં (premium pricing) પર્યાવરણીય પ્રદૂષણને ધ્યાનમાં લઈ રહી છે. ઓનસુરિટી (Onsurity) ના યોગેશ અગ્રવાલ અને સ્ટેવેલ.હેલ્થ (Staywell.Health) ના અરુણ રામમૂર્તિએ આની પુષ્ટિ કરી છે, ખાસ કરીને શિયાળા દરમિયાન ઉત્તર ભારતમાં અસ્થમા અને COPD ની તીવ્રતામાં વધારો નોંધાયો છે.

આના પ્રતિભાવ રૂપે, વીમા કંપનીઓ ઉત્પાદન નવીનતા (product innovation) શોધી રહી છે, જેમાં આબોહવા- અને પ્રદૂષણ-સંબંધિત આરોગ્ય જોખમો માટે વિશેષ રાઇડર્સ (riders) અને ઍડ-ઑન્સ (add-ons) નો સમાવેશ થાય છે. કેટલીક કંપનીઓએ પ્રદૂષણ-પ્રેરિત રોગો માટે નિદાન તપાસ (diagnostic check-ups) માટે ઍડ-ઑન્સ રજૂ કર્યા છે. વીમા કંપનીઓ નિયમનકારી મંજૂરી બાકી રાખીને, ભૌગોલિક ભાવ તફાવતો (geographical price differentials) અને દીર્ઘકાલીન રોગો માટે ટૂંકા ગાળાના ટોપ-અપ્સ (short-term top-ups) નું પણ મૂલ્યાંકન કરી રહી છે. નિવારક આરોગ્ય અને સુખાકારી (preventive health and wellness) કાર્યક્રમો મહત્વ મેળવી રહ્યા છે, જેમાં ઘણી યોજનાઓ વાર્ષિક તપાસ અને રિડીમ કરી શકાય તેવી વેલનેસ પોઈન્ટ્સ (redeemable wellness points) ઓફર કરે છે. ભવિષ્યની ઓફરિંગમાં AQI-લિંક્ડ પ્રોત્સાહનો (incentives) અથવા પ્યુરિફાયર સબસિડી (purifier subsidies) શામેલ હોઈ શકે છે, જે IRDAI ના વેલનેસ માર્ગદર્શિકાઓ સાથે સુસંગત છે.

અસર: આ સમાચાર ભારતીય વીમા ક્ષેત્રને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરે છે કારણ કે તે એક મહત્વપૂર્ણ જોખમ પરિબળને પ્રકાશિત કરે છે જેના માટે જોખમ મૂલ્યાંકન, ભાવ નિર્ધારણ વ્યૂહરચનાઓ અને ઉત્પાદન વિકાસમાં ગોઠવણોની જરૂર છે. તે આરોગ્ય વીમામાં આબોહવા અને પર્યાવરણીય પરિબળોના વધતા મહત્વ પર ભાર મૂકે છે, જે સંભવિતપણે વધુ વિશિષ્ટ અને ભૌગોલિક રીતે અનુરૂપ ઉત્પાદનો તરફ દોરી શકે છે. વીમા કંપનીઓને અસરગ્રસ્ત પ્રદેશોમાં દાવાની ચૂકવણીમાં વધારો જોવા મળી શકે છે, જેના કારણે વધુ મજબૂત actuarial models અને નિવારક આરોગ્ય પહેલોની જરૂર પડશે. આ પ્રવાહ વેલનેસ કાર્યક્રમોમાં નવીનતાને પ્રોત્સાહન આપી શકે છે અને વ્યાપક આરોગ્યસંભાળ ઇકોસિસ્ટમને પણ પ્રભાવિત કરી શકે છે.