Whalesbook
ફાઇનાન્સિયલ નિષ્ણાતો હવે વાર્ષિક આવકના **10-15** ગણા ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ લેવાની જૂની સલાહથી દૂર જઈ રહ્યા છે. વધતી મોંઘવારી અને અંગત દેવાને કારણે, ઘણા પરિવારોને હવે તેમની આવકના **20-25** ગણા કવચની જરૂર પડી શકે છે. આ ફેરફાર એ સુનિશ્ચિત કરે છે કે મુખ્ય કમાનાર વ્યક્તિની ગેરહાજરીમાં દેવું અને ભવિષ્યના ખર્ચાઓ સંપૂર્ણપણે આવરી લેવાય.
શું થયું?
ફાઇનાન્સિયલ પ્લાનર્સ લોકોને તેમના ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સની જરૂરિયાત પર પુનર્વિચાર કરવા સલાહ આપી રહ્યા છે. વર્ષોથી ચાલી આવતી 10 થી 15 ગણી વાર્ષિક આવકના વીમા પૉલિસી લેવાની ફોર્મ્યુલા, આજના સમયમાં ઘણા પરિવારો માટે અપૂરતી સાબિત થઈ રહી છે. નિષ્ણાતો સૂચવે છે કે હવે ઘણા પરિવારો માટે 20 થી 25 ગણું કવચ વધુ વાસ્તવિક લક્ષ્ય છે. જીવનનિર્વાહના વધતા ખર્ચ, હોમ લોન જેવા મોટા દેવા અને પરિવારના ભવિષ્યને લાંબા સમય સુધી સુરક્ષિત કરવાની જરૂરિયાત આ ફેરફાર પાછળના મુખ્ય કારણો છે.
સાદા ગુણાંકથી આગળ વધીને
પરંપરાગત 10-15x ફોર્મ્યુલા માત્ર એક પ્રારંભિક બિંદુ છે, જે વ્યક્તિગત સંજોગોને ઘણીવાર અવગણે છે. સમાન આવક ધરાવતા બે વ્યક્તિઓની જરૂરિયાતો ખૂબ જ અલગ હોઈ શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, મોટી હોમ લોન અને બે બાળકો ધરાવનાર વ્યક્તિને દેવું વગરના અને ઓછા આશ્રિતો ધરાવતા વ્યક્તિ કરતાં વધુ નાણાકીય સુરક્ષાની જરૂર પડશે. ઇન્શ્યોરન્સ નિષ્ણાતો હવે આ 'અંદાજિત ગુણાંક' થી દૂર જઈને, ફક્ત પગારના આંકડાને બદલે વાસ્તવિક નાણાકીય જવાબદારીઓ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરતી વ્યક્તિગત અભિગમ તરફ વળી રહ્યા છે.
હ્યુમન લાઇફ વેલ્યુ (HLV) સમજવી
કેટલા વીમાની જરૂર છે તેનો વધુ સારો અંદાજ મેળવવા માટે, પ્લાનર્સ હ્યુમન લાઇફ વેલ્યુ (HLV) પદ્ધતિની ભલામણ કરે છે. આ પદ્ધતિ જેટલી લાગે છે તેના કરતાં વધુ સરળ છે. તે પરિવાર માટે વ્યક્તિના નાણાકીય મૂલ્યની ગણતરી કરે છે. મૂળભૂત રીતે, તે વ્યક્તિની નિવૃત્તિ સુધીની ભવિષ્યની કમાણીની ક્ષમતા ઉમેરે છે અને તેના પોતાના અંગત જીવનનિર્વાહ ખર્ચ પર થયેલા પૈસા બાદ કરે છે. જો કમાનાર વ્યક્તિની અચાનક મૃત્યુ થાય તો પરિવાર ગુમાવે તેવા નાણાકીય સહાયની રકમ એ HLV આંકડો છે. આ HLV આંકડો, આવકના સામાન્ય ગુણાંક કરતાં વીમાની જરૂરી રકમ માટે વધુ સચોટ સંખ્યા પ્રદાન કરે છે.
મોંઘવારીનો ફેક્ટર
કોઈપણ વીમા યોજના માટે સૌથી મોટો જોખમ મોંઘવારી છે. 10 કે 20 વર્ષના સમયગાળામાં, શિક્ષણ, આરોગ્ય સંભાળ અને દૈનિક જીવનનિર્વાહના ખર્ચમાં નોંધપાત્ર વધારો થાય છે. જો વાર્ષિક 6-7% મોંઘવારી દર હોય, તો ખર્ચ એક દાયકામાં લગભગ બમણો થઈ શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે આજે પર્યાપ્ત લાગતી પૉલિસી ભવિષ્યમાં તેની ખરીદ શક્તિ ગુમાવી શકે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ વીમાની રકમ પર આધાર રાખે છે જે આ મોંઘવારીને ધ્યાનમાં લેતી નથી, તો જરૂર પડે ત્યારે તેમના પરિવારને ભંડોળની અછતનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
તમારી પૉલિસી ક્યારે રિવ્યૂ કરવી?
ટર્મ ઇન્શ્યોરન્સ એ 'સેટ-ઇટ-એન્ડ-ફોરગેટ-ઇટ' (ફિટ કરી દો અને ભૂલી જાઓ) જેવી પ્રોડક્ટ નથી. નિષ્ણાતો સલાહ આપે છે કે કવરેજની સમીક્ષા દર ત્રણ થી પાંચ વર્ષે કરવી જોઈએ. વધુમાં, જીવનમાં કોઈ મોટા ફેરફાર પછી પણ સમીક્ષા જરૂરી છે. આમાં લગ્ન, બાળકોનો જન્મ, નોંધપાત્ર નવી લોન લેવી અથવા પગારમાં મોટી વૃદ્ધિ જેવી ઘટનાઓ શામેલ છે. ઘણી વીમા કંપનીઓ તમારી જવાબદારીઓ વધે તેમ કવરની રકમ વધારવાના વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે, જે સંપૂર્ણપણે નવી પૉલિસી ખરીદ્યા વિના તમારા રક્ષણને સુસંગત રાખવાનો ઉપયોગી માર્ગ બની શકે છે.
રોકાણકારોએ શું ટ્રૅક કરવું?
તેમના કવરેજની સમીક્ષા કરતી વખતે, વ્યક્તિઓએ એક ચેકલિસ્ટ બનાવવી જોઈએ. પ્રથમ, તમામ બાકી દેવા, જેમાં હોમ, વાહન અને વ્યક્તિગત લોનનો સમાવેશ થાય છે, તેની ગણતરી કરો. બીજું, કુલ માસિક ઘરગથ્થુ ખર્ચનો અંદાજ લગાવો અને આશ્રિતોને કેટલા વર્ષો સુધી ટેકાની જરૂર પડશે તેની ગણતરી કરો. અંતે, બાળકોના ઉચ્ચ શિક્ષણ અથવા વૃદ્ધ માતાપિતાની નાણાકીય જરૂરિયાતો જેવા ભવિષ્યના લક્ષ્યોને ધ્યાનમાં લો. મુખ્ય મોનિટર કરવાની બાબત ફક્ત પૉલિસીનું ફેસ વેલ્યુ નથી, પરંતુ જો પરિવારની મુખ્ય આવક બંધ થઈ જાય તો તે રકમ તમામ જવાબદારીઓ અને ખર્ચાઓને, મોંઘવારીને ધ્યાનમાં રાખીને, સરળતાથી આવરી લેશે કે કેમ તે જોવાનું છે.
