Whalesbook
છેલ્લા સપ્ટેમ્બરમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પોલિસી પરથી GST હટાવી દેવાયો હોવા છતાં, ઘણા પોલિસીધારકો **20-30%** સુધીના પ્રીમિયમ વધારાનો અનુભવ કરી રહ્યા છે. આ લેખમાં અમે મેડિકલ ઇન્ફ્લેશન, ક્લેમ રેશિયોમાં વધારો અને ઉંમર પ્રમાણે થતા ગોઠવણો જેવા કારણો સમજાવીશું અને ખર્ચને પહોંચી વળવા માટે વ્યવહારુ વ્યૂહરચનાઓ પણ જણાવીશું.
શું થયું?
ભારતમાં ઘણા હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પોલિસીધારકો તાજેતરના મહિનાઓમાં મૂંઝવણભરી પરિસ્થિતિનો સામનો કરી રહ્યા છે. જ્યારે સરકારે ગયા સપ્ટેમ્બરમાં હેલ્થ ઇન્સ્યોરન્સ પ્રીમિયમ પર ગુડ્સ એન્ડ સર્વિસ ટેક્સ (GST) હટાવી દીધો હતો – જેનો હેતુ ખર્ચ ઘટાડવાનો હતો – તેમ છતાં ઘણા લોકો તેમના રિન્યુઅલ પ્રીમિયમમાં 20% થી 30% કે તેથી વધુનો વધારો જોઈ રહ્યા છે. 18% GST ની નાબૂદી એક નોંધપાત્ર ટેક્સ રાહત હતી, પરંતુ તે આરોગ્યસંભાળ અને વીમા ઉદ્યોગના વ્યાપક માળખાકીય પરિબળો દ્વારા સરભર થઈ ગઈ છે જે કિંમતોને વધુ ઊંચી ધકેલી રહી છે.
રોકાણકારો અને પોલિસીધારકો માટે આ શા માટે મહત્વનું છે?
પરિવારો માટે, આરોગ્ય વીમો એક નિર્ણાયક નાણાકીય સુરક્ષા કવચ છે. જ્યારે પ્રીમિયમ ઘરગથ્થુ આવક કરતાં વધુ ઝડપથી વધે છે, ત્યારે તે વ્યક્તિઓને કાં તો તેમના કવરેજને ઘટાડવા અથવા, ખરાબ કિસ્સાઓમાં, તેમના વીમાને સંપૂર્ણપણે છોડી દેવાની ફરજ પાડી શકે છે. આ વધારા શા માટે થાય છે તે સમજવું અસરકારક નાણાકીય આયોજન માટે આવશ્યક છે. તે ફક્ત ઊંચા બિલની ફરિયાદ કરવાને બદલે તબીબી સંભાળના અંતર્ગત ખર્ચને સમજવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, જે આ પ્રીમિયમ ગોઠવણોનું વાસ્તવિક ચાલક છે.
પ્રીમિયમ વધારાના મુખ્ય કારણો
GST હટાવ્યા પછી પણ પ્રીમિયમ કેમ વધી રહ્યા છે તેના ઘણા કારણો સમજાવે છે. સૌ પ્રથમ અને સૌથી મહત્વપૂર્ણ એ છે કે મેડિકલ ઇન્ફ્લેશન (Medical Inflation), જે ભારતમાં વાર્ષિક 12% થી 15% ની વચ્ચે રહી છે. આનો અર્થ એ છે કે હોસ્પિટલના રૂમ, સર્જરી, દવાઓ અને ડાયગ્નોસ્ટિક ટેસ્ટનો ખર્ચ જીવન નિર્વાહના સામાન્ય ખર્ચ કરતાં ઘણો ઝડપથી વધી રહ્યો છે. જ્યારે હોસ્પિટલ તેના શુલ્કમાં વધારો કરે છે, ત્યારે વીમા કંપની આખરે ઊંચા દાવા ચૂકવે છે. તેમની નાણાકીય સ્થિરતા અને ભવિષ્યના દાવા ચૂકવવાની ક્ષમતા જાળવી રાખવા માટે, વીમા કંપનીઓએ તેમના ઉત્પાદન ભાવોને સમાયોજિત કરવા જોઈએ.
બીજું મહત્વનું પરિબળ મોટાભાગની વીમા પોલિસીઓનું એજ-બેન્ડ (Age-band) માળખું છે. જેમ જેમ પોલિસીધારક જૂના વય જૂથમાં જાય છે – જેમ કે 30-40 વય જૂથમાંથી 40-50 વય જૂથમાં – દાવો કરવાની સંભાવના આંકડાકીય રીતે વધે છે. પરિણામે, પ્રીમિયમ ઘણીવાર જૂના જૂથના ઊંચા જોખમ પ્રોફાઇલ સાથે મેળ ખાવા માટે વધે છે.
અંતે, વીમા કંપનીઓ સમગ્ર ઉત્પાદન શ્રેણીના ક્લેમ અનુભવને જુએ છે. જો કોઈ ચોક્કસ વીમા યોજના તેના સમગ્ર ગ્રાહક આધાર પર અપેક્ષા કરતાં વધુ દાવાઓ જુએ છે, તો વીમા કંપની ઉત્પાદનને ફરીથી કિંમત આપી શકે છે. આનો અર્થ એ છે કે વ્યક્તિએ પોતે કોઈ દાવા કર્યા ન હોવા છતાં પણ, તેમને તેમના રિન્યુઅલ પ્રીમિયમમાં વધારો જોવા મળી શકે છે કારણ કે વીમાકૃત લોકોના એકંદર 'પૂલ' વધુ વારંવાર અથવા ખર્ચાળ તબીબી ઘટનાઓનો અનુભવ કરી રહ્યા છે.
પોલિસીધારકો ખર્ચનું સંચાલન કેવી રીતે કરી શકે?
જ્યારે પોલિસીધારકો મેડિકલ ઇન્ફ્લેશનને રોકી શકતા નથી, ત્યારે નાણાકીય અસરનું સંચાલન કરવાની રીતો છે. એક સામાન્ય વ્યૂહરચના સ્વૈચ્છિક ડિડક્ટિબલ (Voluntary Deductible) નો વિકલ્પ પસંદ કરવાનો છે. કોઈપણ દાવાની ચોક્કસ રકમ પોતે ચૂકવવાની સંમતિ આપીને, પોલિસીધારક વીમા કંપનીની જવાબદારી ઘટાડે છે, જે વાર્ષિક પ્રીમિયમને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે. ડિડક્ટિબલ એ વાર્ષિક કુલ છે કે પછી તે દરેક દાવા પર લાગુ પડે છે તે કાળજીપૂર્વક તપાસવું મહત્વપૂર્ણ છે.
બીજો અભિગમ બેઝ પોલિસી (Base Policy) ને સુપર ટોપ-અપ પ્લાન (Super Top-up Plan) સાથે જોડવાનો છે. આ વ્યૂહરચના પોલિસીધારકને નિયમિત ખર્ચ માટે નાની બેઝ પોલિસી અને ગંભીર કટોકટી માટે મોટી ટોપ-અપ પોલિસી જાળવી રાખવાની મંજૂરી આપે છે. આ માળખું ઘણીવાર એક જ મોટી-વીમાકૃત-રકમ પોલિસી ખરીદવા કરતાં વધુ ખર્ચ-અસરકારક હોય છે, જે અતિશય પ્રીમિયમ વધારા વિના ઉચ્ચ કવરેજ સુરક્ષિત કરવાની લવચીક રીત પ્રદાન કરે છે.
રોકાણકારો અને પોલિસીધારકોએ શું ટ્રેક કરવું જોઈએ?
આગળ જતાં, નિયમનકારી પરિસ્થિતિ (Regulatory Landscape) એ જોવાની મુખ્ય બાબત છે. ભારતીય વીમા નિયમનકારી અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) આ વલણો પર સક્રિયપણે નજર રાખી રહ્યું છે અને તેણે તાજેતરમાં વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે પ્રીમિયમ વધારાને મર્યાદિત કરવા જેવા પગલાં રજૂ કર્યા છે, જેથી પોષણક્ષમતા સુનિશ્ચિત કરી શકાય. પોલિસીધારકોએ IRDAI ના પરિપત્રો પર નજર રાખવી જોઈએ, કારણ કે નિયમનકાર વીમા કંપનીઓ તેમના ઉત્પાદનોની કિંમત કેવી રીતે નક્કી કરે છે અને દાવાઓનું સંચાલન કરે છે તેમાં વધુ પારદર્શિતા માટે દબાણ કરવાનું ચાલુ રાખે છે. વધુમાં, ફક્ત સૌથી ઓછા પ્રીમિયમ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાને બદલે, વ્યક્તિઓએ કવરેજની ગુણવત્તાને પ્રાધાન્ય આપવું જોઈએ, જેમ કે હોસ્પિટલ નેટવર્ક, ક્લેમ સેટલમેન્ટ રેશિયો (Claim Settlement Ratio) અને રૂમ ભાડા પર કોઈપણ મર્યાદાઓ, જે તબીબી કટોકટી દરમિયાન અનપેક્ષિત ખિસ્સામાંથી થતા ખર્ચ તરફ દોરી શકે છે.